大部分人知道有(you)貸款需(xu)求找銀行，但在(zai)過去十二年(nian)里，有(you)一個(ge)行業也為我國的(de)普惠金融發(fa)展(zhan)貢獻了巨大力量，它就(jiu)是小額貸款公司。

　　2005年(nian)底，全(quan)國(guo)第一家小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)(si)在(zai)(zai)山西(xi)開(kai)業(ye)。2008年(nian)銀監會(hui)會(hui)同人(ren)民銀行(xing)發布《關(guan)于小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)(si)試點的指導意見》后(hou)，小(xiao)(xiao)額(e)(e)貸款(kuan)公(gong)司(si)(si)如雨后(hou)春筍般在(zai)(zai)全(quan)國(guo)誕生。

　　截至今(jin)年6月，全國小(xiao)額(e)貸(dai)(dai)款公司共有8643家，貸(dai)(dai)款余額(e)近(jin)萬億元，從業人員超10萬人。

　　小貸公司是(shi)由省級人(ren)民(min)政府批(pi)準成立并實(shi)施監管的(de)地方(fang)法人(ren)金融(rong)企(qi)業，是(shi)除“一行三(san)會(hui)”監管的(de)金融(rong)機(ji)構(gou)之外(wai)，唯一合法從事專業放貸的(de)金融(rong)企(qi)業。

　　作(zuo)為普惠金(jin)融的一支(zhi)小(xiao)分隊(dui)，小(xiao)貸行業被(bei)稱作(zuo)是金(jin)融領域的“毛細血管”，與以往的銀(yin)行不同，小(xiao)貸公(gong)司主要(yao)扎(zha)根于“三農”、小(xiao)微(wei)企(qi)業和(he)個體工商戶，對(dui)彌補信貸服(fu)務(wu)領域短板發揮了重要(yao)作(zuo)用。

　　在經(jing)歷(li)了(le)前(qian)期行業(ye)的(de)快速(su)擴張(zhang)后，隨著宏觀經(jing)濟進入(ru)換擋(dang)期，小貸行業(ye)也在近(jin)兩年加速(su)洗牌，經(jing)過大浪淘(tao)沙后的(de)小貸公司開始積極探索新的(de)商業(ye)模式。

　　探索普惠金融創(chuang)新的(de)小貸(dai)公司(si)

　　小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公司的商業(ye)模式(shi)起(qi)初多是從國外引(yin)進(jin)，經(jing)歷了(le)十多年“中西(xi)結合”的本地化(hua)發展，國內(nei)小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)行業(ye)日漸壯大，業(ye)內(nei)認(ren)為，讓傳(chuan)統小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)行業(ye)插上大數據(ju)等高(gao)新(xin)技(ji)術(shu)的“翅(chi)膀“，才能使小(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)行業(ye)提質(zhi)升級。

　　寧夏東(dong)方(fang)(fang)惠民小額(e)貸款股份(fen)有限公司(下稱“東(dong)方(fang)(fang)惠民”)的(de)“鹽(yan)池(chi)模式”被行業列為標桿，其核心就(jiu)(jiu)是扎根(gen)老少(shao)邊(bian)窮(qiong)地區，深(shen)耕”三農(nong)“。東(dong)方惠(hui)民(min)董事長龍治普在(zai)中國普惠(hui)金(jin)融國際論壇(下(xia)稱(cheng)“論壇”)上表示，小(xiao)貸公(gong)司要想可持續發展，首先要有清晰(xi)的(de)經營定位(wei)，東(dong)方惠(hui)民(min)就(jiu)(jiu)是要走向貧困地區，邁向低端家庭、開發低端市場。

　　在客戶群體選擇上，東方惠民瞄準有顯性(xing)(xing)需(xu)求、隱性(xing)(xing)需(xu)求和潛在需(xu)求這三類農(nong)村客(ke)(ke)戶，對隱性(xing)(xing)需(xu)求的(de)客(ke)(ke)戶，如農(nong)村婦女，通過近距離(li)對話等方式了解(jie)她們的(de)金融需(xu)求。龍治(zhi)普稱(cheng)，發展(zhan)普惠金融的(de)主(zhu)要障礙(ai)是信息不(bu)對稱(cheng)問題(ti)，因此，大多數小貸機構都是通過打(da)造熟(shu)人(ren)圈(quan)子(zi)來解(jie)決，以客(ke)(ke)戶之間(jian)的(de)相(xiang)互熟(shu)知排除(chu)有潛在風(feng)險的(de)客(ke)(ke)戶、降低成本、篩選客(ke)(ke)戶、督(du)促還款、幫助客(ke)(ke)戶提升能力(li)等。

　　東(dong)方(fang)惠民填補了(le)甘肅、寧夏等地區銀行覆蓋不到的(de)信(xin)貸服務“盲點(dian)”，既滿足了(le)邊遠地區的(de)人民的(de)信(xin)貸需求，也壯大了(le)自身的(de)發展。目前東(dong)方(fang)惠民10家分公司(si)的(de)240名員(yuan)工服務著2400多個(ge)客戶(hu)，貸款余額5億(yi)多。

　　還有(you)一類小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)，他們(men)借(jie)助大數據等(deng)高科技(ji)挖(wa)掘產業(ye)(ye)供應鏈上(shang)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)金(jin)融(rong)(rong)需求，如重慶海爾(er)小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款公(gong)司(si)。其(qi)總經(jing)理(li)汪傳(chuan)國介紹，公(gong)司(si)有(you)產業(ye)(ye)鏈金(jin)融(rong)(rong)服務(wu)模式和科技(ji)和數據驅(qu)動兩大核(he)心(xin)業(ye)(ye)務(wu)模式。前者(zhe)是(shi)選擇受經(jing)濟周(zhou)期影響不大的(de)行業(ye)(ye)，圍繞行業(ye)(ye)核(he)心(xin)大企業(ye)(ye)，為(wei)其(qi)供應鏈上(shang)下游(you)企業(ye)(ye)提供信(xin)貸(dai)(dai)服務(wu);后者(zhe)是(shi)利(li)用行業(ye)(ye)核(he)心(xin)企業(ye)(ye)提供的(de)采購(gou)數據、外部交(jiao)易數據等(deng)進行大數據分(fen)析，實現小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)融(rong)(rong)資的(de)自動化審批。

　　汪傳(chuan)國坦言，依靠(kao)科技和數據驅動實現快(kuai)速放(fang)貸(dai)，其背后必須有強大的IT系統支(zhi)撐和完備的風控體系建(jian)設(she)，這對小貸(dai)公司提出(chu)了更高(gao)要求。

　　業內認為，傳統小貸(dai)公司擁抱互聯網是(shi)大(da)勢所(suo)趨，未來(lai)普(pu)惠金融要依靠大(da)數據(ju)等高科技(ji)提高自(zi)身運作的安全和高效。

　　資(zi)金來源單一成摯肘

　　盡管小(xiao)貸(dai)公司是發展(zhan)普惠(hui)金(jin)融(rong)的(de)重要力量，是金(jin)融(rong)領域的(de)“毛細血管”，但其(qi)發展(zhan)也(ye)面(mian)臨著資金(jin)來(lai)源單一、業務(wu)開展(zhan)受(shou)地域限制等困境。

　　社科院財稅研究(jiu)中(zhong)心執行(xing)副主(zhu)任閆(yan)坤認為，小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)行(xing)業(ye)(ye)融(rong)(rong)(rong)資渠道單一，主(zhu)要依(yi)靠銀行(xing)貸(dai)(dai)(dai)款和(he)股東注資，這嚴重影(ying)響(xiang)了小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)業(ye)(ye)務的(de)(de)(de)拓(tuo)展(zhan)，也(ye)影(ying)響(xiang)其(qi)普惠金(jin)融(rong)(rong)(rong)功能(neng)的(de)(de)(de)發(fa)揮。因此，她(ta)建議，應適(shi)當(dang)(dang)放(fang)寬小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)杠桿比例限制，篩(shai)選出一批致力(li)于為服務“三(san)農”、小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)(ye)的(de)(de)(de)優(you)(you)(you)秀小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)，允許它(ta)們(men)有多(duo)種渠道獲(huo)得融(rong)(rong)(rong)資，如票據市(shi)場、債券市(shi)場，同時(shi)支(zhi)(zhi)持地區內綜合實力(li)比較強的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)上市(shi)，通過(guo)股權融(rong)(rong)(rong)資緩解后續資金(jin)的(de)(de)(de)匱(kui)乏問題。為促進小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)行(xing)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)區域均(jun)衡發(fa)展(zhan)，閆(yan)坤認為，政(zheng)府(fu)可(ke)鼓勵東部實力(li)較強、經(jing)營(ying)狀況好的(de)(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)在西(xi)部開設分支(zhi)(zhi)機(ji)(ji)構(gou)(gou)或者子公司(si)，把(ba)先進的(de)(de)(de)經(jing)驗和(he)理念帶到中(zhong)西(xi)部;其(qi)次，可(ke)通過(guo)稅收優(you)(you)(you)惠政(zheng)策、財政(zheng)補貼、金(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)對中(zhong)西(xi)部小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)(dai)公司(si)給予適(shi)當(dang)(dang)的(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)資利率優(you)(you)(you)惠等措(cuo)施(shi)，為中(zhong)西(xi)部創造(zao)良好的(de)(de)(de)政(zheng)策環境。(人民日報中(zhong)央廚房(fang) 點(dian)金(jin)工作室 孫璐璐)