寧(ning)夏(xia)東(dong)方(fang)惠(hui)民(min)(min)小(xiao)額信(xin)(xin)貸有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)前(qian)身是鹽池(chi)縣婦女發(fa)(fa)展協會，自(zi)1997年(nian)(nian)開始(shi)，在(zai)(zai)愛德(de)基金(jin)會資(zi)(zi)助的(de)農村綜合發(fa)(fa)展項目的(de)基礎上，以(yi)及在(zai)(zai)中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農業(ye)(ye)(ye)大(da)學、法國(guo)(guo)沛豐、嘉道(dao)理(li)基金(jin)會等機構的(de)支持下，不斷發(fa)(fa)展壯大(da)。2008年(nian)(nian)，在(zai)(zai)自(zi)治區金(jin)融(rong)辦、寧(ning)夏(xia)開發(fa)(fa)銀行、寧(ning)夏(xia)農業(ye)(ye)(ye)投資(zi)(zi)公(gong)(gong)司(si)等方(fang)面支持下，由社團(tuan)組織轉制(zhi)(zhi)為(wei)公(gong)(gong)司(si)。是中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)公(gong)(gong)益性小(xiao)額信(xin)(xin)貸機構中(zhong)(zhong)第一家改制(zhi)(zhi)成為(wei)小(xiao)額貸款公(gong)(gong)司(si)的(de)機構。2015年(nian)(nian)8月，寧(ning)夏(xia)惠(hui)民(min)(min)小(xiao)額貸款有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)吸(xi)收(shou)國(guo)(guo)有(you)企業(ye)(ye)(ye)東(dong)方(fang)邦信(xin)(xin)資(zi)(zi)本管理(li)有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)資(zi)(zi)金(jin)，公(gong)(gong)司(si)更名(ming)為(wei)“寧(ning)夏(xia)東(dong)方(fang)惠(hui)民(min)(min)小(xiao)額貸款有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)”，并正式啟(qi)動(dong)上市計劃(hua);同年(nian)(nian)10月，為(wei)便于企業(ye)(ye)(ye)上市計劃(hua)的(de)推(tui)動(dong)，在(zai)(zai)自(zi)治區政府的(de)支持下，公(gong)(gong)司(si)正式更名(ming)為(wei)“寧(ning)夏(xia)東(dong)方(fang)惠(hui)民(min)(min)小(xiao)額貸款股份有(you)限(xian)公(gong)(gong)司(si)”。

　　公司(si)(si)秉承(cheng)：“厚德親民，兼(jian)愛互利”的(de)(de)價值理(li)念(nian)。踐行：“面向(xiang)(xiang)三農、婦女為(wei)主(zhu)、關(guan)注貧(pin)困、微貸(dai)(dai)(dai)惠民”的(de)(de)宗旨(zhi)，以(yi)農村(cun)的(de)(de)弱勢群(qun)體——農村(cun)貧(pin)困婦女為(wei)服務對(dui)象，經過(guo)二十年的(de)(de)探索、總結(jie)、完善(shan)，最終創新地建(jian)立了具可操作性、可推(tui)廣、指向(xiang)(xiang)貧(pin)困人(ren)口的(de)(de)本土化小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)模式——“鹽池信貸(dai)(dai)(dai)扶貧(pin)模式”。截止2016年12月底，公司(si)(si)總資產為(wei) 5.2億(yi)元(yuan)，信貸(dai)(dai)(dai)余額(e)4.9億(yi)元(yuan)。建(jian)成縣級營業(ye)部8個，員工204人(ren);信貸(dai)(dai)(dai)業(ye)務覆(fu)蓋(gai)了鹽池、同(tong)心縣、紅(hong)寺堡開(kai)發區(qu)、隆(long)德、原(yuan)州(zhou)、西吉、海原(yuan)、海興8個縣區(qu)的(de)(de)70個鄉(鎮(zhen))、988個村(cun)，有1268個信貸(dai)(dai)(dai)中(zhong)心;有效(xiao)客(ke)戶(hu)(hu)數(shu)21896戶(hu)(hu)，全(quan)部為(wei)農民，其中(zhong)婦女客(ke)戶(hu)(hu)占97%;貸(dai)(dai)(dai)款回收率(lv)始終保(bao)持在99.6%以(yi)上(shang)，客(ke)戶(hu)(hu)戶(hu)(hu)均貸(dai)(dai)(dai)款2.24萬元(yuan)。

　　一、鹽池信貸模式

　　(一)面向三(san)農(nong)，婦女為主

　　小額信貸將市(shi)場經濟(ji)理(li)(li)性與人性倫理(li)(li)緊密結(jie)合，巧妙地選擇以弱勢人群(qun)——農村(cun)婦女(nv)為貸款對象(xiang)，她們：看重(zhong)家(jia)庭(ting)(ting)小額度收支;經常在家(jia)并且(qie)是家(jia)庭(ting)(ting)經營的主要承擔著(zhu);少(shao)有不良嗜好;更加注(zhu)重(zhong)臉面而且(qie)講信用;東(dong)方惠民公司(si)正是考慮(lv)到以上，使其客戶中農村(cun)婦女(nv)的比例達(da)到97%。

　　(二) 小額起步，滾動(dong)發展

　　客(ke)戶過渡負(fu)債、資(zi)金(jin)鏈(lian)斷(duan)裂是導致逾期(qi)的(de)(de)(de)(de)主要原因，東(dong)方惠民基(ji)于這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)原因，設計了從1萬元起步，逐輪增加額(e)度(du)(du)，最高額(e)度(du)(du)5萬元的(de)(de)(de)(de)制度(du)(du)。這(zhe)樣(yang)的(de)(de)(de)(de)設計：一(yi)(yi)方面可(ke)以防(fang)范風(feng)險(xian)(xian)，農戶為了追求下一(yi)(yi)輪更大額(e)度(du)(du)的(de)(de)(de)(de)貸(dai)款，一(yi)(yi)般(ban)均選(xuan)擇還款;另一(yi)(yi)方面，培養客(ke)戶，使其能力從弱到(dao)強，管理的(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)從少到(dao)多、抵御風(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)能力從小(xiao)到(dao)大，防(fang)止過度(du)(du)負(fu)債，逐步發展。

　　(三) 瞄準(zhun)貧困，互(hu)利雙贏

　　1.公司制定了一個(ge)長(chang)遠的(de)(de)、富(fu)有(you)社會(hui)責任的(de)(de)發展戰略(lve):以(yi)(yi)填補貧(pin)困(kun)農(nong)村金融(rong)服(fu)務(wu)(wu)盲區(qu)(qu)、盲點為(wei)(wei)(wei)己任，面向農(nong)村低(di)端市場，走向貧(pin)困(kun)山區(qu)(qu)，為(wei)(wei)(wei)廣大的(de)(de)農(nong)村低(di)收(shou)入家庭(ting)提供以(yi)(yi)小(xiao)額信貸為(wei)(wei)(wei)主(zhu)的(de)(de)多元化服(fu)務(wu)(wu)，改善他們的(de)(de)生活(huo)。惠(hui)民公司的(de)(de)業務(wu)(wu)從(cong)經濟條件相對好的(de)(de)鹽池(chi)縣(xian)開始，2016年其(qi)業務(wu)(wu)將(jiang)覆蓋寧夏西海固地區(qu)(qu)8個(ge)山區(qu)(qu)貧(pin)困(kun)縣(xian)，客(ke)戶(hu)達2.5萬(wan)農(nong)戶(hu)。其(qi)第二(er)步(bu)戰略(lve)目標是：逐(zhu)步(bu)向素(su)有(you)苦瘠甲天下(xia)之稱的(de)(de)、中國14個(ge)貧(pin)困(kun)片(pian)區(qu)(qu)之一—六盤山貧(pin)困(kun)片(pian)區(qu)(qu)擴展 。

　　2.公司形(xing)成了(le)一套自(zi)動(dong)瞄準(zhun)貧(pin)困人口的(de)(de)制度(du)安排。特定的(de)(de)對(dui)象(農(nong)(nong)(nong)村低(di)收(shou)入婦女)、小的(de)(de)額度(du)(10000元起步(bu))、高于銀行(xing)的(de)(de)利息(年利率14%左(zuo)右)、短(duan)的(de)(de)周(zhou)期(半年、一年)，同時要求(qiu)客戶(hu)(hu)參(can)加(jia)村組每(mei)月(yue)一次的(de)(de)例會，參(can)加(jia)其他(ta)一系列能(neng)力(li)建設(she)活動(dong)，這(zhe)種信(xin)貸是(shi)富(fu)裕戶(hu)(hu)不(bu)愿意參(can)加(jia)的(de)(de)，這(zhe)樣就(jiu)保證了(le)信(xin)貸能(neng)夠透過(guo)優(you)勢人群自(zi)動(dong)到達真(zhen)正需要貸款的(de)(de)低(di)收(shou)入農(nong)(nong)(nong)戶(hu)(hu)。公司每(mei)到一村，均要對(dui)該村所有(you)農(nong)(nong)(nong)戶(hu)(hu)進行(xing)貧(pin)富(fu)排序(xu)，結果顯示，公司的(de)(de)客戶(hu)(hu)中，中等以下收(shou)入的(de)(de)農(nong)(nong)(nong)戶(hu)(hu)比例達到93%以上。

　　3.公(gong)司通(tong)過客戶信(xin)貸組織向農戶提(ti)供貸款，采取一人服(fu)務多人、服(fu)務組織的(de)方(fang)式，降低(di)成本，提(ti)高效率(lv)。同時通(tong)過一系列制(zhi)度(du)安排，確保還款率(lv)達(da)98.5%以上，使公(gong)司實(shi)現(xian)營利。

　　(四)聯保建組，內部(bu)識別

　　公司(si)(si)致力形(xing)成一(yi)個(ge)以農(nong)村(cun)社區熟(shu)人圈子為(wei)基礎(chu)的信貸網(wang)絡組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)織(zhi)。以自然村(cun)為(wei)單(dan)位，5戶農(nong)戶自愿組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)成聯(lian)保(bao)(bao)小組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)，若干個(ge)聯(lian)保(bao)(bao)小組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)成村(cun)級信貸大組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)，每(mei)(mei)個(ge)推(tui)廣(guang)(guang)員(yuan)(yuan)負(fu)(fu)責約20個(ge)村(cun)組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)，通(tong)過(guo)推(tui)廣(guang)(guang)員(yuan)(yuan)以及協(xie)調員(yuan)(yuan)(每(mei)(mei)個(ge)協(xie)調員(yuan)(yuan)管(guan)理5名推(tui)廣(guang)(guang)員(yuan)(yuan))將分散(san)的農(nong)戶和公司(si)(si)聯(lian)系起來，這(zhe)樣(yang)從(cong)借貸農(nong)戶到聯(lian)保(bao)(bao)小組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)、信貸村(cun)組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)、推(tui)廣(guang)(guang)員(yuan)(yuan)、協(xie)調員(yuan)(yuan)、營(ying)業部經理、總經理層(ceng)層(ceng)負(fu)(fu)責，形(xing)成了一(yi)個(ge)完整(zheng)、持續、富有親(qin)情、相(xiang)互熟(shu)知(zhi)的組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)織(zhi)網(wang)絡組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)織(zhi)，這(zhe)樣(yang)的組(zu)(zu)(zu)(zu)(zu)織(zhi)：

　　1.發(fa)揮組(zu)(zu)織內部(bu)小團(tuan)體的(de)道德約束及(ji)小組(zu)(zu)的(de)連帶擔(dan)(dan)保作用，一(yi)人拖欠，同組(zu)(zu)其(qi)他組(zu)(zu)員(yuan)(yuan)承(cheng)擔(dan)(dan)連帶責任，本村的(de)貸(dai)款(kuan)也受(shou)到影響，這(zhe)樣，拖欠貸(dai)款(kuan)者將受(shou)到來自其(qi)他組(zu)(zu)員(yuan)(yuan)的(de)譴責，在一(yi)個相互熟知的(de)小團(tuan)體內，這(zhe)樣的(de)道德壓(ya)力是違約者不愿意承(cheng)擔(dan)(dan)的(de)。

　　2.內(nei)部識別，準確(que)地選擇(ze)客(ke)戶。在(zai)一(yi)個自然(ran)村內(nei)，農戶彼此(ci)熟知，客(ke)戶可以自主(zhu)的(de)(de)、理性的(de)(de)選擇(ze)自己的(de)(de)聯保小(xiao)組成員，并相互確(que)定(ding)各(ge)自的(de)(de)貸款額度，排除不良客(ke)戶。

　　3.保(bao)證信息充分，推廣員(yuan)在(zai)客戶(hu)自我(wo)識(shi)別的(de)基礎上(shang)，進(jin)一步利用每月1次的(de)月度例會以及走(zou)訪客戶(hu)了解客戶(hu)，并和(he)客戶(hu)建立長期(qi)的(de)合作服務關系，一般的(de)推廣員(yuan)均能夠做到對(dui)自己(ji)管理(li)的(de)300—400個客戶(hu)知(zhi)根(gen)知(zhi)底、充分了解。

　　4.降低操(cao)作成本(ben)。正軌銀行多人對(dui)一(yi)人、一(yi)人對(dui)一(yi)人的(de)(de)服(fu)務，由(you)于受到(dao)成本(ben)等條件(jian)的(de)(de)限制，使(shi)其服(fu)務很難送達分散、偏遠的(de)(de)農戶。東方惠民公司(si)的(de)(de)信貸以村組為單元，公司(si)的(de)(de)推廣員每人每天可以完(wan)成3-4個村組、數十筆的(de)(de)放(fang)貸或收貸業務，有(you)效地(di)降低了貸款成本(ben)。

　　(五) 本土(tu)員(yuan)工，貼(tie)心服務

　　1.建立了一支以基層推廣(guang)員(yuan)為(wei)骨(gu)干的(de)農村(cun)(cun)業(ye)(ye)務團隊，惠民公(gong)司堅(jian)持“管理專(zhuan)業(ye)(ye)化，業(ye)(ye)務本(ben)土(tu)化;就近招(zhao)聘(pin)，方便(bian)服務”的(de)原則，在(zai)當(dang)地(di)農村(cun)(cun)招(zhao)聘(pin)知識青年(以成(cheng)家的(de)農村(cun)(cun)婦女(nv)為(wei)主)為(wei)推廣(guang)員(yuan)-----赤腳(jiao)信貸員(yuan)，盡管文化程度并不高，但這些人(ren)在(zai)農村(cun)(cun)留(liu)得(de)住，能(neng)(neng)夠很好(hao)地(di)當(dang)地(di)的(de)語言、方式(shi)和農民溝通(tong)，農戶也(ye)愿意向(xiang)她們表達(da)自己的(de)需求。這樣一個接地(di)氣的(de)員(yuan)工隊伍(wu)能(neng)(neng)夠使公(gong)司業(ye)(ye)務下沉(chen)到農村(cun)(cun)社區(qu)，直至真正到達(da)低收入農戶。

　　2. 推(tui)廣員(yuan)(yuan)通過(guo)系統培(pei)訓，成為信(xin)貸、技(ji)術(shu)、信(xin)息、親情(qing)的(de)攜帶者、推(tui)廣者;推(tui)廣員(yuan)(yuan)以自己的(de)家(jia)為圓心，利用其熟悉周邊的(de)優勢，長期服務于鄰近的(de)數個村莊，通過(guo)推(tui)廣員(yuan)(yuan)的(de)紐帶作用，將公(gong)司和(he)千家(jia)萬戶連接在一起。

　　(六) 授人以漁(yu)，內源發展

　　1.公司堅持(chi)：貸給客戶(hu)一(yi)筆資金固(gu)然重要(yao)，提(ti)升(sheng)她們的自我(wo)發展能力、改善她們的生活更重要(yao)的經(jing)營(ying)理(li)念，每(mei)年在其管理(li)費用(yong)中拿(na)出10%，用(yong)于開展各類非金融活動。

　　2.推行一套(tao)參與式農村工作方法，公司(si)每年(nian)均要進行一次(ci)大(da)規模的需(xu)求(qiu)調查，基于(yu)(yu)目標群體的需(xu)求(qiu)設計產品，基于(yu)(yu)農戶的需(xu)求(qiu)提供服務和設計一系列(lie)非金融活動，以提升她們的能(neng)力(li)、實現內源式自我(wo)發展。

　　3.提(ti)供(gong)豐(feng)富的(de)非金(jin)融(rong)(rong)服務，為了使廣大(da)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)在參與(yu)中獲得(de)能(neng)力的(de)提(ti)升，公(gong)司并設(she)計、提(ti)供(gong)一系(xi)列(lie)非金(jin)融(rong)(rong)服務，包括(kuo)：一是開展(zhan)豐(feng)富多彩的(de)文化娛樂(le)活(huo)動(dong),惠民公(gong)司根據農民的(de)需(xu)求(qiu)(活(huo)動(dong)需(xu)求(qiu)調查結果(guo)顯(xian)示：愿(yuan)意(yi)參加(jia)活(huo)動(dong)的(de)比例高達87%以上)，討(tao)論制定了一個堅持十四(si)年(nian)(nian)(nian)之久的(de)綜合活(huo)動(dong)方案，內容涉及(ji)文藝、娛樂(le)、技能(neng)、科(ke)技文化等四(si)大(da)類(lei)(lei)。2005年(nian)(nian)(nian)以來，參與(yu)各類(lei)(lei)活(huo)動(dong)的(de)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)每年(nian)(nian)(nian)均(jun)突破3000人以上，能(neng)唱的(de)唱，愛玩的(de)玩，會跳(tiao)(tiao)的(de)跳(tiao)(tiao)，八(ba)仙(xian)過海，各顯(xian)其(qi)能(neng)。二(er)是開展(zhan)一系(xi)列(lie)培(pei)訓(xun)(xun)(xun)活(huo)動(dong)，先后(hou)培(pei)訓(xun)(xun)(xun)文藝二(er)傳手(shou)、實(shi)用(yong)技術培(pei)訓(xun)(xun)(xun)師188名，年(nian)(nian)(nian)度(du)大(da)組長輪訓(xun)(xun)(xun)1000人次以上.同時，公(gong)司實(shi)施(shi)濟貧助困項(xiang)目(mu)，對(dui)于困難家(jia)庭(ting)給予大(da)病、就學等救助，2015年(nian)(nian)(nian)，有(you)43名大(da)學生和(he)110名中小學生得(de)到了資(zi)助;推行類(lei)(lei)保險業務，為客(ke)戶(hu)(hu)(hu)的(de)安全經(jing)營保駕護航(hang)，2015年(nian)(nian)(nian)為死亡、大(da)災客(ke)戶(hu)(hu)(hu)免除貸(dai)款41筆56萬元。

　　二、效益分析

　　(一(yi))、實現了精準扶(fu)貧的社會(hui)目標

　　保證信貸(dai)到達真正需(xu)要服務的低(di)收入(ru)人(ren)群，統計結果顯(xian)示，目(mu)前(qian)公司客戶(hu)中，中低(di)收入(ru)客戶(hu)占92.2%。公司累(lei)計發放(fang)貸(dai)款10億(yi)以上，累(lei)計支持農戶(hu)10萬余戶(hu)，直(zhi)接受(shou)益人(ren)口近30萬，產生了廣泛的社(she)會(hui)影響和社(she)會(hui)效(xiao)益。

　　(二(er))、實(shi)現公司微利基礎上(shang)的可持(chi)續發展

　　公司(si)2012、2013、2014、2015年的利(li)潤(run)分(fen)別為527萬、866萬、1258萬、1068萬.實現可(ke)持(chi)續發展。

　　(三)、增加了客戶(hu)收(shou)入,實現廣(guang)大農戶(hu)自就業

　　多樣化(hua)的(de)非金融(rong)服務提(ti)高了客戶(hu)(hu)經營(ying)項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)(mu)的(de)成功(gong)率(lv)，增加了客戶(hu)(hu)的(de)收(shou)入(ru)，2014年(nian)據對122個村(cun)(cun)組2126戶(hu)(hu)小額信(xin)貸客戶(hu)(hu)項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)(mu)經營(ying)情(qing)況統計結果顯示：戶(hu)(hu)均每(mei)年(nian)每(mei)筆(bi)1000元貸款可純(chun)盈利388.46元(毛收(shou)入(ru)628.54元)。有30%以上的(de)客戶(hu)(hu)選擇了新的(de)經營(ying)項(xiang)(xiang)(xiang)目(mu)(mu)(mu)，參加信(xin)貸三年(nian)的(de)家庭，其收(shou)入(ru)可以實(shi)現(xian)翻一翻。同時，通過惠(hui)民業務，每(mei)年(nian)使3萬(wan)以上的(de)農村(cun)(cun)勞動力實(shi)現(xian)了自我就業。

　　(四)、小額(e)信貸促(cu)進了婦女發展

　　廣大(da)客戶在豐富(fu)的參與活動及自我經營過程中，能力得到提升，她們走出家門(men)，到鄉里、縣(xian)城參加(jia)活動，為(wei)村子(zi)辦事，為(wei)家鄉跑(pao)項(xiang)目。三十余名(ming)貸款婦女曾獲得了“全球微型創(chuang)業獎(jiang)”(其中18人親自到北(bei)京(jing)領(ling)獎(jiang))、“創(chuang)業女能手(shou)”、“三八紅旗(qi)手(shou)”等獎(jiang)勵。 1名(ming)貸款婦女獲得全球社(she)會影響(xiang)特別(bie)獎(jiang)，于2011年12月份(fen)到法國(guo)巴黎領(ling)獎(jiang)。

　　(五)改善了(le)莊風.活躍了(le)農村社區精神(shen)、文(wen)化生活。

　　(六)對中(zhong)(zhong)國(guo)公(gong)益(yi)小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)行業發(fa)揮了(le)積極的推動作(zuo)用 “鹽池(chi)(chi)模式”在同心、紅(hong)寺堡、原州等(deng)縣的成(cheng)功(gong)推廣說明其具有(you)強的可復制(zhi)性(xing)、可推廣性(xing)。中(zhong)(zhong)央電視臺公(gong)益(yi)欄目(CCTV-10)、南京電視臺、寧夏各地方(fang)媒體、瞭望周刊(kan)、經濟(ji)時報等(deng)多家媒體曾多次對惠(hui)民小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)進行過報道。惠(hui)民公(gong)司經過選舉成(cheng)為中(zhong)(zhong)國(guo)小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)聯(lian)盟(meng)的常(chang)務理(li)事單位之一，獲(huo)得聯(lian)盟(meng)頒發(fa)2014年度最佳微型金(jin)融機(ji)構獎(jiang);獲(huo)得中(zhong)(zhong)國(guo)小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)聯(lian)席會頒發(fa)的2013年中(zhong)(zhong)國(guo)小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構100強。先后在鹽池(chi)(chi)接待國(guo)際國(guo)內(nei)考察學(xue)習者1200余人，召開全國(guo)性(xing)的研討會7次。機(ji)構員工(gong)多次應邀到山西(xi)、甘肅、內(nei)蒙、青海(hai)、陜西(xi)等(deng)外(wai)省(sheng)區講課、培訓指導(dao)。目前(qian)國(guo)內(nei)已經有(you)近(jin)10家公(gong)益(yi)小額(e)信(xin)(xin)(xin)貸(dai)機(ji)構開始嘗(chang)試效仿惠(hui)民公(gong)司進行企(qi)業化(hua)改制(zhi)。

　　三、成功啟示與政策訴求

　　(一)成功啟示

　　公益小額信(xin)貸(dai)(dai)事業在中國約有(you)20年的(de)(de)歷史，但由于(yu)更多地依賴從技術層面上(shang)解決問題，沒有(you)解決制(zhi)度(du)和機制(zhi)問題，導致這類機構的(de)(de)數量由高峰時的(de)(de)500余(yu)家減(jian)少到(dao)目前的(de)(de)不(bu)足100家，呈萎縮狀態。作為公益性(xing)小額信(xin)貸(dai)(dai)機構，惠民(min)公司嘗(chang)試改制(zhi)，實現了(le)由非盈利(li)機構向股份制(zhi)企(qi)業的(de)(de)過渡(du)，其成功為公益小額信(xin)貸(dai)(dai)的(de)(de)發(fa)展提供了(le)經驗。

　　啟示一：商(shang)業(ye)化運作(zuo)是公益小額(e)信貸機構的必然(ran)選擇

　　首(shou)先，國(guo)(guo)際(ji)上倡導的(de)(de)小(xiao)額(e)信(xin)貸其實(shi)質是將一(yi)種商(shang)業化的(de)(de)信(xin)貸模式和扶貧行為(wei)有(you)機(ji)地結合起(qi)來，通過(guo)商(shang)業化運作，實(shi)現營(ying)利基(ji)礎上的(de)(de)可(ke)持續(xu)，是其成功的(de)(de)關鍵。中(zhong)國(guo)(guo)公益小(xiao)額(e)信(xin)貸獲得(de)快速(su)發展必(bi)須借鑒國(guo)(guo)際(ji)經驗(yan)。

　　其次(ci)，相(xiang)當(dang)長的(de)(de)(de)(de)時期(qi)內(nei)，業內(nei)人士希望通(tong)過(guo)NGO的(de)(de)(de)(de)組織形式推(tui)動中(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)小額(e)信貸事業，國(guo)(guo)際上也有(you)成功的(de)(de)(de)(de)范(fan)例。但(dan)現(xian)實(shi)的(de)(de)(de)(de)情況，中(zhong)國(guo)(guo)的(de)(de)(de)(de)NGO或者(zhe)非(fei)營(ying)利(li)(li)機構的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)相(xiang)對(dui)滯后，盡(jin)管政(zheng)府從政(zheng)策層面上有(you)一定的(de)(de)(de)(de)支持，但(dan)在操作層面，NGO的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)受到了極(ji)大地限(xian)制。小額(e)信貸是一個依(yi)賴(lai)規模效(xiao)益實(shi)現(xian)可持續(xu)的(de)(de)(de)(de)特殊(shu)業務，顯然(ran)，依(yi)靠非(fei)營(ying)利(li)(li)機構，依(yi)賴(lai)捐贈或者(zhe)政(zheng)府撥款(kuan)解決其發(fa)展(zhan)資金是不現(xian)實(shi)的(de)(de)(de)(de)，必須走市場(chang)化(hua)的(de)(de)(de)(de)路子。

　　再(zai)次，現代企業(ye)制(zhi)度經過近300年的(de)完善，業(ye)已證明是成功的(de)，其優勢(shi)在于社(she)會(hui)資金能夠進(jin)得(de)來，也可以退出去(qu)，權屬明晰(xi)且得(de)到法律保護。因此(ci)，支(zhi)持小額信(xin)貸機(ji)構發(fa)展壯大(da)的(de)唯一選擇是吸納社(she)會(hui)資金，而企業(ye)化運作(zuo)的(de)路子。

　　啟示二、發展中(zhong)國小額信(xin)貸事業，人是關鍵

　　實現中(zhong)國公益(yi)性(xing)小(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)行業的(de)突(tu)破(po)性(xing)發(fa)展(zhan)，要有高(gao)素質(zhi)的(de)人(ren)才加入進來，小(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)是一項(xiang)技術含量很高(gao)的(de)業務、面臨一系列本土(tu)化(hua)創新壓力(li)，開拓公益(yi)小(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)市場僅僅依賴目前過(guo)渡性(xing)的(de)人(ren)力(li)團隊是無法支撐的(de)。從(cong)長遠考慮(lv)，要通(tong)過(guo)企業化(hua)改制，改善公益(yi)性(xing)小(xiao)(xiao)額貸(dai)款機(ji)構的(de)經濟狀況，以(yi)相對高(gao)的(de)薪酬(chou)和(he)條件吸引從(cong)業者(zhe)加入、吸引高(gao)素質(zhi)人(ren)才的(de)加入。

　　啟(qi)示(shi)三、使有條件的(de)(de)(de)商業性小貸公司(si)通(tong)過(guo)行業自(zi)律逐步(bu)實(shi)現向(xiang)(xiang)公益(yi)小額信貸機構的(de)(de)(de)轉變。目前，中國(guo)的(de)(de)(de)小額貸款公司(si)直逼(bi)9000家，但普(pu)遍傾向(xiang)(xiang)于(yu)走商業化的(de)(de)(de)路子，其中有一部(bu)(bu)分機構，可以通(tong)過(guo)建立行業標(biao)準、推(tui)行行業自(zi)律，通(tong)過(guo)外(wai)部(bu)(bu)支持(chi)，逐步(bu)實(shi)現向(xiang)(xiang)公益(yi)機構的(de)(de)(de)轉變。

　　(二)政策訴求

　　1.準確定位，目前(qian)中國(guo)的小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)市場(chang)相(xiang)對混亂，8000余家商業(ye)(ye)性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司大有(you)(you)取代(dai)公(gong)益小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)的勢(shi)頭，而國(guo)際上倡導(dao)40年的公(gong)益小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)則呈萎縮趨(qu)勢(shi)。業(ye)(ye)內人士已經意識到，只(zhi)有(you)(you)走出(chu)鳩占(zhan)鵲巢的誤(wu)區，將公(gong)益性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)從(cong)當(dang)前(qian)魚目混雜的市場(chang)中拉出(chu)來，予以針對性(xing)的扶(fu)持(chi)和(he)政策支持(chi)，會(hui)有(you)(you)一(yi)批公(gong)益性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)機構脫穎而出(chu)。同(tong)時(shi)，必須通過一(yi)系列(lie)政策引導(dao)、行(xing)業(ye)(ye)管理(li)，促使(shi)一(yi)批有(you)(you)條(tiao)件的商業(ye)(ye)性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)款(kuan)機構向純粹的公(gong)益性(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)機構過渡

　　2.放寬政策限制:一方(fang)面，取消負債(zhai)50%的(de)限制，或者將(jiang)其(qi)負債(zhai)比率(lv)放大至5倍甚至更高。另(ling)一方(fang)面，逐步(bu)嘗試并允許有條件的(de)小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)吸(xi)(xi)收公眾存款，鼓勵小(xiao)(xiao)貸(dai)公司(si)信貸(dai)、吸(xi)(xi)儲(chu)兩條腿走路。支持部分(fen)小(xiao)(xiao)額貸(dai)款公司(si)改(gai)制成為村鎮銀行(xing)。

　　3.加大(da)支(zhi)持，對真(zhen)正扶貧的小額貸(dai)款公司給予(yu)更大(da)的政策優惠，包括(kuo)：減(jian)免稅收，適(shi)度予(yu)以利息補貼、批發(fa)貸(dai)款。

　　4.形成行(xing)業(ye)(ye)優勢，小(xiao)額信貸行(xing)業(ye)(ye)是(shi)整個(ge)微型金(jin)(jin)融(rong)(rong)體系的(de)(de)一部分，該體系，應該有多元化的(de)(de)機構存在，包(bao)括：政策倡導、資金(jin)(jin)批(pi)發(fa)、評級機構、技術(shu)支持、行(xing)業(ye)(ye)管(guan)理、各級批(pi)發(fa)、零售等，小(xiao)額信貸事業(ye)(ye)的(de)(de)健康發(fa)展(zhan)依賴于整個(ge)微型金(jin)(jin)融(rong)(rong)體系的(de)(de)構建，是(shi)一個(ge)龐大的(de)(de)系統工程，需要政府的(de)(de)政策引導乃至具體支持。