小額貸(dai)款公(gong)司(si)在寧夏的快速(su)發展(zhan)，不僅扶持了當地(di)的經濟發展(zhan)，對信貸(dai)環(huan)境也起到了積(ji)極促進作(zuo)

　　培(pei)育(yu)信貸(dai)市場、農村金融、反貧困、婦(fu)女掃盲、文化(hua)生(sheng)活(huo)，如果(guo)不進行現(xian)場調(diao)研和切(qie)身體驗(yan)，恐怕很難有人會把這(zhe)些和小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)聯(lian)系(xi)起(qi)來。《證券日報》記者在(zai)寧(ning)夏調(diao)查小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)發(fa)展現(xian)狀時，卻發(fa)現(xian)這(zhe)些都是小(xiao)貸(dai)公(gong)司(si)順理成章的產(chan)物。

　　尤其是(shi)“銀(yin)(yin)行追著小貸(dai)公司(si)赤腳信貸(dai)員跑”已經成為一種現象。所謂“赤腳信貸(dai)員”是(shi)小貸(dai)公司(si)對員工(gong)的(de)(de)(de)稱呼，赤腳信貸(dai)員深(shen)入到(dao)鄉村的(de)(de)(de)每(mei)家(jia)每(mei)戶(hu)，構建的(de)(de)(de)網絡客戶(hu)優勢令各大銀(yin)(yin)行分支機構望塵(chen)莫及，很多(duo)銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)信貸(dai)員不得(de)不走(zou)捷徑(jing)，小貸(dai)公司(si)的(de)(de)(de)信貸(dai)員走(zou)到(dao)哪里，他(ta)們就跟到(dao)哪里挖客戶(hu)。

　　自2006年以來(lai)，由寧夏(xia)回(hui)族自治區金(jin)(jin)(jin)融辦具體組織實施的(de)小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款公(gong)司(si)試(shi)點工(gong)作成效顯(xian)著(zhu)。寧夏(xia)不是中國(guo)人民(min)銀行(xing)確定的(de)試(shi)點省(sheng)份(fen)，卻是小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款公(gong)司(si)發(fa)展最好的(de)省(sheng)區。寧夏(xia)小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款公(gong)司(si)發(fa)展的(de)實踐證明，開展小(xiao)(xiao)額(e)貸(dai)款公(gong)司(si)試(shi)點工(gong)作，有(you)(you)(you)序引(yin)導了(le)民(min)間(jian)(jian)資(zi)本規范回(hui)流，有(you)(you)(you)效遏制了(le)民(min)間(jian)(jian)非法(fa)借貸(dai)，有(you)(you)(you)力緩解了(le)縣(xian)域金(jin)(jin)(jin)融“貧血”，開辟了(le)農(nong)民(min)和(he)農(nong)村(cun)微小(xiao)(xiao)企業資(zi)金(jin)(jin)(jin)需求的(de)新渠道，是推(tui)動農(nong)業和(he)農(nong)村(cun)經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)展，解決(jue)農(nong)戶、各類創業人員以及(ji)中小(xiao)(xiao)企業融資(zi)難題的(de)有(you)(you)(you)益嘗試(shi)，對(dui)實現農(nong)村(cun)金(jin)(jin)(jin)融、農(nong)村(cun)經(jing)(jing)濟(ji)的(de)可持(chi)續發(fa)展，促進(jin)新農(nong)村(cun)建(jian)設，加快經(jing)(jing)濟(ji)社(she)會跨越式(shi)發(fa)展發(fa)揮了(le)重(zhong)要作用。

　　如今，寧(ning)夏推廣、發展小額貸款(kuan)公司的經(jing)驗已被國內外同行譽(yu)為(wei)“寧(ning)夏模式”，成為(wei)全國的樣板。

　　小額信貸機構的寧夏樣板

　　5年來，寧夏小額(e)貸(dai)款公司得到了(le)快(kuai)速發(fa)展，已成為(wei)寧夏金融支(zhi)農的一支(zhi)重要力量。

　　2006年12月29日，由自治(zhi)區(qu)(qu)金融辦(ban)牽頭(tou)，自治(zhi)區(qu)(qu)紀檢委(wei)、自治(zhi)區(qu)(qu)黨委(wei)政研室、央行(xing)銀川中心(xin)支行(xing)、寧(ning)夏銀監局等單(dan)位(wei)組成(cheng)招(zhao)標委(wei)員(yuan)會，以(yi)公(gong)開招(zhao)標的(de)形(xing)式，確定(ding)了4家小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司，至此寧(ning)夏小(xiao)額貸(dai)款公(gong)司試(shi)點工作邁開了非常(chang)關鍵的(de)一步。

　　對寧夏開展的“金融(rong)(rong)反貧困”工(gong)作，回良玉(yu)副總理曾做出過重要批示：“為解決貧困地區的金融(rong)(rong)服務問(wen)題，寧夏較早開展了農(nong)村金融(rong)(rong)體制改革試驗，取(qu)得(de)了一(yi)定成(cheng)效，走(zou)出了一(yi)條可持續、廣覆蓋、符合(he)十七屆三中全會精神和(he)(he)當地實際(ji)的農(nong)村金融(rong)(rong)改革和(he)(he)發展之路，應予認真總結和(he)(he)推(tui)廣。”

　　王歧山副總(zong)理2009年6月14日—16日視察(cha)寧夏(xia)(xia)農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)工(gong)作時，強調指出(chu)“寧夏(xia)(xia)在(zai)當(dang)前這(zhe)個歷史階段，按照科(ke)學發展的(de)(de)要(yao)求(qiu)，在(zai)加快推(tui)進(jin)工(gong)業化、城市(shi)化的(de)(de)過程中，不斷加強農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)的(de)(de)改革與發展，做的(de)(de)很好。”“農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)工(gong)作是篇大文章，寧夏(xia)(xia)開了個好頭。”

　　2011年11月10日，央行有關(guan)負責(ze)人表示，隨著小額貸(dai)款公(gong)司等(deng)機構(gou)的發展(zhan)，應該將(jiang)(jiang)這類經(jing)批(pi)準從事專業(ye)放貸(dai)業(ye)務(wu)的機構(gou)或(huo)組織從一(yi)(yi)般意義的民間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)主體中分離出(chu)來，作為專業(ye)放貸(dai)人對待。民間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)是正規(gui)(gui)金(jin)融(rong)有益和必要的補充(chong)，具有制度層(ceng)面的合(he)法(fa)(fa)性(xing)，各有關(guan)部門下一(yi)(yi)步將(jiang)(jiang)致(zhi)力于推動完善相(xiang)關(guan)法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規(gui)(gui)，引導(dao)民間(jian)資本(ben)規(gui)(gui)范從事資金(jin)借(jie)(jie)貸(dai)活動，鼓勵民間(jian)借(jie)(jie)貸(dai)規(gui)(gui)范化、陽光化運作，發展(zhan)多層(ceng)次信(xin)貸(dai)市場，滿足社會多元化融(rong)資需求。

　　北京大(da)學、中(zhong)國人民(min)(min)大(da)學把寧夏掌政農(nong)村(cun)資金物流調劑中(zhong)心定點掛(gua)牌為“北京大(da)學農(nong)村(cun)金融(rong)科研(yan)基(ji)(ji)地”、“中(zhong)國人民(min)(min)大(da)學鄉村(cun)建設中(zhong)心創新基(ji)(ji)地”、“中(zhong)國人民(min)(min)大(da)學農(nong)業(ye)與農(nong)村(cun)發展學院學生實踐基(ji)(ji)地”。

　　2008年8月(yue)以前，寧夏小(xiao)額貸(dai)款(kuan)機構數(shu)量(liang)、實(shi)際到(dao)位資(zi)金都相當于全(quan)(quan)國的總和，小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)在全(quan)(quan)國領跑。為解決(jue)“三(san)農”和全(quan)(quan)民(min)創(chuang)業的融資(zi)難題，自治區金融辦(ban)積極協調(diao)，在全(quan)(quan)國首創(chuang)國有(you)商(shang)業銀行→小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公(gong)司(si)→農民(min)和全(quan)(quan)民(min)創(chuang)業者“三(san)點一線(xian)貸(dai)款(kuan)直通車”模(mo)式，有(you)效配置了金融資(zi)源(yuan)，形成了科技特派員型、招(zhao)商(shang)引資(zi)型、教育助(zhu)學型、婦女創(chuang)業型、反(fan)貧困型和助(zhu)殘就業型六種模(mo)式。

　　目前(qian)，寧夏小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司已達到122家，所(suo)有市、縣(區(qu))目前(qian)都(dou)至少有兩家小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司，小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司覆蓋(gai)面、人(ren)均占有率居(ju)全國第一，實際(ji)到位(wei)資金(jin)已達72.98億元，累計(ji)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)150.5億元。其中，發(fa)放(fang)三(san)農貸(dai)款(kuan)109.5億元，占總(zong)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)額(e)(e)的72.8%，使(shi)22.5萬農戶(hu)、創(chuang)業(ye)者和中小(xiao)企業(ye)受益，貸(dai)款(kuan)回收率和收息率均達到100%。累計(ji)上繳稅(shui)金(jin)3.8億元，僅小(xiao)額(e)(e)貸(dai)款(kuan)公司從業(ye)人(ren)數就達到1600余人(ren)。

　　今年1月(yue)，在全(quan)國首屆小額(e)(e)信(xin)貸(dai)機構高峰(feng)論壇上，寧夏8家(jia)小額(e)(e)貸(dai)款公(gong)司進(jin)入“中國小額(e)(e)信(xin)貸(dai)機構競爭力(li)(li)100強”或“最(zui)具社會(hui)責任獎”、“最(zui)具發展潛力(li)(li)獎”、“最(zui)佳(jia)創(chuang)新貢獻獎”。自(zi)治區金融辦主任尹全(quan)洲同志(zhi)被評為2010中國小額(e)(e)信(xin)貸(dai)“年度(du)人物”。

　　培育信貸和農村金融市場

　　小貸公司在培育寧夏農村信貸市場和金融市場中，發揮著越來越重要的作用。寧(ning)夏(xia)東方惠民小額信貸公司就是其中的典型代表，其經驗因(yin)適(shi)應性(xing)、可復制性(xing)及較好的社會效應，被(bei)國(guo)內外同行譽為(wei)“鹽池模式”。在寧夏金融辦相關(guan)人(ren)員的(de)陪同(tong)下，本(ben)報記者(zhe)走(zou)訪了該公(gong)司。

　　踏進寧夏(xia)東方惠民小額信貸有限公(gong)司(si)，一塊醒(xing)目(mu)的“厚德親民、兼愛互利”牌(pai)匾吸引了(le)記者(zhe)的目(mu)光。

　　看到記者駐足觀看，公司董事長(chang)龍治普解釋說：“這就是公(gong)司(si)的價值(zhi)(zhi)理念，自成立(li)以來，公(gong)司(si)始終堅持(chi)‘面向三農、關注(zhu)貧(pin)困、微貸惠民’的宗旨，以廣大的農村(cun)婦女為主要(yao)對象(xiang)，形成了具(ju)有廣泛推廣價值(zhi)(zhi)的鹽池模式。”

　　各項數據是公司發(fa)展(zhan)的(de)最好注腳。截至2011年9月(yue)底，公司總資產達到(dao)10871萬元(yuan)，員工(gong)44人(ren)(ren)，其中管理人(ren)(ren)員8人(ren)(ren)，協調(diao)員6人(ren)(ren)，社(she)區推(tui)廣(guang)員(信(xin)貸(dai)員)30人(ren)(ren)，貸(dai)款(kuan)(kuan)余額達10030萬元(yuan)，參(can)貸(dai)客戶(hu)(hu)(hu)8765戶(hu)(hu)(hu)，戶(hu)(hu)(hu)均貸(dai)款(kuan)(kuan)10366元(yuan)，累計(ji)貸(dai)款(kuan)(kuan)3.4億元(yuan),累計(ji)貸(dai)款(kuan)(kuan)客戶(hu)(hu)(hu)4.27萬人(ren)(ren)次(ci);涉及2縣16個(ge)(ge)鄉鎮、115個(ge)(ge)行政村，426個(ge)(ge)自然村，成立信(xin)貸(dai)大組(zu)430個(ge)(ge)，建立農(nong)民活動室367個(ge)(ge)，在7個(ge)(ge)村設立了社(she)區發(fa)展(zhan)基(ji)金。近五年的(de)平(ping)均貸(dai)款(kuan)(kuan)回收率保持在99.99%以(yi)上。

　　寧夏(xia)東方惠(hui)民(min)小額(e)信貸公司是(shi)全國首家公益性小額(e)信貸機構(gou)，其發(fa)展(zhan)經歷了三個階段(duan)。

　　第(di)(di)一階(jie)段(duan)(duan)(1996年(nian)-1999年(nian))， 試驗探索階(jie)段(duan)(duan)。當時涉及的(de)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)額(e)度雖然(ran)只(zhi)有3萬元(yuan)，但卻拉(la)開了(le)鹽池小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)序(xu)幕。第(di)(di)二個階(jie)段(duan)(duan)(2000年(nian)-2008年(nian)7月)，鹽池小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)模式基本框架的(de)形成(cheng)階(jie)段(duan)(duan)。2000年(nian)鹽池縣婦女發展協(xie)會(鹽池縣小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)服務(wu)中心(xin))成(cheng)立。2007年(nian)以(yi)(yi)來，在自(zi)治區(qu)金融辦的(de)支持和協(xie)調下，通過國家開發銀行寧夏分行以(yi)(yi)及寧夏農業綜(zong)合(he)投資公司(si)的(de)支持，機構得到了(le)快速發展。截至2007年(nian)，有效貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)客(ke)戶達2906戶，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)余額(e)為286.15萬元(yuan)。第(di)(di)三個階(jie)段(duan)(duan)(2008年(nian)8月至今(jin))，鹽池小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)擴展階(jie)段(duan)(duan)。2008年(nian)公司(si)改(gai)制為寧夏惠民小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)有限(xian)公司(si)，成(cheng)為全國公益性小(xiao)(xiao)額(e)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)機構中第(di)(di)一家獲批的(de)、公益資本控(kong)股的(de)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)機構。自(zi)此，公司(si)步入了(le)合(he)法、規范、快速的(de)發展軌道(dao)。

　　惠(hui)民(min)信貸的發展壯大得益于其三位一體的一站式終生服務模式。龍治(zhi)普說：“公司(si)是服(fu)(fu)務的(de)提(ti)供者(zhe)，客(ke)戶是我們的(de)服(fu)(fu)務對(dui)象(xiang)，而(er)一(yi)(yi)切服(fu)(fu)務均通過客(ke)戶的(de)自組(zu)織(zhi)來實(shi)現，這樣，就形成了一(yi)(yi)個(ge)客(ke)戶、客(ke)戶自組(zu)織(zhi)、公司(si)三方共存的(de)完(wan)整的(de)服(fu)(fu)務鏈，我們稱(cheng)之為公司(si)、農民、農戶三位一(yi)(yi)體。”

　　一站(zhan)式指的是，公司(si)培養農(nong)(nong)民(min)培訓師，叫他們(men)下去教農(nong)(nong)民(min)一些技術知識等(deng)服(fu)務(wu)，盡可(ke)能地把農(nong)(nong)民(min)的需求整合起(qi)來(lai)，通過多(duo)元化(hua)的服(fu)務(wu)來(lai)吸(xi)引他們(men)。

　　終(zhong)生服務(wu)指(zhi)的是，從客(ke)戶(hu)加入公(gong)司服務(wu)網絡開始(shi)，就成為(wei)永遠的客(ke)戶(hu)。比如農戶(hu)最(zui)初貸款2000元，過幾年(nian)貸款8000元，甚至(zhi)2萬(wan)元，公(gong)司也會一直貸給你。最(zui)早的客(ke)戶(hu)到現(xian)在都成為(wei)了(le)十幾年(nian)的老客(ke)戶(hu)了(le)。

　　2009年3月，公司在另外一個貧困的回族縣——同心縣注冊成立“同心(xin)縣惠民小額(e)信貸中心(xin)”，盡管當年(nian)公司虧損200余萬，但經過2年(nian)多(duo)的(de)艱苦努力，小額信(xin)貸在同心縣獲得了成功(gong)。截至2011年(nian)8月(yue)底，貸款規模達(da)到1600萬，客戶數(shu)量達(da)到2900戶，貸款回(hui)收率為100%。

　　“鹽池模(mo)(mo)式(shi)”在同心縣的成功復制充分證明該模(mo)(mo)式(shi)的推廣價(jia)值(zhi)和可復制性，也引起(qi)了社會各界的廣泛關注，成為國內許多小額(e)信貸機構(gou)學習借(jie)鑒的樣(yang)板(ban)。

　　如何防(fang)(fang)范貸(dai)款風(feng)險(xian)是(shi)小額貸(dai)款機構(gou)面臨(lin)(lin)的(de)難題。與銀行(xing)相比，小貸(dai)機構(gou)的(de)弱點在于(yu)技術上、資(zi)金規模上、操作程序上，而銀行(xing)面臨(lin)(lin)最大的(de)問(wen)題就是(shi)信息不對稱(cheng)。該公(gong)司風(feng)險(xian)防(fang)(fang)范措施采取的(de)是(shi)道德約束與聯保(bao)小組(zu)的(de)風(feng)險(xian)控制模式。

　　具體來說，通過橫向的(de)農(nong)戶之間的(de)道德約(yue)束來自(zi)我識別和選擇客戶確(que)定(ding)貸款(kuan)(kuan)額度，加入(ru)聯(lian)保小組才可能貸款(kuan)(kuan)。公司推行(xing)例會制度，每月(yue)都有(you)例會，參會次數達不到6次就失去貸款(kuan)(kuan)資格。

　　縱向的(de)(de)架構是(shi)(shi)，一(yi)(yi)個信貸員(yuan)負(fu)責20個自然村(cun)，他們一(yi)(yi)個月要(yao)參加(jia)20個村(cun)子的(de)(de)例會，一(yi)(yi)個村(cun)一(yi)(yi)天，還(huan)要(yao)走(zou)訪農戶。14號(hao)(hao)(hao)報賬，15號(hao)(hao)(hao)和16號(hao)(hao)(hao)到公司開例會，每(mei)月還(huan)有2天培訓，這就是(shi)(shi)一(yi)(yi)個推(tui)廣員(yuan)一(yi)(yi)個月的(de)(de)工(gong)作量(liang)。5個推(tui)廣員(yuan)上面有一(yi)(yi)個協調員(yuan)，他的(de)(de)工(gong)作就是(shi)(shi)審核審查下(xia)面的(de)(de)工(gong)作小(xiao)組(zu)的(de)(de)情(qing)況(kuang)。如果(guo)有不還(huan)款情(qing)況(kuang)發生(sheng)，這些人員(yuan)也要(yao)依次擔負(fu)起(qi)自己的(de)(de)責任。

　　縱向和橫向相互約束，在這種組織架構下，還款率很高，同時也保證了公司的工作效率。對于寧(ning)夏(xia)東方惠民小額信貸有限公司的(de)未(wei)來(lai)發(fa)展，龍治普充滿信心(xin)。其(qi)目(mu)標是組(zu)建(jian)中國第一家公益性的(de)、面向農(nong)村貧困家庭(ting)的(de)鄉村銀行。

　　反貧困、婦女掃盲與文化生活

　　以金融(rong)反(fan)貧(pin)困(kun)，以金融(rong)惠民(min)生(sheng)，以金融(rong)促發展(zhan)，把金融(rong)與反(fan)貧(pin)困(kun)結合起來，這是寧夏金融(rong)改革的(de)一大亮點。 

　　寧(ning)夏中南部地(di)(di)區是全國18個集中連片貧困地(di)(di)區之一。干旱(han)缺水、交通不(bu)(bu)便、資源匱乏(fa)等原因使這一地(di)(di)區目前(qian)仍有(you)100余萬(wan)人(ren)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)活在貧困線以(yi)下，有(you)35萬(wan)人(ren)居住在不(bu)(bu)適宜人(ren)類生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)存、發展(zhan)的(de)地(di)(di)方。2011年是寧(ning)夏實施35萬(wan)生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)態移(yi)(yi)民工程的(de)開局之年，到2012年，將有(you)3.31萬(wan)戶生(sheng)(sheng)(sheng)(sheng)態移(yi)(yi)民實現定居。自治區金(jin)融辦主(zhu)任尹全洲介(jie)紹(shao)，小(xiao)額(e)貸款發放將向移(yi)(yi)民村傾斜，支持(chi)移(yi)(yi)民村小(xiao)企業和農戶發展(zhan)優勢(shi)特色種養業和其他(ta)創(chuang)業項目。

　　在寧(ning)夏(xia)偏遠區縣，農村(cun)婦(fu)女(nv)(nv)的生(sheng)存(cun)狀況更差，因此，如(ru)何幫(bang)(bang)助她們擺脫貧困納為小額貸款公司的重(zhong)要目(mu)標(biao)和(he)工作。如(ru)寧(ning)夏(xia)鹽(yan)池小額信貸服(fu)務中(zhong)心的信貸對象(xiang)絕大部分為具有生(sheng)產、經(jing)營能力的農村(cun)貧困婦(fu)女(nv)(nv)，幫(bang)(bang)助農村(cun)婦(fu)女(nv)(nv)積(ji)極創業，脫貧致(zhi)富。

　　在實施(shi)小(xiao)額(e)貸款的(de)(de)(de)(de)項目區，婦(fu)(fu)女(nv)(nv)的(de)(de)(de)(de)經濟地(di)位、文(wen)化生(sheng)活、精神面貌(mao)發生(sheng)了(le)巨大的(de)(de)(de)(de)變(bian)化。參(can)(can)(can)加(jia)(jia)小(xiao)額(e)信貸后，80%文(wen)盲(mang)組員就開始學習(xi)寫字(zi)、認字(zi)。婦(fu)(fu)女(nv)(nv)的(de)(de)(de)(de)思想觀念(nian)改變(bian)了(le)、婦(fu)(fu)女(nv)(nv)的(de)(de)(de)(de)社(she)(she)交活動(dong)增(zeng)多(duo)，社(she)(she)交范(fan)圍擴大。項目實施(shi)過程(cheng)中(zhong)(zhong)組織了(le)各(ge)類大型(xing)活動(dong)45場次，最(zui)大一次活動(dong)項目區農民1100多(duo)人(ren)參(can)(can)(can)加(jia)(jia)，參(can)(can)(can)貸婦(fu)(fu)女(nv)(nv)參(can)(can)(can)加(jia)(jia)率98%。參(can)(can)(can)加(jia)(jia)小(xiao)額(e)信貸的(de)(de)(de)(de)婦(fu)(fu)女(nv)(nv)中(zhong)(zhong)，約有70%的(de)(de)(de)(de)婦(fu)(fu)女(nv)(nv)發現自(zi)己在家(jia)的(de)(de)(de)(de)參(can)(can)(can)與程(cheng)度高(gao)了(le)、在家(jia)庭中(zhong)(zhong)說話的(de)(de)(de)(de)分量重了(le)，具(ju)有了(le)決(jue)策(ce)權(quan)，家(jia)庭更加(jia)(jia)和睦。