新(xin)華社信息銀川12月7日電在寧夏(xia)(xia)回族自治區(qu)，貧(pin)困地區(qu)縣域經濟(ji)發(fa)展面(mian)臨(lin)著“貸款難”及(ji)由此引發(fa)的(de)民間非法借貸等(deng)問題(ti)。近年(nian)來，國家開發(fa)銀行寧夏(xia)(xia)分(fen)行為(wei)支(zhi)持寧夏(xia)(xia)鹽(yan)池縣等(deng)貧(pin)困縣區(qu)小(xiao)(xiao)微企業(ye)及(ji)農(nong)戶融(rong)資發(fa)展，建立了以“服務三農(nong)、關(guan)注貧(pin)困、低(di)額(e)(e)度、廣覆蓋”為(wei)特(te)點的(de)“鹽(yan)池小(xiao)(xiao)額(e)(e)信貸模式”，為(wei)貧(pin)困農(nong)民特(te)別是農(nong)村婦女提供了無需抵押(ya)、手(shou)續便捷的(de)小(xiao)(xiao)額(e)(e)擔保貸款，支(zhi)持貧(pin)困農(nong)村發(fa)展生產，帶動農(nong)民增收致富，以金融(rong)的(de)辦法有(you)效解決了“三農(nong)”問題(ti)。

　　——“扶貧微貸”助農致富

　　鹽(yan)池縣花馬池鎮高利烏素村61歲的貧(pin)困農家(jia)婦女(nv)汪樹(shu)蓮從12年前貸款1000元(yuan)養(yang)5只羊起(qi)家(jia)，到2004年貸款5000元(yuan)開辦石膏廠，再到如今“身家(jia)”已(yi)過百萬，成了當(dang)地有名的富裕戶。

　　汪樹蓮的脫貧致富，得益于當地開展的扶貧微貸項目。始于1996年的扶貧微貸項目是參照孟加拉鄉村銀行模式(GB模式)，結合當地農戶信貸需求設計的，成立專門的社團機構——鹽(yan)池縣婦(fu)女(nv)發展協(xie)會(鹽(yan)池縣小額信貸服務中心)進行項目管理，旨在支持小微企業和農戶融資發展。近年來，通過自治區金融辦協調國家開發銀行寧夏分行以及寧夏農業綜合投資公司的支持，該機構已發展成為全國公益性小額信貸機構中首家獲批的、公益資本控股的信貸機構——寧夏東方惠(hui)民小(xiao)額信貸有限(xian)公司。

　　據寧夏東方惠民小額信貸有限公司董事長龍治普介紹(shao)，扶貧微貸(dai)以農村(cun)婦女為(wei)主要貸(dai)款(kuan)對象，支(zhi)持她們(men)發(fa)展(zhan)養(yang)殖業(ye)等(deng)(deng)(deng)經營(ying)性創收(shou)項目。按額度和申貸(dai)農戶信(xin)用(yong)(yong)等(deng)(deng)(deng)級，扶(fu)貧貸(dai)款(kuan)分為(wei)2000元到(dao)50000元不等(deng)(deng)(deng)的基礎貸(dai)款(kuan)、發(fa)展(zhan)性貸(dai)款(kuan)和微(wei)小企業(ye)貸(dai)款(kuan)。貸(dai)款(kuan)以農戶聯保信(xin)用(yong)(yong)為(wei)基礎，無需抵押，手續便捷。

　　2000年，“鹽池縣(xian)婦(fu)(fu)女(nv)發展(zhan)協會”初到高利烏素村推廣貸(dai)款(kuan)(kuan)項目遭遇困難，第一批(pi)放(fang)貸(dai)時近百戶人家只(zhi)有(you)12戶參貸(dai)。汪(wang)樹蓮說(shuo)，當時的(de)村支書擔心村里人還不上款(kuan)(kuan)，勸推廣貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)業務員不要浪費時間，村民(min)也普遍不支持(chi)婦(fu)(fu)女(nv)貸(dai)款(kuan)(kuan)。但(dan)是，以汪(wang)樹蓮為(wei)代(dai)表(biao)的(de)一批(pi)創業婦(fu)(fu)女(nv)通過(guo)種蔬菜、搞養殖、辦(ban)廠子，錢包鼓了(le)起(qi)來，她們的(de)成功讓村民(min)看(kan)到了(le)盼頭，到第三批(pi)放(fang)款(kuan)(kuan)時，村里全部農戶都貸(dai)了(le)款(kuan)(kuan)。

　　截(jie)至今年(nian)9月底，鹽池縣已累計發(fa)放扶貧微(wei)貸款1.27億元，參貸客戶(hu)(hu)7794戶(hu)(hu)，戶(hu)(hu)均(jun)貸款1.6萬(wan)元，累計貸款客戶(hu)(hu)4.28萬(wan)人次，涉及2縣17個鄉鎮、113個行政村，355個自(zi)然(ran)村。據統計，參貸農戶(hu)(hu)年(nian)均(jun)增收(shou)達(da)5000元以(yi)上，參貸3年(nian)的家庭(ting)，收(shou)入平均(jun)增長超(chao)過73%。

　　——無抵押貸款配套“雙保險”風險防控體系

　　國家開發銀行(xing)寧夏分(fen)行(xing)客戶(hu)三處處長梁(liang)文(wen)說，“鹽池小額信貸(dai)模式”是一種(zhong)無需抵押的貸(dai)款(kuan)方式，充分(fen)利用“熟人機制”進行(xing)信貸(dai)風(feng)險(xian)防范，較好地破解(jie)了貧(pin)困農戶(hu)在完全沒有資產(chan)抵押的現實條件下獲取(qu)貸(dai)款(kuan)這一難題。

　　同時(shi)，為了確保貸(dai)款質量，提高(gao)資金回收(shou)率，扶貧微貸(dai)模式建立(li)起“雙保險”的風險防(fang)控體系(xi)。通過在每個自然村(cun)建立(li)村(cun)組(zu)，即由農戶(hu)(hu)自愿組(zu)成(cheng)5人聯(lian)(lian)保小(xiao)組(zu)，由若干個聯(lian)(lian)保小(xiao)組(zu)以自然村(cun)為單(dan)位組(zu)成(cheng)信(xin)貸(dai)村(cun)組(zu)，將貧困申貸(dai)農戶(hu)(hu)納入信(xin)貸(dai)村(cun)組(zu)的組(zu)織管(guan)理體系(xi)。在村(cun)組(zu)內(nei)，借款農戶(hu)(hu)需參加村(cun)級各(ge)項活(huo)動，成(cheng)為互保聯(lian)(lian)合(he)體，從(cong)而形成(cheng)“銀行(xing)-惠民公司-協(xie)調員(yuan)(yuan)-推廣員(yuan)(yuan)-信(xin)貸(dai)村(cun)組(zu)-信(xin)貸(dai)小(xiao)組(zu)-農戶(hu)(hu)”高(gao)度社會化的組(zu)織鏈條。

　　據龍治普介紹(shao)，這種組(zu)(zu)織結構(gou)發(fa)揮的(de)(de)(de)作用一是(shi)連帶擔(dan)保;二是(shi)通(tong)過信貸(dai)小組(zu)(zu)內(nei)部(bu)識別(bie)增加(jia)貸(dai)款客戶及(ji)貸(dai)款額度選擇的(de)(de)(de)準確性;三(san)是(shi)提(ti)高效率(lv)，通(tong)過農(nong)民組(zu)(zu)織的(de)(de)(de)運作減少(shao)推廣員的(de)(de)(de)工(gong)作量，降(jiang)低了(le)成本;四是(shi)利用“一人拖欠，全村停(ting)貸(dai)”的(de)(de)(de)組(zu)(zu)織內(nei)部(bu)團體道德壓力增加(jia)還(huan)款保障(zhang)，提(ti)高資金的(de)(de)(de)回(hui)收率(lv)。

　　梁文說(shuo)，“雙保險”的(de)風險防控體(ti)系第一(yi)層(ceng)(ceng)是(shi)通過信貸(dai)(dai)(dai)(dai)小組成員(yuan)間及(ji)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)小組間的(de)互(hu)保方式，由(you)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)村組每(mei)月召(zhao)開一(yi)次(ci)例會(hui)，農戶(hu)從得到貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)次(ci)月起(qi)在每(mei)次(ci)村組會(hui)議上，須按基礎貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)(e)的(de)1%在小額(e)(e)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)存(cun)入風險保證(zheng)金，同時將推廣員(yuan)等的(de)利益(yi)與貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)風險掛鉤，每(mei)人按管(guan)理貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)(e)度的(de)不同，繳納相應的(de)股(gu)金，建立(li)獎懲機(ji)制;第二層(ceng)(ceng)是(shi)通過小額(e)(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)保證(zheng)的(de)方式，根據貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)(e)度存(cun)入10%的(de)風險補償金并承擔貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)最終全部(bu)損失，對風險進行了有效(xiao)防控，近5年平均貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)回收率均達99.99%以上。

　　——“小貸款”做“大文章”　樹立金融扶貧樣板

　　“鹽池小(xiao)額信貸模式”以(yi)(yi)促進貧困(kun)農戶(hu)脫貧致富為(wei)目標，為(wei)農村(cun)貸款困(kun)難(nan)群(qun)體開辟了一條信貸綠色通道。以(yi)(yi)金融的(de)辦法有效解(jie)決了“三農”中關鍵(jian)的(de)農村(cun)發(fa)展、農民(min)增收問(wen)題(ti)以(yi)(yi)及農村(cun)基層組(zu)織建設等(deng)問(wen)題(ti)，實現了基層金融業務發(fa)展和高社(she)會效益等(deng)多贏目標。

　　第(di)一(yi)，多舉(ju)措(cuo)助民增收(shou)，提高農(nong)戶發展致富(fu)能(neng)力。扶貧要“輸血(xue)”，更(geng)(geng)要靠“造血(xue)”。為了(le)提高貸(dai)(dai)(dai)款農(nong)戶的(de)(de)自我發展能(neng)力，鹽池縣扶貧微貸(dai)(dai)(dai)模式(shi)依(yi)托信(xin)貸(dai)(dai)(dai)村組為載(zai)體，貸(dai)(dai)(dai)款推廣員利用(yong)每周(zhou)、月(yue)的(de)(de)村組信(xin)貸(dai)(dai)(dai)例(li)會(hui)和(he)走訪(fang)農(nong)戶，收(shou)集整理貸(dai)(dai)(dai)款需求，并據此(ci)組織一(yi)些集中、系統的(de)(de)技術培(pei)訓(xun)和(he)服務。同(tong)時，在有條件的(de)(de)村子，小額信(xin)貸(dai)(dai)(dai)公司支持成(cheng)立便民農(nong)資合作社(she)或者專(zhuan)業協(xie)會(hui)，增加(jia)服務的(de)(de)廣度和(he)深度，指導農(nong)戶提高創業項(xiang)目(mu)的(de)(de)成(cheng)功(gong)率，發展更(geng)(geng)多經營(ying)項(xiang)目(mu)。

　　第二(er)，扶貧(pin)微貸(dai)模式還(huan)加強(qiang)了農(nong)(nong)村基層(ceng)組織(zhi)建設(she)，探索積累了農(nong)(nong)村基層(ceng)文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)建設(she)的(de)(de)有益經驗。在(zai)依托信(xin)貸(dai)村組開(kai)展(zhan)信(xin)貸(dai)業(ye)務(wu)的(de)(de)同時，在(zai)農(nong)(nong)村廣泛(fan)開(kai)展(zhan)了文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)掃盲、技能培訓(xun)、文(wen)(wen)(wen)藝表(biao)演、政策(ce)宣講等系列活動，豐富農(nong)(nong)民(min)群(qun)眾精神文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)生活，增(zeng)強(qiang)基層(ceng)文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)組織(zhi)的(de)(de)凝聚力。目(mu)前，以扶貧(pin)微貸(dai)為(wei)(wei)載體(ti)的(de)(de)小(xiao)額信(xin)貸(dai)村組已成為(wei)(wei)當地(di)最為(wei)(wei)活躍的(de)(de)農(nong)(nong)民(min)自發組織(zhi)，由惠民(min)公司發起組織(zhi)的(de)(de)“農(nong)(nong)村農(nong)(nong)民(min)系列文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)活動”成為(wei)(wei)鹽池縣鄉(xiang)村農(nong)(nong)民(min)文(wen)(wen)(wen)化(hua)(hua)活動的(de)(de)品(pin)牌(pai)。

　　第三，通過貸(dai)款創(chuang)業實現(xian)脫貧致(zhi)富(fu)，農村(cun)貧困婦(fu)(fu)女的經濟和社(she)會地(di)位也得到明顯(xian)提(ti)升。據悉(xi)，2005年以來，當地(di)有18名婦(fu)(fu)女先后獲得了“全球微(wei)型創(chuang)業獎(jiang)(jiang)”。2010年，獲得全球小額信貸(dai)微(wei)型企業家(jia)年度社(she)會影響(xiang)獎(jiang)(jiang)的汪樹(shu)蓮走出山溝，受(shou)邀(yao)前(qian)往法(fa)國參加了頒(ban)獎(jiang)(jiang)典禮。

　　第四(si)，有(you)效遏制了農(nong)(nong)村(cun)非(fei)法借貸(dai)現象。小額信(xin)(xin)貸(dai)具有(you)貸(dai)款(kuan)手續(xu)簡便(bian)、放款(kuan)時效性強、利率機制浮動(dong)靈活等(deng)優點，并且(qie)小額信(xin)(xin)貸(dai)公司(si)嚴格執(zhi)行最高不(bu)超過央行基準利率4倍的(de)規(gui)定，與農(nong)(nong)村(cun)信(xin)(xin)用社的(de)利率水平大體相當，遠低于(yu)民間(jian)(jian)高利貸(dai)。因此(ci)，小額信(xin)(xin)貸(dai)可以引導民間(jian)(jian)資本規(gui)范回流，有(you)效破解農(nong)(nong)民“貸(dai)款(kuan)難”和由此(ci)引發(fa)的(de)民間(jian)(jian)非(fei)法借貸(dai)問題。

　　目前，鹽池小額信貸模式已被推廣到寧夏同心縣、紅寺堡區等其他貧困地區，成為寧夏金融扶貧、小項目富民的成功典型。龍治普說(shuo)，小額信貸模式發(fa)展的(de)目(mu)標是通過整(zheng)合來自政府、非營利部門、企(qi)業(ye)的(de)資源，組建中(zhong)國第一家公(gong)益(yi)性(xing)的(de)、面(mian)向農村(cun)貧困家庭的(de)鄉村(cun)銀行(xing)。計劃到(dao)2014年(nian)將小額信貸業務(wu)擴展到(dao)寧(ning)夏南部山區(qu)的其他區(qu)縣(xian)，實現更大(da)范圍的農村金融(rong)普惠(hui)，并(bing)為我國貧困農村的金融(rong)服務(wu)創(chuang)新(xin)提供(gong)樣板。