日前，以寧夏鹽(yan)池縣東(dong)方惠民小貸(dai)公司(si)為樣本，一場圍繞小額貸款服務農村的對話在中國扶貧基金會副秘書長、中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文，寧夏政府研究室巡視員劉策、寧夏區扶貧辦副主任楊剛、寧夏東方惠(hui)民小(xiao)貸董事長(chang)龍(long)治(zhi)普、國家開發(fa)銀行寧夏分行徐磊(lei)之間展開。
東方惠民(min)小(xiao)貸公司(si)是從1996年的一個小(xiao)扶貧項(xiang)目(mu)走到現在(zai)成為(wei)資產(chan)過億(yi)的金融機(ji)構的。在(zai)近日亞洲小(xiao)額信(xin)貸(dai)論(lun)壇上(shang)，中(zhong)國扶(fu)貧基金會(hui)(hui)會(hui)(hui)長段應碧表示：“中(zhong)國現在(zai)最缺乏的(de)是針對(dui)農村貧困群體的(de)小(xiao)額信(xin)貸(dai)機(ji)構。”
公益(yi)小額信貸：植(zhi)根農村的強大生命力
劉策：鹽池是革(ge)命(ming)老區，老百姓(xing)不(bu)富裕(yu)，原先貸(dai)(dai)款需用土地質押(ya)、用房質押(ya)、大型農機具(ju)質押(ya)，非常繁瑣。東方惠(hui)民小貸(dai)(dai)生于(yu)斯(si)(si)，長于(yu)斯(si)(si)，把(ba)老百姓(xing)通過一種利益關系(xi)聯系(xi)起來(lai)，這個(ge)模(mo)式(shi)可(ke)(ke)復(fu)制，可(ke)(ke)普及，讓更多的人受益。
用貸款資金來撬動(dong)廣大農(nong)民的(de)自我發展能力，“貸”動(dong)他(ta)們生產水(shui)平和(he)生活(huo)質(zhi)量的(de)提(ti)高，是對地方經濟和(he)社會發展的(de)促進。
目前已(yi)實現了(le)所有(you)權(quan)和(he)(he)經(jing)營(ying)權(quan)分開、經(jing)營(ying)權(quan)和(he)(he)決(jue)策權(quan)分離，向正規的公(gong)司治理(li)結(jie)構邁進了(le)，老百姓(xing)非常歡(huan)迎，市場也看好(hao)，因為它(ta)植根于(yu)這塊土(tu)地(di)，有(you)強(qiang)大的生命力。
龍治普：目前在小額(e)(e)信貸(dai)這個市場，8000多家純商業的(de)(de)小貸(dai)公(gong)司風起云涌(yong)，但傳統公(gong)益小額(e)(e)信貸(dai)反呈萎縮狀態。未來(lai)小額(e)(e)信貸(dai)倡導的(de)(de)應該是公(gong)益小額(e)(e)信貸(dai)機(ji)構(gou)、肩負(fu)社(she)會責任的(de)(de)可持續性機(ji)構(gou)。
我(wo)們(men)(men)的(de)客(ke)戶(hu)全部是(shi)農民，93%都(dou)是(shi)婦女，平均貸(dai)(dai)款(kuan)額度是(shi)2萬(wan)元，章程規定(ding)貸(dai)(dai)款(kuan)額度不能超過5萬(wan)元，所以我(wo)們(men)(men)現在(zai)正在(zai)進(jin)行探討，把客(ke)戶(hu)從(cong)低端的(de)客(ke)戶(hu)培養起來，慢慢的(de)他的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)需求從(cong)幾千元、一(yi)兩萬(wan)元增加到十萬(wan)、八萬(wan)元。然后你拱(gong)手讓給銀行，確實感(gan)覺到有點(dian)兒(er)吃虧。修改章程，把貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額放(fang)到10萬(wan)元以內，還是(shi)可以考慮的(de)。現在(zai)每年管理費用大概有500多萬(wan)元，其中(zhong)60萬(wan)元用于舉辦文化活動(dong)，吸引老百姓(xing)參與到趣(qu)味運動(dong)會、刺繡編(bian)織、掃盲、科(ke)技競賽中(zhong)。2008年各方參股到現在(zai)，已實現注(zhu)冊資(zi)金1300萬(wan)元，資(zi)產總額2.3億(yi)元，貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額接(jie)近1.9億(yi)元，服務1萬(wan)名農村客(ke)戶(hu)，并走向六盤山集中(zhong)連片更(geng)廣大的(de)貧困(kun)片區。
劉冬文：國(guo)際(ji)慣例(li)認(ren)為小額(e)信(xin)貸天然就是扶(fu)貧的，而且(qie)國(guo)外(wai)不管是NGO形式存在(zai)(zai)還(huan)是銀行形式存在(zai)(zai)都是商業化運作的。國(guo)際(ji)標準(zhun)評價小額(e)信(xin)貸機構就兩個(ge)標準(zhun)，一(yi)是覆蓋面有多大(da)，二是機構是否可持(chi)續。
金融扶貧(pin)：信貸網絡需向基層(ceng)精(jing)準延伸
楊剛：解決西部三百(bai)戶(hu)左(zuo)右的一個(ge)(ge)貧困村的問(wen)題(ti)，我個(ge)(ge)人認(ren)為需要兩個(ge)(ge)一千萬元：從(cong)資金上來講需要有一千萬元左(zuo)右解決基礎設施，水、電(dian)、路、房;需要一千萬元左(zuo)右的信貸資金注(zhu)入，集中(zhong)解決產業發展的問(wen)題(ti)。
寧夏目前的金融扶貧工作主要有四種類型：第一種是扶貧辦操作的互助資金;第二種是通過互助資金和銀行捆綁的千村信貸;第三種模式是婦女小額擔保貸款;第四種是以惠民(min)公司為(wei)代表的小額貸款的模式。這(zhe)四種模式(shi)每(mei)年的(de)運行總量大(da)約是38億(yi)元(yuan)(yuan)，累計發放貸款額(e)度68億(yi)元(yuan)(yuan)。每(mei)年全區的(de)扶(fu)貧(pin)(pin)資(zi)金，中央投(tou)(tou)入約10億(yi)元(yuan)(yuan)，這(zhe)幾種模式(shi)每(mei)年的(de)運行總量接(jie)近(jin)中央投(tou)(tou)入的(de)4倍(bei)，這(zhe)樣(yang)的(de)資(zi)金量對寧夏農村(cun)扶(fu)貧(pin)(pin)開發工作非常重要。
徐磊：國開行(xing)寧夏分行(xing)與寧夏東方惠民小貸公司的合作始于(yu)2007年，針對農(nong)戶的惠(hui)(hui)民扶(fu)貧(pin)微貸(dai)款模式，實現了信貸(dai)網(wang)絡向基層的逐層延伸。截至今年6月底，我行累計發放(fang)惠(hui)(hui)民扶(fu)貧(pin)微貸(dai)款3.1億元，貸(dai)款余額(e)1.14億元，惠(hui)(hui)及了鹽池、同心、紅寺堡、隆德等四個(ge)縣區農(nong)戶2.26萬戶，戶均(jun)貸(dai)款2萬元，違約率為零，有效帶動了當地貧(pin)困農(nong)戶的脫貧(pin)致(zhi)富。
惠民的創新：一是構(gou)建(jian)了高(gao)度社會化(hua)的(de)(de)(de)組(zu)織鏈(lian)條和信用體系。利用群(qun)(qun)眾組(zu)織內部的(de)(de)(de)道德約束(shu)，形成了相(xiang)互之間的(de)(de)(de)監督(du)制(zhi)約機(ji)(ji)制(zhi)和會員互保(bao)的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)緩(huan)釋(shi)機(ji)(ji)制(zhi)。二是通過相(xiang)對較(jiao)低的(de)(de)(de)額度，相(xiang)對較(jiao)短(duan)的(de)(de)(de)周期，相(xiang)對較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)利率(lv)以(yi)及一定的(de)(de)(de)時間成本，自(zi)動篩除了一部分富裕群(qun)(qun)體，將信貸資金發(fa)放到(dao)真正有發(fa)展意愿和發(fa)展能力的(de)(de)(de)貧(pin)困農(nong)戶手中，實現(xian)農(nong)戶、銀行(xing)、公司三贏局面。三是建(jian)立起了多重保(bao)障的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)防控體系。
扶貧小(xiao)貸(dai)機構轉型的市場化之路
龍(long)治(zhi)普：我的態度非常明確(que)，必須走市場化之路(lu)，別無(wu)它路(lu)。未來我們可要(yao)走向村鎮(zhen)銀行。從(cong)目前中國公益(yi)小額信貸機構的形式(shi)來看，走得最(zui)遠的就(jiu)是(shi)股份制公司。
現(xian)在(zai)面臨著兩種(zhong)壓(ya)(ya)力(li)，一是政府領導(dao)說“你們貸款利(li)率太高了(le)，老百姓沒有(you)(you)辦法接受(shou)”;第(di)二是同(tong)業、小(xiao)額信貸專家說“利(li)率太低了(le)，不符合小(xiao)額信貸的(de)設(she)計原理，在(zai)東南(nan)亞有(you)(you)些(xie)地方都是20%—30%的(de)利(li)率，在(zai)墨西哥還(huan)有(you)(you)48%—50%多的(de)利(li)率。你這(zhe)13%、14%還(huan)在(zai)調整往低降，顯然(ran)違背了(le)行(xing)規”，也是一種(zhong)壓(ya)(ya)力(li)。
公益(yi)小額信貸機構改制面臨的(de)問題(ti)，第一大問題(ti)就是資本金(jin)從(cong)何而來。第二是來自盈利的(de)誘(you)惑。
關于小貸(dai)公司的(de)(de)未(wei)來：一是(shi)非營利性(xing)機構走(zou)向(xiang)企(qi)業化運(yun)作(zuo)，我認為是(shi)必然選(xuan)擇。二是(shi)由(you)單打(da)獨斗走(zou)向(xiang)行業合(he)作(zuo)聯合(he)。三(san)是(shi)小額(e)(e)(e)信貸(dai)要(yao)走(zou)向(xiang)微型金融，我們(men)解(jie)決(jue)的(de)(de)是(shi)老百(bai)姓的(de)(de)金融服(fu)務問題，而不是(shi)單純的(de)(de)貸(dai)款問題。從這個意(yi)義上講，小額(e)(e)(e)信貸(dai)公司逐步發展成低(di)層次的(de)(de)、服(fu)務低(di)端客(ke)戶的(de)(de)、社區層面(mian)的(de)(de)小額(e)(e)(e)信貸(dai)機構，既能存款又能取款，還(huan)能有(you)刷卡、手機銀行等(deng)業務。
劉冬文：中和農信(xin)前(qian)身是(shi)(shi)扶(fu)貧基金會的(de)(de)小(xiao)額信(xin)貸(dai)(dai)項目，改(gai)制后2006年開始(shi)使(shi)用無(wu)息(xi)貸(dai)(dai)款，開行給一個(ge)商(shang)(shang)業成(cheng)本(ben)的(de)(de)批發貸(dai)(dai)款，這也是(shi)(shi)國內第一家。把小(xiao)額信(xin)貸(dai)(dai)做成(cheng)一個(ge)企業來運(yun)作(zuo)的(de)(de)時(shi)候：一是(shi)(shi)能堅持服務貧困(kun)人口的(de)(de)目標，二是(shi)(shi)機構本(ben)身可(ke)持續(xu)，通過利息(xi)收入(ru)覆蓋(gai)所有的(de)(de)成(cheng)本(ben)支出，包括(kuo)運(yun)營(ying)、資金、壞賬損(sun)失(shi)，完(wan)全可(ke)以實現(xian)商(shang)(shang)業可(ke)持續(xu)運(yun)作(zuo)的(de)(de)專業化機構。2008年就成(cheng)立了中和農信(xin)公司(si)(si)，完(wan)全實現(xian)公司(si)(si)化運(yun)作(zuo)，一直就發展(zhan)到現(xian)在，目前(qian)每年能放(fang)20億元的(de)(de)貸(dai)(dai)款，貸(dai)(dai)款客戶超過22萬戶。
在中國要(yao)做小(xiao)額信貸，要(yao)抓住(zhu)農村這個市場，你可以(yi)講扶(fu)貧的故事，但不能依賴(lai)于(yu)扶(fu)貧的故事，一定要(yao)有(you)自身可持(chi)續(xu)發(fa)展的能力。
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