從最(zui)初的“鹽池(chi)縣(xian)婦女發(fa)展協會”到如今的寧夏惠民小額貸款有限公(gong)司，公(gong)益和商業的平衡成為(wei)這家機構始終探究的課(ke)題。

　　《農村金融時報(bao)》記者日前跟隨微型創(chuang)業(ye)獎(jiang)評選委員會(hui)的(de)(de)(de)(de)專家(jia)，來到寧(ning)夏惠(hui)民小額信貸(dai)公司，探尋孟(meng)加拉信貸(dai)模式在(zai)中(zhong)國貧困地區的(de)(de)(de)(de)實(shi)踐和啟示。在(zai)寧(ning)夏鹽池縣和同(tong)心縣，記者真(zhen)實(shi)體驗了惠(hui)民小貸(dai)所(suo)(suo)產生的(de)(de)(de)(de)實(shi)效，這也是獲(huo)得(de)中(zhong)國銀(yin)行業(ye)協會(hui)(花旗銀(yin)行)微型創(chuang)業(ye)獎(jiang)的(de)(de)(de)(de)關鍵所(suo)(suo)在(zai)。

　　該獎項始于2005年，旨在對(dui)中(zhong)國最(zui)杰出的(de)小(xiao)額信貸從業機構和(he)微(wei)(wei)型創(chuang)業者進行表彰和(he)支持，彰顯小(xiao)額信貸對(dui)減緩(huan)貧困所起到(dao)的(de)巨(ju)大(da)作用，并(bing)弘揚(yang)微(wei)(wei)型創(chuang)業和(he)普惠金融精神。

　　“我(wo)們目前共有兩個營業點，分(fen)別(bie)在鹽池縣(xian)和(he)同心(xin)縣(xian)。未來還將進(jin)一步深(shen)入到(dao)寧南地區(qu)，如隆德、固原等地，讓更多(duo)的(de)(de)貧困家庭得到(dao)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)的(de)(de)幫助(zhu)。”寧夏惠(hui)(hui)民小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款有限公(gong)司(si)(si)董事長龍治普表示。這(zhe)家自2008年翻牌成立的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)(gou)(gou)，是國(guo)(guo)內公(gong)益性小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)(gou)(gou)中(zhong)第(di)一家被批準為公(gong)司(si)(si)的(de)(de)機構(gou)(gou)(gou)，也是中(zhong)國(guo)(guo)最(zui)成功的(de)(de)小(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)(xin)貸(dai)(dai)機構(gou)(gou)(gou)之一。正(zheng)因如此(ci)，惠(hui)(hui)民小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司(si)(si)受(shou)到(dao)了微型(xing)創業獎調研團(tuan)隊的(de)(de)關注。

　　雖然改(gai)制成(cheng)為(wei)公司(si)，遵循商(shang)業化的(de)運行(xing)機制，但在(zai)龍治普看來，公益(yi)性(xing)依然是(shi)公司(si)要堅(jian)持的(de)宗旨(zhi)，概(gai)括成(cheng)一句(ju)話(hua)，那就是(shi)“面向三農、關注貧困、微貸(dai)惠民”。

　　“納(na)米(mi)”金融

　　談到(dao)公司成功(gong)運行的(de)經(jing)驗，龍治(zhi)普笑(xiao)稱：“我們雖然做(zuo)的(de)是(shi)微型金(jin)融(rong)(rong)，但別人都說我們是(shi)‘納米金(jin)融(rong)(rong)’，因為我們做(zuo)的(de)是(shi)真正(zheng)針對貧困農戶(hu)的(de)信(xin)貸工作，沒(mei)有一家小(xiao)貸公司像我們這(zhe)樣深入農村做(zuo)這(zhe)種工作。”

　　每到一個村(cun)，公司都要(yao)求推(tui)廣(guang)員對農戶(hu)的(de)(de)(de)(de)貧富進行排序，將(jiang)其中(zhong)20%相(xiang)對較(jiao)差的(de)(de)(de)(de)貧困戶(hu)作為公司主要(yao)的(de)(de)(de)(de)服務對象。通過長期實踐，推(tui)廣(guang)員們發現越(yue)是貧困的(de)(de)(de)(de)地區，金(jin)(jin)融服務越(yue)匱乏，被壓抑的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融需求便越(yue)是旺(wang)盛。

　　鹽池縣(xian)(xian)是(shi)“灘羊之鄉”，惠(hui)民(min)小貸(dai)公司最(zui)初以一兩千元的(de)貸(dai)款(kuan)額度開(kai)始，支持貧(pin)困農戶買5到6只(zhi)羊羔，幫(bang)助農民(min)的(de)養(yang)(yang)殖業逐(zhu)漸壯大(da)，脫貧(pin)致富。如今鹽池縣(xian)(xian)已經有很多(duo)農戶在惠(hui)民(min)小貸(dai)公司的(de)幫(bang)助下，養(yang)(yang)殖了(le)一二百只(zhi)灘羊，辦起(qi)了(le)家庭養(yang)(yang)殖場，日子過得(de)令(ling)人羨慕。

　　鹽池縣青山(shan)鄉的農戶吳林章告訴記者，去(qu)年自己的綠源糞漚液肥(fei)服務(wu)公司(si)在最初建立時(shi)缺少啟動資金，是惠民小貸公司(si)給了(le)他2萬元的貸款，今年額(e)度又提高(gao)到了(le)5萬元。兄(xiong)弟倆利用(yong)貸款耕地買種(zhong)，如今公司(si)已初具(ju)規模，效益(yi)逐漸顯(xian)現。

　　“我們(men)就(jiu)是(shi)很(hen)堅定地(di)要做小額信貸，最大額度(du)就(jiu)是(shi)5萬(wan)元，這樣(yang)也能(neng)分散風(feng)險。”龍治普說，“我們(men)的(de)(de)優(you)勢是(shi)農戶，不做個體工商戶，一方面(mian)是(shi)因為(wei)我們(men)長期以來的(de)(de)經營體系(xi)和(he)經驗比(bi)較(jiao)適宜在農村(cun)地(di)區(qu)發展，另一方面(mian)也是(shi)因為(wei)錢不夠，無法和(he)其(qi)他商業銀行(xing)競爭。”

　　“親(qin)情(qing)網(wang)絡”防風(feng)險

　　客(ke)戶的識(shi)別以(yi)及(ji)小(xiao)額(e)貸款前期(qi)的風險控(kong)制(zhi)問題，是令所有(you)銀(yin)行頭疼的一(yi)項工作，對此(ci)惠民小(xiao)貸公(gong)司有(you)自己(ji)的辦法(fa)。該公(gong)司的每(mei)個推(tui)廣(guang)員(yuan)負責(ze)若(ruo)干個村，在每(mei)個村建立信(xin)貸大(da)組(zu)(zu)，每(mei)個信(xin)貸大(da)組(zu)(zu)下又分(fen)幾個聯保小(xiao)組(zu)(zu)。同(tong)時，每(mei)4個推(tui)廣(guang)員(yuan)上面(mian)就有(you)一(yi)名協(xie)調員(yuan)，隨時審核下面(mian)工作小(xiao)組(zu)(zu)的情況。

　　“我們(men)每個(ge)信貸員都不(bu)坐(zuo)班，辦公地點就在家(jia)，這樣不(bu)僅能(neng)搞好服務，個(ge)人(ren)的(de)農活也不(bu)耽(dan)擱。”公司(si)副總(zong)經理(li)兼風險管(guan)理(li)部主任張建娥介紹說：“每個(ge)信貸員都是當地的(de)村民，和客戶(hu)之間相互熟(shu)知，彼此了解。說實話，很多(duo)老(lao)客戶(hu)我們(men)都打了十幾年的(de)交(jiao)道，他(ta)們(men)的(de)孩(hai)子我們(men)都是看著長(chang)大的(de)。”

　　鹽池(chi)縣(xian)地廣(guang)人稀，推(tui)廣(guang)員每天要騎著摩(mo)托車奔馳于(yu)草原上(shang)(shang)，往返于(yu)各(ge)個(ge)農(nong)戶之間。采(cai)訪中，記者發現，推(tui)廣(guang)員對自己所負責村組的(de)每一位(wei)客(ke)戶都了如指掌。在青山鄉雷記溝村的(de)金雷家庭農(nong)牧場中，推(tui)廣(guang)員郭振蓮(lian)一邊幫戶主王(wang)飛向記者介紹(shao)農(nong)牧場的(de)經營(ying)情況，一邊站在戶主的(de)立場上(shang)(shang)發著“牢騷”：“以(yi)前(qian)我(wo)們用資本金貸(dai)款，放款特別快(kuai)，現在用開(kai)行(xing)的(de)資金貸(dai)款，因為(wei)要走一些程(cheng)序，額度變(bian)大了，但周(zhou)期變(bian)長了，有時一兩個(ge)月才拿到錢(qian)，客(ke)戶著急，我(wo)們也不是很愉快(kuai)。”

　　在花馬池鎮深井村(cun)(cun)的(de)(de)一處活動室里，記者還看到了貼在墻上的(de)(de)村(cun)(cun)組考勤考核制度(du)。原來，為使推(tui)廣員和協調員能夠經常(chang)見(jian)到并了解自己的(de)(de)客(ke)戶(hu)，公司在每個村(cun)(cun)建立了活動室，并堅持月(yue)度(du)例會(hui)制度(du)，客(ke)戶(hu)和推(tui)廣員必須每月(yue)參加(jia)本村(cun)(cun)例會(hui)，并制定了相應(ying)的(de)(de)考勤規定。這樣做雖然很麻煩，但在吸引客(ke)戶(hu)，防控風(feng)險方(fang)面卻(que)意義重(zhong)大。

　　在(zai)“協(xie)調(diao)(diao)員-推廣員-信(xin)貸大組(zu)(zu)(zu)-聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)(zu)”的(de)(de)縱向(xiang)架(jia)構(gou)之下，小(xiao)額貸款的(de)(de)風險得(de)以有效控制。因為，每個成(cheng)員一旦欠款，和(he)他(ta)關系很(hen)好的(de)(de)推廣員乃至協(xie)調(diao)(diao)員的(de)(de)報酬就會首先受到影響，同時聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)(zu)的(de)(de)成(cheng)員也要承(cheng)擔(dan)相(xiang)應責任(ren)。這種縱向(xiang)和(he)橫向(xiang)的(de)(de)雙重約束，將每個成(cheng)員置于(yu)一種富有親情(qing)的(de)(de)客戶(hu)組(zu)(zu)(zu)織網(wang)絡(luo)中，大大降低了違約的(de)(de)概率(lv)。

　　可持續發展

　　龍治普一(yi)直(zhi)(zhi)沒忘記公司公益(yi)小貸(dai)(dai)的宗旨，每年都拿出幾十萬(wan)元為農(nong)戶辦(ban)理保險(xian)、組織文化活動、科技培(pei)訓等(deng)非金融服(fu)務(wu)。但(dan)龍治普也承認，純粹的公益(yi)性(xing)(xing)小貸(dai)(dai)機構(gou)是不具有可持續性(xing)(xing)的。“純公益(yi)性(xing)(xing)的小貸(dai)(dai)機構(gou)數(shu)量一(yi)直(zhi)(zhi)在萎縮，以(yi)前全國有100多家，現在也就四五(wu)十家了(le)。”

　　目前惠民小貸公司的資金來(lai)源除了資本金以外，有很大一部分是來(lai)自(zi)國開行寧夏分行的批發貸款(kuan)。以6%的基(ji)準利(li)率拿(na)到開行貸款(kuan)，然后以15%左右的利(li)率貸給農戶，收(shou)入主要來(lai)自(zi)于存貸款(kuan)利(li)差(cha)，今年(nian)上半年(nian)實現了收(shou)入1021萬元。

 　　“我們的利(li)率比(bi)普通(tong)的小貸公司(si)要低(di)，但比(bi)一般的商(shang)業銀行要高(gao)。我們實行的是一種‘反銀行’的操(cao)作(zuo)模式，即高(gao)利(li)率、低(di)額度。”龍治普說。

　　對(dui)低(di)收入家(jia)(jia)庭(ting)收取高利率(lv)面(mian)臨(lin)著道德倫理方面(mian)的(de)非議(yi)。對(dui)此，惠民(min)公司認(ren)為(wei)，正是這種相對(dui)高的(de)利率(lv)、小的(de)額度以及必要的(de)時(shi)間成本(ben)，才使信貸(dai)產品(pin)對(dui)富裕家(jia)(jia)庭(ting)失去(qu)吸引力，保證貸(dai)款透過(guo)優勢人群到(dao)達低(di)收入家(jia)(jia)庭(ting)。這正是該(gai)公司指向貧(pin)困家(jia)(jia)庭(ting)的(de)“自動瞄準機制”。

　　“目前很多農民(min)(min)還不符合銀行(xing)的(de)條件，從銀行(xing)是貸(dai)(dai)不到(dao)款的(de)，要(yao)貸(dai)(dai)款只能借助民(min)(min)間金融。”中國人民(min)(min)大學經濟學院(yuan)黃(huang)雋教授說(shuo)，“而(er)且，惠(hui)民(min)(min)小(xiao)貸(dai)(dai)公司不能吸(xi)收(shou)存款，要(yao)以6%的(de)成本從開行(xing)拿(na)到(dao)資(zi)金。惠(hui)民(min)(min)小(xiao)貸(dai)(dai)以前是公益性(xing)質，有一些普(pu)惠(hui)的(de)理念在(zai)里面，其實(shi)作(zuo)為一個(ge)商業化運營的(de)小(xiao)貸(dai)(dai)公司它完(wan)全可以把利率貸(dai)(dai)提到(dao)20%到(dao)30%，但是它只收(shou)取(qu)15%，這(zhe)其實(shi)已經是一個(ge)比較優惠(hui)的(de)價格了，是值得(de)表揚的(de)。”

　　“我(wo)們公司(si)(si)和一般(ban)商業(ye)銀(yin)行不同，人員較(jiao)多(duo)，而且業(ye)務比較(jiao)瑣碎(sui)，同時在農民(min)的(de)(de)技(ji)能培訓方面也有一些(xie)投入(ru)，管(guan)理成本比較(jiao)高。為維持員工的(de)(de)正常收入(ru)，因此利率比一般(ban)銀(yin)行要高一些(xie)，但比一般(ban)的(de)(de)小貸(dai)公司(si)(si)還是低的(de)(de)。”公司(si)(si)副總經理兼(jian)計財部主任蔡(cai)軼介紹(shao)說。

　　“我(wo)們現在(zai)也在(zai)給(gei)優秀的(de)客戶降利率，增額度。”龍治普(pu)說，“但我(wo)們希望(wang)的(de)不僅(jin)僅(jin)是給(gei)他們提(ti)供貸款(kuan)，更(geng)重要的(de)意義(yi)在(zai)于通過貸款(kuan)幫助他們發(fa)展(zhan)自(zi)我(wo)，提(ti)高(gao)生活質量。”

　　來源(yuan)：中國經(jing)濟網——《農(nong)村金融時報》戴蔚瓏