扶(fu)(fu)貧(pin)貸款(kuan)(kuan)零違約、人均貸款(kuan)(kuan)額全寧夏第一、即將(jiang)實現扶(fu)(fu)貧(pin)貸款(kuan)(kuan)行政村全覆蓋……寧夏吳忠市(shi)鹽池縣金(jin)融扶(fu)(fu)貧(pin)的(de)(de)成(cheng)效(xiao)贏得了(le)周邊省區的(de)(de)點贊，吸引來各地取經者，還被(bei)國務院扶(fu)(fu)貧(pin)辦稱為“鹽池模式”。從艱難生(sheng)存到推廣普及，鹽池縣的(de)(de)金(jin)融扶(fu)(fu)貧(pin)之路越走越寬。

　　2014年以(yi)來(lai)，鹽(yan)(yan)池縣累計撬動金融(rong)機構信貸(dai)(dai)資金23.56億(yi)元(yuan)，為(wei)6823戶(hu)貧(pin)困戶(hu)貸(dai)(dai)款4.72億(yi)元(yuan)，戶(hu)均6.9萬元(yuan)。寧(ning)夏(xia)扶貧(pin)辦(ban)相關負責(ze)人(ren)認為(wei)，“鹽(yan)(yan)池模式”破解了(le)貧(pin)困群眾“等(deng)靠要”、誠信缺(que)乏、貸(dai)(dai)款難(nan)、貸(dai)(dai)款貴四大“卡脖子”難(nan)題，趟(tang)出了(le)一條精準扶貧(pin)、產業扶貧(pin)與可持續扶貧(pin)的新路子。

　　“窮(qiong)人銀行(xing)”培育(yu)農(nong)民信(xin)譽度

　　金融市(shi)場素被(bei)稱(cheng)為資金的(de)(de)(de)蓄水(shui)池。缺資金一直是農(nong)民(min)創業致富(fu)的(de)(de)(de)瓶(ping)頸(jing)，對于貧困農(nong)民(min)來說更(geng)是如此。2006年，一種被(bei)農(nong)民(min)形象(xiang)地稱(cheng)作(zuo)“窮人銀(yin)行”的(de)(de)(de)農(nong)村互(hu)助資金組織，開始(shi)在鹽池縣部分貧困村探索建立。農(nong)戶(hu)通過繳納一定額度的(de)(de)(de)互(hu)助金加入互(hu)助社，每戶(hu)可(ke)按比例享受1000元至5000元不等的(de)(de)(de)財政(zheng)資金支持。 

　　最(zui)早建立(li)“窮人(ren)銀(yin)行”的(de)(de)王樂井(jing)鄉曾(ceng)記畔(pan)村，是(shi)(shi)一(yi)個“吃水沒有源(yuan)、走路很艱難(nan)、三(san)年兩(liang)頭旱，口袋沒有錢”的(de)(de)貧困村。村民牛生虎(hu)曾(ceng)是(shi)(shi)窮得叮當響的(de)(de)貧困戶。2007年，他繳(jiao)納(na)了(le)1000元(yuan)互(hu)助金(jin)，從村互(hu)助社(she)借款(kuan)2000元(yuan)，買了(le)4只生產母羊。如今，他的(de)(de)養殖棚里存欄生產母羊90只，每年產羊羔百余(yu)只，收入達6萬多元(yuan)。

　　曾(ceng)記畔村(cun)支書朱玉(yu)國說，以互助資金民主管理為紐帶，有效地推動了全村(cun)各種生產要素(su)的(de)(de)整合，90%的(de)(de)農(nong)戶(hu)都能(neng)把借(jie)款用于申請的(de)(de)發展項(xiang)目上。

　　目前，鹽(yan)池(chi)縣91個貧困村得到(dao)了互助資(zi)金扶持，互助資(zi)金總量達(da)到(dao)9100萬元，受益農戶達(da)10303戶，資(zi)金回收率為100%。 

　　鹽(yan)池縣(xian)委書記、縣(xian)長(chang)滑(hua)志敏在(zai)(zai)接受半月(yue)談記者(zhe)專訪(fang)時說(shuo)：“互助(zhu)資金發(fa)展(zhan)了近10年，最大的(de)作用不在(zai)(zai)于給老(lao)百(bai)姓(xing)提供(gong)了多少資金，而在(zai)(zai)于把貧(pin)困村、貧(pin)困戶百(bai)姓(xing)的(de)信譽度培養(yang)起來了。正因如(ru)此，鹽(yan)池縣(xian)才實現了扶貧(pin)貸(dai)款零違約。”

　　農(nong)民信用捆(kun)綁貸(dai)款呈“乘數效應”

　　群眾有(you)了互助(zhu)資金(jin)，可是資金(jin)量少，百(bai)姓仍然“喊渴”。2012年，鹽池縣開始推行千村信貸+互助(zhu)資金(jin)模(mo)式(shi)，即加(jia)入(ru)互助(zhu)社(she)的貧困戶，根(gen)據(ju)其借款額度(du)和信用，原則上(shang)可從農村信用聯(lian)社(she)獲(huo)得1至10倍(bei)的貸款。

　　目前，農信(xin)社已為(wei)7483戶(hu)社員(yuan)捆綁(bang)信(xin)貸資金4.86億元，財政貼息243萬元，信(xin)用社為(wei)群眾讓利420萬元。在(zai)此基礎(chu)上(shang)，鹽池(chi)縣又采(cai)取“1+N”方式，與(yu)多家金融(rong)機(ji)構開(kai)展(zhan)(zhan)合作(zuo)，形成惠及貧困(kun)戶(hu)乃至帶動貧困(kun)戶(hu)發展(zhan)(zhan)的(de)合作(zuo)社、示(shi)范大戶(hu)、龍頭(tou)企業等多重金融(rong)服務，形成“乘(cheng)數效應”。新方式的(de)大力推廣，在(zai)鹽池(chi)縣貧困(kun)村中掀(xian)起一股(gu)講信(xin)譽、謀項目、促致富(fu)的(de)風潮。

　　寧夏余聰(cong)食品公司(si)是鹽池灘羊(yang)產(chan)業(ye)(ye)化中的(de)龍頭(tou)企(qi)(qi)業(ye)(ye)，該公司(si)響應政府號召，將企(qi)(qi)業(ye)(ye)資金抵押，為(wei)農戶(hu)(hu)擔(dan)保貸款，融入了“1+N”的(de)扶(fu)貧新模式(shi)。目前，該公司(si)累(lei)計(ji)向銀行(xing)抵押2000萬元，為(wei)養殖戶(hu)(hu)擔(dan)保貸款近(jin)1億元。

　　花馬池鎮東塘村村民晏(yan)云(yun)山便是企(qi)(qi)業擔保貸(dai)款(kuan)的(de)受益者之一，他去(qu)年(nian)(nian)貸(dai)款(kuan)15萬元擴(kuo)大灘(tan)羊(yang)養(yang)殖，年(nian)(nian)養(yang)羊(yang)收(shou)益近(jin)10萬元。晏(yan)云(yun)山說：“過去(qu)我是借親戚的(de)錢買羊(yang)，但很(hen)不穩定(ding)。現在我們(men)簽了協議，企(qi)(qi)業提供擔保，我們(men)就能從銀行貸(dai)款(kuan)。養(yang)的(de)羊(yang)只要(yao)按(an)照標準飼養(yang)，公(gong)司不管(guan)肥(fei)瘦全部收(shou)購，銷(xiao)路不成問題。”

　　本土微金融借力“熟人網絡”

　　從扶貧(pin)項目(mu)起家的(de)(de)寧(ning)夏惠民(min)小額信貸(dai)有限公司(si)(si)，則在創(chuang)新中走出了一條本土化微金融(rong)服務(wu)之路。公司(si)(si)董(dong)事長(chang)龍(long)治普介紹，公司(si)(si)宗(zong)旨(zhi)是通過建(jian)立富有親情的(de)(de)熟人(ren)網絡(luo)，為低收入家庭提供高效、便捷的(de)(de)微型金融(rong)服務(wu)，最主要的(de)(de)客(ke)戶群體是貧(pin)困農村婦女(nv)。

　　“大(da)(da)銀行是一(yi)(yi)對一(yi)(yi)的服務(wu)，而我們(men)小(xiao)額信(xin)貸，一(yi)(yi)個(ge)信(xin)貸員負責(ze)幾百戶(hu)。所以，我們(men)就在客(ke)戶(hu)組(zu)(zu)織內(nei)部形成一(yi)(yi)個(ge)熟人的圈子，以此降低成本和風險，并增強小(xiao)額信(xin)貸的凝聚力。”龍(long)治普(pu)說，比如(ru)，面向一(yi)(yi)個(ge)村的婦女(nv)開個(ge)座談(tan)會(hui)，愿意貸款的人加入我們(men)的客(ke)戶(hu)組(zu)(zu)織，大(da)(da)家選大(da)(da)組(zu)(zu)長、五(wu)戶(hu)一(yi)(yi)個(ge)聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)。這個(ge)聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)在還(huan)款的時(shi)候，其擔保責(ze)任不(bu)是很大(da)(da)，但在甄別客(ke)戶(hu)的時(shi)候作用非(fei)常(chang)大(da)(da)。客(ke)戶(hu)組(zu)(zu)織和聯(lian)保小(xiao)組(zu)(zu)會(hui)非(fei)常(chang)巧(qiao)妙、理性地把一(yi)(yi)些(xie)高風險的村民排除在外。

　　寧夏惠民公(gong)司在(zai)實踐中不斷(duan)探索(suo)、總結、完善，最終(zhong)形成了(le)可操作性(xing)(xing)、可推廣(guang)性(xing)(xing)、指向貧困人口的(de)本土化小額信貸模式。經過不到6年的(de)發展，這(zhe)家注(zhu)冊資(zi)金1300萬元(yuan)的(de)公(gong)司，現在(zai)的(de)資(zi)產余額總額是2.3億(yi)元(yuan)，貸款(kuan)余額接近(jin)1.9億(yi)元(yuan)，客戶量近(jin)1萬人。其營業范圍由(you)鹽池縣走向了(le)紅寺堡以及(ji)隆德、固原(yuan)、六盤山的(de)貧困片區。

　　精準金融扶貧(pin)破解“等靠要”

　　鹽池縣馮記溝鄉暴記春(chun)村的(de)村民楊吉錄沒想到，不用擔(dan)保和抵(di)押，僅憑良好的(de)信用，自己就(jiu)貸到了(le)10萬(wan)元(yuan)。今年，鹽池建立(li)了(le)寧夏(xia)首個建檔立(li)卡貧困(kun)戶評級(ji)授信系統，楊吉錄被評為A級(ji)授信貧困(kun)戶。

　　滑志敏告訴半月談記者，鹽池縣(xian)首創631模式，即(ji)把過去信(xin)用度(du)在授信(xin)評估中的比(bi)重只占(zhan)10%改為占(zhan)比(bi)60%，家庭(ting)情況占(zhan)30%，另外10%是(shi)基本情況。同時，將評級授信(xin)和扶貧富農卡結合(he)，評定貧困戶的授信(xin)等級，C級是(shi)2萬(wan)元(yuan)以下，B級是(shi)2萬(wan)元(yuan)到(dao)5萬(wan)元(yuan)，A級是(shi)5萬(wan)元(yuan)到(dao)10萬(wan)元(yuan)。

　　這一套不同于銀(yin)行(xing)常規政策的貧困(kun)戶(hu)評(ping)級授(shou)信系(xi)統之所以能建立(li)，是因(yin)為鹽池縣在打造精準金融扶貧機(ji)制(zhi)上做(zuo)足了文(wen)章。縣里不僅一村一策、一戶(hu)一策制(zhi)定扶貧方案，列出每個貧困(kun)戶(hu)的收(shou)入(ru)、致(zhi)貧原因(yin)、信用級別、貸款(kuan)金額(e)，還列出了幫(bang)扶干部、措施、脫貧時限(xian)等，建立(li)了貧困(kun)戶(hu)與企業利益(yi)聯結機(ji)制(zhi)。

　　另外，鹽池縣從財政(zheng)中拿出(chu)2000萬元，圍(wei)繞灘羊特(te)色產(chan)業(ye)(ye)，成立扶貧小(xiao)額擔(dan)保貸(dai)款(kuan)公司，然(ran)后公開招(zhao)一些(xie)龍(long)頭(tou)企業(ye)(ye)入(ru)股，募集社會(hui)資(zi)金1億(yi)元。之后，將這些(xie)資(zi)金放在銀行(xing)里，銀行(xing)以1:10的比例貸(dai)款(kuan)，1億(yi)元就能撬動10個(ge)億(yi)的貸(dai)款(kuan)，并將貸(dai)款(kuan)用于產(chan)業(ye)(ye)發展，帶動老百姓脫(tuo)貧致富。

　　滑(hua)志(zhi)敏說，每一(yi)(yi)個(ge)入股(gu)企業(ye)(ye)簽(qian)約幾個(ge)貧困村(cun)，以高于(yu)市場價(jia)10%收購老(lao)百姓(xing)(xing)(xing)的(de)羊，這樣，企業(ye)(ye)的(de)利益跟老(lao)百姓(xing)(xing)(xing)的(de)利益通過(guo)擔保貸款公司(si)就緊(jin)緊(jin)地(di)連在一(yi)(yi)起(qi)。老(lao)百姓(xing)(xing)(xing)想養(yang)(yang)羊，發展的(de)資(zi)金有(you)了(le)，而且養(yang)(yang)出來(lai)的(de)羊也(ye)有(you)出路。“這個(ge)鏈條拉(la)起(qi)來(lai)后(hou)就是多贏的(de)格局。老(lao)百姓(xing)(xing)(xing)沒有(you)后(hou)顧之憂(you)，就一(yi)(yi)門心(xin)思按照企業(ye)(ye)的(de)標準來(lai)養(yang)(yang)羊。企業(ye)(ye)也(ye)有(you)貨源保障(zhang)了(le)。”

　　來(lai)源(yuan)：新華網(wang)寧夏頻(pin)道 《半(ban)月談內部版》2015年第(di)8期改革前沿欄目(8月5日出(chu)版)半(ban)月談記者(zhe) 黃會(hui)清