小額貸款扶(fu)貧改善了西部農村(cun)缺乏正規金(jin)融機構有效(xiao)資(zi)(zi)金(jin)補(bu)給的現(xian)狀，貧困可以通過資(zi)(zi)金(jin)的撬動得(de)以消減，脫貧的農民也因此贏(ying)得(de)信任(ren)和尊敬。

　　鹽池縣是(shi)寧夏東(dong)部的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)國家級貧困(kun)縣，也是(shi)新的(de)(de)(de)陜甘(gan)寧革(ge)命老區(qu)振(zhen)興(xing)規劃(hua)覆(fu)蓋的(de)(de)(de)重點區(qu)域之(zhi)(zhi)一(yi)。“中國灘(tan)羊之(zhi)(zhi)鄉(xiang)”、“中國甘(gan)草之(zhi)(zhi)鄉(xiang)”美(mei)名在外，但并不能改變貧困(kun)的(de)(de)(de)現(xian)實(shi)。對于這(zhe)個(ge)面積6787平方公里，人口15萬、經濟發展緩慢的(de)(de)(de)地區(qu)來說，農民們都有未開發的(de)(de)(de)技術(shu)，最缺的(de)(de)(de)，是(shi)一(yi)筆不算大、足以啟動(dong)生產、改善生活的(de)(de)(de)資金支持。

　　惠(hui)民給我們的(de)不只是貸款，是膽量(liang)

　　王家溝，鹽池花(hua)馬池鎮偏遠的一(yi)個村。 2000年(nian)之前(qian)，這(zhe)個位于(yu)西部“零金融機(ji)構(gou)鄉鎮”的70多(duo)人(ren)的村莊沒人(ren)有過(guo)貸款經(jing)歷。

　　“小(xiao)貸(dai)公(gong)司來(lai)宣傳的(de)(de)時候(hou)，聯組聯了(le)26戶(hu)，放貸(dai)時只(zhi)有(you)12戶(hu)了(le)，主(zhu)要(yao)是婦女們膽子(zi)小(xiao)，貸(dai)來(lai)的(de)(de)錢用不上的(de)(de)話放在家里還要(yao)付利息，得賠錢。 ”50歲(sui)的(de)(de)汪(wang)淑蘭當時做了(le)一個大膽的(de)(de)決定：從惠民公(gong)司貸(dai)了(le)1000元的(de)(de)小(xiao)額貸(dai)款，發展到(dao)現在，已經有(you)了(le)兩個石(shi)膏廠，還有(you)幾(ji)百只(zhi)羊，每年能收入20萬—30萬元，她(ta)還擔任(ren)著村(cun)主(zhu)任(ren)職務(wu)。

　　“大家都來悄悄問賺錢(qian)了(le)(le)沒，錢(qian)還上了(le)(le)沒?第二年就增加到28戶，第三年全村人(ren)都貸(dai)了(le)(le)。現在(zai)的婦女，不(bu)要(yao)說(shuo)500元，就是5萬(wan)元也敢(gan)要(yao)，買羊、賣羊，有(you)(you)力量支(zhi)持著(zhu)呢，有(you)(you)點膽子了(le)(le)。小(xiao)額貸(dai)款錢(qian)不(bu)多，但把村風給改變(bian)(bian)了(le)(le)，把思想轉變(bian)(bian)了(le)(le)。 ”

　　法國沛豐集團(tuan)支持全(quan)球(qiu)(qiu)小(xiao)(xiao)額(e)信貸行業促(cu)進社會(hui)和經(jing)濟(ji)的可(ke)持續發展(zhan)，其在(zai)中國的機構已(yi)經(jing)為(wei)20多(duo)個項目提供(gong)了(le)培訓。2010年，其將“全(quan)球(qiu)(qiu)最佳社會(hui)影(ying)響獎(jiang)(jiang)”授(shou)予汪淑蘭，表(biao)彰這個不識字的農(nong)村(cun)婦(fu)(fu)(fu)女(nv)成立婦(fu)(fu)(fu)女(nv)組織(zhi)，領(ling)導全(quan)村(cun)人致富，發展(zhan)自(zi)我、影(ying)響他人的事(shi)跡(ji)。從法國巴黎盧浮宮領(ling)獎(jiang)(jiang)回來，她(ta)把(ba)1000歐元的獎(jiang)(jiang)金蓋了(le)供(gong)大家開小(xiao)(xiao)貸公(gong)司(si)例會(hui)的活動室(shi)。 2005年以來，鹽(yan)池有18名利(li)用小(xiao)(xiao)額(e)貸款(kuan)改變生活的婦(fu)(fu)(fu)女(nv)先后獲得了(le)該公(gong)司(si)頒發的“全(quan)球(qiu)(qiu)微型創(chuang)業獎(jiang)(jiang)”。

　　深井東村(cun)的(de)(de)黃貴香和(he)(he)丈(zhang)夫都有殘疾，在五戶(hu)聯保的(de)(de)制度下，信貸員做了很多工(gong)作，勉強被聯進去。種地(di)、喂豬(zhu)，及時還(huan)上了兩千(qian)元貸款(kuan)，年(nian)終還(huan)被評上了優秀掃盲戶(hu)，前年(nian)蓋起(qi)5間大(da)瓦房，步(bu)入良性循環(huan)：獲(huo)得更(geng)多資本，更(geng)大(da)生產規模，更(geng)多利(li)潤和(he)(he)更(geng)好的(de)(de)信用(yong)。

　　惠(hui)民公(gong)司董(dong)事長龍治(zhi)普(pu)說(shuo)，特定的(de)對象 (貧困婦女)、小的(de)額度(2000元起步)、較高的(de)利息(年利率10.2%以(yi)上)、短的(de)周(zhou)期(半年、一年)，同時要求(qiu)客(ke)戶(hu)參加村組月度例會，這種信(xin)貸是富裕戶(hu)不(bu)愿(yuan)意接受的(de)，這樣(yang)就保證了(le)信(xin)貸能(neng)夠自動到達真正需要貸款的(de)農戶(hu)。

　　在汪淑蘭(lan)現在的貸(dai)(dai)款結(jie)構中，惠民的4萬元小額信(xin)貸(dai)(dai)，是15.6%的年息;4萬元郵(you)政儲蓄貸(dai)(dai)款，14.4%的年息，3萬元農村信(xin)用社的貸(dai)(dai)款，11.5%的年息，后兩家(jia)機構是看到(dao)小額信(xin)貸(dai)(dai)培(pei)育出的良好信(xin)用和由此積累的資產保障后開始貸(dai)(dai)款給她的。

　　“公益金融”探索的(de)意義所在

　　業內人(ren)(ren)士介紹，國家(jia)大量的(de)扶(fu)貧貸(dai)(dai)款(kuan)存在(zai)著三個長期未解(jie)決的(de)問題：第(di)一，扶(fu)貧基金貸(dai)(dai)款(kuan)首先要解(jie)決錢如何(he)保證貸(dai)(dai)給窮人(ren)(ren);第(di)二(er)，貸(dai)(dai)款(kuan)難(nan)，還(huan)貸(dai)(dai)也難(nan);第(di)三，扶(fu)貧基金貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)機構(gou)要補貼(tie)才能生存，無法可持(chi)續發展(zhan)。

　　惠(hui)民參(can)照孟加(jia)拉鄉村銀行模式在鹽池開始實踐，試圖尋求(qiu)問題的答(da)案。法國沛豐協會小額(e)信貸(dai)顧問陳(chen)姝眉告(gao)訴記者(zhe)：惠(hui)民是(shi)中國第一(yi)(yi)家(jia)、也是(shi)唯一(yi)(yi)一(yi)(yi)家(jia)NGO轉型的小貸(dai)公(gong)司，特點是(shi)站在農(nong)民的角度考慮問題。

　　龍治(zhi)普強調惠民的公(gong)益特征(zheng)：全國目(mu)前4300家小貸公(gong)司，一筆貸款在50萬(wan)以上的占86%，5萬(wan)元(yuan)以下(xia)的占1.86%，這與國際上倡導(dao)的小貸公(gong)司的理念并不一致。農村婦女是金融服務(wu)的盲區，對小額(e)的支出(chu)更敏感，也對家庭(ting)和下(xia)一代(dai)有關(guan)鍵影響力(li)。

　　惠民公(gong)司 (其前身為鹽池縣婦女發展協會)鎖定偏遠、分(fen)散、弱(ruo)小的(de)(de)服務對象，在(zai)寧(ning)夏(xia)回族自治區金融辦、國家(jia)開發銀行寧(ning)夏(xia)分(fen)行的(de)(de)支持下，得到了快速發展，并于2008年改制(zhi)成(cheng)為全(quan)國公(gong)益性小額信貸(dai)機構(gou)中第(di)一家(jia)獲批的(de)(de)、公(gong)益資本控股的(de)(de)信貸(dai)機構(gou)。

　　2009年(nian)(nian)3月(yue)，惠(hui)民(min)在寧夏同心縣注冊成立 “同心縣惠(hui)民(min)小額信貸(dai)中(zhong)心”，盡管虧損200余萬元，但截(jie)至2011年(nian)(nian)8月(yue)底，貸(dai)款規模達(da)(da)到(dao)1600萬元，客(ke)戶數(shu)量達(da)(da)到(dao)2900戶，貸(dai)款回收率為100%，證明(ming)鹽池模式的(de)可復制性(xing)。

　　期待有效的(de)政(zheng)策支(zhi)持

　　惠民(min)2009年對(dui)鹽池152個村組1726戶小額信貸(dai)客戶項(xiang)目(mu)經營情(qing)況統(tong)計顯(xian)示：戶均(jun)每年每筆(bi)1000元貸(dai)款可(ke)純盈利387.68元 (毛收入(ru)720.63元)，有30%以上(shang)的客戶選(xuan)擇了新的經營項(xiang)目(mu)，參加信貸(dai)三年的家(jia)庭，其收入(ru)平(ping)均(jun)增加73%以上(shang)。

　　農(nong)業小額(e)信貸專家、沛豐(feng)顧(gu)問Sebastian Faryniarz在接受中國經濟時報采訪時說，資金推(tui)動加上(shang)勤勞，中國農(nong)民能(neng)夠擁(yong)有更(geng)好(hao)的生(sheng)活。國際上(shang)以最小一筆(bi)貸款(kuan)是多少來判斷小額(e)信貸的服務(wu)對象，中國農(nong)民的基數(shu)和小貸公司(si)的數(shu)量(liang)不成比例(li)，發展小額(e)貸款(kuan)公司(si)，農(nong)民不能(neng)從傳統銀行貸到款(kuan)的現實會得到很大(da)改(gai)善，也是中國農(nong)村金融普惠的體現。

　　2008年(nian)(nian)12月注冊成立時，惠(hui)民(min)公司從事公益(yi)小貸的資金規模僅400萬元(yuan)(yuan)。當年(nian)(nian)年(nian)(nian)底(di)，惠(hui)民(min)公司資金規模達到 1500萬元(yuan)(yuan)，2009年(nian)(nian)為3000萬元(yuan)(yuan)，2010年(nian)(nian)底(di)為6000萬元(yuan)(yuan)，2011年(nian)(nian)一(yi)舉(ju)沖上(shang)億元(yuan)(yuan)高點。

　　但龍治(zhi)普的困擾(rao)在(zai)于：惠民小貸目(mu)前覆(fu)蓋(gai)了全縣(xian)70%的行政(zheng)村(cun)和38%的自然(ran)村(cun)，資(zi)金缺(que)口是非常大(da)的，而且操作成(cheng)本約為(wei)商業(ye)(ye)銀(yin)行的一(yi)(yi)倍以上，制約著公司的進一(yi)(yi)步發展。他期待組建(jian)中國(guo)第一(yi)(yi)家公益性的、面(mian)向農村(cun)貧困家庭的鄉(xiang)村(cun)銀(yin)行，計劃用(yong)三年的時間將(jiang)業(ye)(ye)務擴(kuo)展至寧夏南(nan)部山區，公司的資(zi)本收益率達到15%。

　　寧夏(xia)(xia)六盤山區被確定為國家集(ji)中(zhong)連(lian)片扶貧(pin)攻堅區，處在生(sheng)產、生(sheng)活起步(bu)階段的(de)(de)農民，對(dui)金融服務貼(tie)近(jin)、貼(tie)心的(de)(de)要求(qiu)格(ge)外(wai)迫切。今年5月8日，寧夏(xia)(xia)金融工作(zuo)會議決定：小(xiao)貸公(gong)(gong)司營業稅(shui)減(jian)收3%，南部山區小(xiao)貸公(gong)(gong)司所得(de)稅(shui)減(jian)免地(di)方部分，落實2%的(de)(de)利(li)息補(bu)貼(tie)。這對(dui)小(xiao)額(e)貸款(kuan)在寧夏(xia)(xia)南部貧(pin)困地(di)區的(de)(de)推廣(guang)無疑(yi)是(shi)個好消息。

　　來源：中國經濟時報 何玲