由鹽池縣(xian)外援辦組(zu)織(zhi)實施(shi)的(de)小額(e)信(xin)(xin)貸(dai)項(xiang)目自(zi)1996年(nian)(nian)(nian)(nian)啟動(dong)以(yi)來，通過十年(nian)(nian)(nian)(nian)滾動(dong)發展，截止2006年(nian)(nian)(nian)(nian)12月底，貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額(e)達286余(yu)(yu)萬元，參貸(dai)戶1400多戶，累計貸(dai)款(kuan)1870萬元，涉及(ji)64個(ge)自(zi)然村。據測算，每1000元貸(dai)款(kuan)，可使貸(dai)款(kuan)戶年(nian)(nian)(nian)(nian)增收648元，初步(bu)實現了(le)“貸(dai)給客戶一筆信(xin)(xin)貸(dai)資金固(gu)然重要(yao)，而提(ti)升客戶的(de)自(zi)我發展能力更重要(yao)”的(de)設(she)計理念。該縣(xian)小額(e)信(xin)(xin)貸(dai)逐步(bu)走向成(cheng)熟，被同行稱(cheng)為“鹽池模式”。

　　村里(li)來了外(wai)援辦，幫咱排憂解(jie)困難。

　　項目落實進了村，滾動貸款(kuan)搞發展。

　　愛德項目(mu)進了村，婦女思想得解放。

　　承擔家務是先鋒(feng)，種植養殖是能手。

　　隨著(zhu)(zhu)時代(dai)往前跑(pao)，穿(chuan)著(zhu)(zhu)也(ye)得趕時髦(mao)。

　　種田實現(xian)機(ji)械化(hua)，家庭收(shou)入向(xiang)前邁。

　　出門都(dou)(dou)是摩托車，通訊都(dou)(dou)用手機撥。

　　……

　　一(yi)段自編自演的快板說《贊項(xiang)目(mu)》，道出了鹽池(chi)農(nong)村(cun)婦女(nv)對小(xiao)額信貸項(xiang)目(mu)的心聲(sheng)。年末(mo)歲初，筆者(zhe)多次跟隨鹽池(chi)縣外援辦的同志深入小(xiao)額信貸項(xiang)目(mu)實施(shi)村(cun)莊進(jin)行(xing)采(cai)訪。了解(jie)了被人們稱之為(wei)“鹽池(chi)模式”的小(xiao)額信貸對農(nong)村(cun)婦女(nv)帶來的新變化。

　　小額信(xin)貸：解(jie)決窮人發展問題的扶貧(pin)項目(mu)

　　“發(fa)展小額信貸，主(zhu)要是通過(guo)摸索和(he)建(jian)立一整套完善的小額信貸機(ji)制，把(ba)少量的資金貸到農(nong)村(cun)婦(fu)女(nv)手中(zhong)(zhong)，發(fa)揮她(ta)(ta)們的特長，挖掘(jue)她(ta)(ta)們的潛(qian)能，鼓勵她(ta)(ta)們發(fa)展家(jia)庭經營(ying)項目，增加收入，并把(ba)她(ta)(ta)們組織到一起，參加培訓和(he)開展文化娛樂(le)活動，讓(rang)農(nong)村(cun)婦(fu)女(nv)的思想觀(guan)念(nian)發(fa)生轉變，素質得到提高。”鹽(yan)池縣外援辦小額信貸服務中(zhong)(zhong)心副主(zhu)任張建(jian)娥說。

　　據介紹，為(wei)(wei)了解決(jue)對貧困(kun)地區以(yi)及貧困(kun)群(qun)體(ti)簡單的(de)(de)(de)給予而導致(zhi)目(mu)標群(qun)體(ti)的(de)(de)(de)“等、靠、要”問(wen)題。孟加拉(la)國尤納斯教授在上(shang)世(shi)紀七十(shi)年(nian)(nian)(nian)代(dai)(dai)，開始(shi)(shi)面向(xiang)窮(qiong)(qiong)人(ren)提供(gong)小額信貸(dai)的(de)(de)(de)嘗試，建立了一(yi)(yi)個面向(xiang)窮(qiong)(qiong)人(ren)的(de)(de)(de)銀(yin)行體(ti)系——格(ge)(ge)萊明鄉(xiang)村銀(yin)行。至(zhi)2005年(nian)(nian)(nian)8月，該銀(yin)行的(de)(de)(de)貸(dai)款余額達(da)3.85億(yi)美元(yuan)，客戶數(shu)量達(da)500萬戶。格(ge)(ge)萊明鄉(xiang)村銀(yin)行先后為(wei)(wei)200多萬社會(hui)最貧窮(qiong)(qiong)人(ren)口提供(gong)了數(shu)十(shi)億(yi)美元(yuan)無擔(dan)保貸(dai)款，其中97%是婦女。在幫助窮(qiong)(qiong)人(ren)擺脫貧困(kun)的(de)(de)(de)同(tong)時(shi)，格(ge)(ge)萊明銀(yin)行還(huan)保持著良好的(de)(de)(de)經營業績，還(huan)款率(lv)始(shi)(shi)終維持在97%以(yi)上(shang)。作為(wei)(wei)有效解決(jue)窮(qiong)(qiong)人(ren)發展問(wen)題的(de)(de)(de)方(fang)式，小額信貸(dai)被世(shi)界各國特別是發展中國家接受并推廣。我國是從上(shang)世(shi)紀90年(nian)(nian)(nian)代(dai)(dai)初引入小額信貸(dai)，并率(lv)先被一(yi)(yi)些(xie)國際合作項(xiang)目(mu)采用。

　　鹽池(chi)小額信貸(dai)項(xiang)目(mu)是1996年，在(zai)愛德基金會(hui)資助(zhu)的“鹽池(chi)縣愛德治沙(sha)與社區綜合(he)(he)發展項(xiang)目(mu)”的基礎上，在(zai)縣政府以(yi)及中國農業大學、法國沛豐(feng)等機(ji)構(gou)的大力支持下,在(zai)尤納(na)斯教(jiao)授所(suo)創建的孟加(jia)拉(la)鄉村(cun)銀行(GB模(mo)(mo)式)的基礎上，經(jing)多方考察，結合(he)(he)鹽池(chi)實(shi)際和當(dang)地農戶的信貸(dai)需求而設計的信貸(dai)模(mo)(mo)式。

　　小(xiao)額信貸(dai)：“鹽池模式”的形(xing)成

　　為了使小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)更適宜于(yu)(yu)鹽池(chi)的(de)(de)發(fa)(fa)展和(he)(he)實(shi)(shi)際需要，1999年，鹽池(chi)縣(xian)(xian)外援(yuan)辦(ban)專門成(cheng)立(li)了鹽池(chi)縣(xian)(xian)婦(fu)女(nv)發(fa)(fa)展協(xie)會(hui)。2001年又成(cheng)立(li)了隸屬于(yu)(yu)“協(xie)會(hui)”的(de)(de)辦(ban)事機構——縣(xian)(xian)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)服務中心。在對農(nong)民(min)的(de)(de)發(fa)(fa)展和(he)(he)信(xin)貸(dai)需求進行(xing)評估的(de)(de)基礎上(shang)，基于(yu)(yu)成(cheng)本核算、可(ke)持續發(fa)(fa)展、農(nong)民(min)需求等方面(mian)形(xing)成(cheng)了鹽池(chi)縣(xian)(xian)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)模(mo)式(shi)的(de)(de)基本框架，并在實(shi)(shi)施中不(bu)斷完善(shan)。村(cun)級小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)村(cun)組(zu)(zu)(zu)以自(zi)然(ran)村(cun)為單位,由(you)若干個(ge)具有(you)連帶責任(ren)的(de)(de)合約小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)組(zu)(zu)(zu)成(cheng)，每個(ge)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)由(you)4-7個(ge)組(zu)(zu)(zu)員(yuan)自(zi)愿組(zu)(zu)(zu)成(cheng)，小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)由(you)小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)成(cheng)員(yuan)選舉一名小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)組(zu)(zu)(zu)長，村(cun)組(zu)(zu)(zu)由(you)信(xin)貸(dai)組(zu)(zu)(zu)員(yuan)民(min)主(zhu)選舉產生大組(zu)(zu)(zu)長、記(ji)錄員(yuan)，在推(tui)廣員(yuan)的(de)(de)配合下(xia)管理小(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)額信(xin)貸(dai)村(cun)組(zu)(zu)(zu)的(de)(de)日(ri)常事務。

　　在信(xin)貸(dai)(dai)中，以信(xin)貸(dai)(dai)員、推廣(guang)員實(shi)行分(fen)片(pian)管理(li)服務。他(ta)們充分(fen)尊重承貸(dai)(dai)戶的(de)需求，從(cong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度、期(qi)(qi)限、利率、時間(jian)以及目(mu)前的(de)借貸(dai)(dai)環(huan)境等方面，詳細地征集農民(min)的(de)意見，確(que)定“發(fa)展性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)”。資金主要貸(dai)(dai)給有(you)生產(chan)、經營能力的(de)農村貧困(kun)婦(fu)女，由他(ta)們自(zi)主選擇經營有(you)利于環(huan)境改(gai)善的(de)農村發(fa)展項目(mu)。組(zu)員通過村組(zu)從(cong)小額(e)信(xin)貸(dai)(dai)服務中心獲得貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，以100元(yuan)為單元(yuan)，根據(ju)農戶本(ben)人實(shi)際需求申請(qing)，第一(yi)輪(lun)(lun)(lun)最(zui)(zui)高(gao)額(e)1000元(yuan)，每輪(lun)(lun)(lun)增加500元(yuan)，逐輪(lun)(lun)(lun)滾動(dong)，3000元(yuan)為最(zui)(zui)高(gao)額(e)。每輪(lun)(lun)(lun)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)周期(qi)(qi)為半年至一(yi)年。貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)時，采(cai)取一(yi)次性上門發(fa)放貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，半年一(yi)次還清本(ben)金和(he)全(quan)部運管費。每半月(yue)召開(kai)一(yi)次村組(zu)例會，進(jin)行收放貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、培訓(xun)和(he)開(kai)展文(wen)化娛樂活動(dong)。

　　貸(dai)款(kuan)婦女發展(zhan)項目確(que)定后，小額(e)信(xin)貸(dai)服務(wu)中心(xin)便組(zu)織人員(yuan)進行技(ji)(ji)術(shu)培(pei)訓。對于(yu)一般的常規(gui)技(ji)(ji)術(shu)、常識、簡(jian)單的操作(zuo)技(ji)(ji)術(shu)和(he)農民的一些疑(yi)難問題，推(tui)廣員(yuan)結合半月(yue)村組(zu)會議(yi)和(he)入戶跟蹤服務(wu)進行培(pei)訓和(he)指導(dao)。對于(yu)專業性強的新技(ji)(ji)術(shu)和(he)項目經營過程(cheng)中的技(ji)(ji)術(shu)問題，有縣小額(e)信(xin)貸(dai)服務(wu)中心(xin)技(ji)(ji)術(shu)服務(wu)部確(que)定培(pei)訓內(nei)容、培(pei)訓方(fang)式和(he)培(pei)訓時間，不定期的進行系(xi)統性的、季節性的集中培(pei)訓。

　　增加收(shou)入和(he)掌握技(ji)(ji)術是(shi)重要的(de)(de)(de)，但他們的(de)(de)(de)宗(zong)旨是(shi)在發(fa)展中求(qiu)變化，主要是(shi)婦女(nv)的(de)(de)(de)思想觀念要有新的(de)(de)(de)變化。該縣(xian)外援辦主任、小額(e)(e)信貸服(fu)務(wu)中心(xin)主任龍治普說：農(nong)(nong)民(min)的(de)(de)(de)需求(qiu)是(shi)多(duo)種多(duo)樣(yang)的(de)(de)(de)，實(shi)現多(duo)數人的(de)(de)(de)參與(yu)應該考(kao)慮(lv)到為村(cun)民(min)提供豐富的(de)(de)(de)活(huo)動;健康的(de)(de)(de)活(huo)動又(you)能(neng)(neng)(neng)夠吸引更多(duo)的(de)(de)(de)人來參與(yu)，有利于農(nong)(nong)民(min)自我組織的(de)(de)(de)鞏固;一些常(chang)規項目希望(wang)通過文(wen)化科(ke)技(ji)(ji)培訓達(da)到提高個人能(neng)(neng)(neng)力的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)，有時往往效果不大(da)(da)，實(shi)際生活(huo)中，有效的(de)(de)(de)交流(liu)、溝通對人的(de)(de)(de)能(neng)(neng)(neng)力提高意(yi)義更大(da)(da)。為了廣泛開(kai)展活(huo)動，該縣(xian)小額(e)(e)信貸服(fu)務(wu)中心(xin)在實(shi)施小額(e)(e)信貸項目的(de)(de)(de)每個村(cun)都(dou)建(jian)立了農(nong)(nong)民(min)活(huo)動室，添置(zhi)桌凳(deng)、報刊、書籍、棋牌、音響(xiang)等(deng)(deng)設施，以行(xing)政村(cun)和(he)推廣員(yuan)的(de)(de)(de)服(fu)務(wu)區域為單位，開(kai)展文(wen)藝、技(ji)(ji)能(neng)(neng)(neng)、科(ke)技(ji)(ji)文(wen)化等(deng)(deng)競賽，年底(di)將優勝者集中在縣(xian)城(cheng)進(jin)行(xing)總決賽，為近千(qian)名婦女(nv)搭建(jian)一個展示自己的(de)(de)(de)平(ping)臺。截止今(jin)年，共(gong)舉辦農(nong)(nong)民(min)進(jin)城(cheng)文(wen)藝調演等(deng)(deng)近20場，貸款婦女(nv)參加率達(da)98%。

　　據龍治普主任介紹，目前(qian)，該縣小額信(xin)貸對象(xiang)中，婦女(nv)的(de)比(bi)例高達(da)98%。選擇婦女(nv)作為信(xin)貸對象(xiang)，主要是(shi)因為婦女(nv)在農村(cun)仍然屬于弱勢人群，她們常年在家，已經(jing)成(cheng)為農村(cun)，特別是(shi)家庭(ting)經(jing)營(ying)的(de)主體力量，更需要支(zhi)持;婦女(nv)選擇的(de)信(xin)貸額度(du)較低(di)，關心家庭(ting)的(de)日常開支(zhi)，也少有惡(e)習，能把貸款真正用到刀刃上。

　　小額信貸：讓農村婦女換了活法

　　花(hua)馬(ma)池鎮王記溝(gou)村(cun)共有30戶人家(jia)，2000年以前(qian)人均收(shou)(shou)入(ru)只(zhi)有五六百元(yuan)(yuan)。自(zi)從(cong)(cong)2000年小(xiao)額(e)信貸項目在(zai)(zai)該村(cun)實施以后，有28戶參與了進來，村(cun)里的(de)(de)婦女(nv)(nv)通過小(xiao)額(e)信貸這個(ge)橋梁，開始自(zi)發組織(zhi)起來，學(xue)文化、學(xue)科技(ji)，互相交流(liu)種植和養殖(zhi)經(jing)驗(yan)。截至目前(qian)，她們(men)已累(lei)計(ji)13輪貸款(kuan)，金額(e)達56萬(wan)多元(yuan)(yuan)。經(jing)過她們(men)的(de)(de)勤奮努力，現在(zai)(zai)該村(cun)擁有摩托車(che)20輛(liang)(liang)、農用三(san)輪車(che)15輛(liang)(liang)，并(bing)且戶戶都(dou)有固定電話或手(shou)機，人均純收(shou)(shou)入(ru)達到(dao)了1600余元(yuan)(yuan)。村(cun)民楊東仙感慨地說(shuo)：“俺(an)參與貸款(kuan)12輪，主(zhu)要發展養羊，從(cong)(cong)原先的(de)(de)7只(zhi)羊滾動到(dao)現在(zai)(zai)的(de)(de)45只(zhi)，除了俺(an)家(jia)掌柜的(de)(de)一年的(de)(de)收(shou)(shou)入(ru)，自(zi)己一年下來也能收(shou)(shou)入(ru)個(ge)3000多塊錢(qian)。”說(shuo)起近幾年的(de)(de)變(bian)(bian)化，楊東仙很自(zi)豪地說(shuo)：“過去(qu)掌柜的(de)(de)不(bu)在(zai)(zai)，家(jia)里賣(mai)只(zhi)雞都(dou)不(bu)敢，現在(zai)(zai)他不(bu)在(zai)(zai)，俺(an)開上三(san)輪蹦(beng)蹦(beng)車(che)自(zi)己到(dao)集市上去(qu)賣(mai)羊，手(shou)里有了活錢(qian)，花(hua)兩(liang)個(ge)小(xiao)錢(qian)不(bu)再張(zhang)口和掌柜的(de)(de)要了。”小(xiao)額(e)信貸婦女(nv)(nv)汪淑蓮說(shuo)：“小(xiao)額(e)信貸就(jiu)像(xiang)一盞明燈照亮了俺(an)們(men)農村(cun)婦女(nv)(nv)的(de)(de)心吶!它不(bu)僅在(zai)(zai)資金上支持俺(an)們(men)發展生(sheng)產，更(geng)重要的(de)(de)是(shi)改變(bian)(bian)了俺(an)們(men)的(de)(de)思想觀念，使(shi)這些整天只(zhi)會(hui)圍著鍋臺轉的(de)(de)山區婦女(nv)(nv)，學(xue)會(hui)了當家(jia)做(zuo)主(zhu)，真(zhen)正頂(ding)起了半邊天。”

　　在采訪中，讓記者感到(dao)(dao)震撼的(de)(de)是：通過(guo)(guo)小額信貸(dai)的(de)(de)支持，農(nong)村婦女自我發展(zhan)能(neng)力、科技文化素質(zhi)都有了(le)明顯(xian)提高。婦女們(men)通過(guo)(guo)更多的(de)(de)交流(liu)和參與，不(bu)但自己的(de)(de)社會地(di)位得到(dao)(dao)了(le)提高，而且打破了(le)“只(zhi)知(zhi)誰家，不(bu)知(zhi)名誰”的(de)(de)局面(mian)，形成了(le)和諧相處的(de)(de)良好氛圍。

　　據調查，1996年前(qian)，項目區農村(cun)(cun)婦(fu)女(nv)文盲率達70%，特別是40歲以上的(de)婦(fu)女(nv)。在小額(e)信貸(dai)(dai)項目實施后，婦(fu)女(nv)們開始(shi)到(dao)一起學(xue)(xue)認(ren)字、寫(xie)字。如(ru)今，不但認(ren)識字，有的(de)還學(xue)(xue)會(hui)了(le)做項目經營計(ji)劃(hua)。王記(ji)溝村(cun)(cun)貸(dai)(dai)款組員(yuan)喬鳳蓮感慨(kai)地說：“我(wo)活了(le)大半輩子(zi)，從來沒進(jin)過(guo)學(xue)(xue)校門(men)，斗大的(de)字不認(ren)識一個。小額(e)信貸(dai)(dai)項目不僅讓我(wo)學(xue)(xue)會(hui)了(le)寫(xie)自己的(de)名字，還學(xue)(xue)會(hui)了(le)寫(xie)全家(jia)人(ren)的(de)名字”。各村(cun)(cun)組選出(chu)的(de)大組長、記(ji)錄員(yuan)也從在眾人(ren)面(mian)前(qian)不敢講話、寫(xie)字手發(fa)抖到(dao)有條不紊地主(zhu)持(chi)大家(jia)活動、開會(hui)，詳細地做會(hui)議(yi)記(ji)錄和財(cai)務收(shou)支情(qing)況。組員(yuan)也都能在眾人(ren)面(mian)前(qian)大膽地發(fa)言、唱歌、跳舞，暢談(tan)自己的(de)致富經驗(yan)和想法。

　　婦女們經(jing)營的(de)(de)(de)(de)生產項目(mu)規模也(ye)不斷(duan)擴大，有50%以(yi)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)(de)戶由單一的(de)(de)(de)(de)家庭經(jing)營發展(zhan)到(dao)(dao)搞多(duo)種經(jing)營。青(qing)山鄉古峰莊(zhuang)小(xiao)額信貸村組(zu)的(de)(de)(de)(de)大組(zu)長(chang)郭(guo)振蓮(lian)，開(kai)始(shi)時拿著書喂(wei)雞(ji)(ji)，抱著雞(ji)(ji)看(kan)書。現(xian)在不但掌(zhang)握了(le)養(yang)雞(ji)(ji)技(ji)術(shu)，還經(jing)常到(dao)(dao)鄰居家做技(ji)術(shu)指(zhi)導，成(cheng)了(le)周邊村莊(zhuang)的(de)(de)(de)(de)養(yang)雞(ji)(ji)技(ji)術(shu)員。她(ta)還組(zu)織成(cheng)立了(le)養(yang)雞(ji)(ji)協會，帶領村民走共同富裕的(de)(de)(de)(de)道(dao)路(lu)。經(jing)過幾輪貸款(kuan)后(hou)，貸款(kuan)婦女的(de)(de)(de)(de)可支配資金(jin)均達到(dao)(dao)4000元(yuan)左右(you)，最(zui)高(gao)(gao)的(de)(de)(de)(de)達到(dao)(dao)7000元(yuan)，在家庭中的(de)(de)(de)(de)決策和經(jing)濟地(di)位明顯提(ti)高(gao)(gao)。馮記溝(gou)鄉楊莊(zhuang)臺村的(de)(de)(de)(de)男人們用極其羨慕的(de)(de)(de)(de)口吻這樣(yang)談論著：“俺們村的(de)(de)(de)(de)這些婆姨們現(xian)在牛(niu)了(le)，能(neng)貸上(shang)(shang)款(kuan)了(le)。俺們到(dao)(dao)銀行跑(pao)了(le)不知多(duo)少(shao)趟也(ye)沒能(neng)把錢貸出來，人家貸款(kuan)、還款(kuan)都不用跑(pao)路(lu)。”

　　過去(qu)同住一個村(cun)的(de)(de)(de)(de)婦女(nv)相互(hu)間(jian)能(neng)夠說出(chu)姓氏的(de)(de)(de)(de)人(ren)占(zhan)91.4%，能(neng)說出(chu)名字的(de)(de)(de)(de)僅占(zhan)45.3%，參加過村(cun)內會議的(de)(de)(de)(de)僅占(zhan)5.7%。現在，她們(men)已(yi)被項(xiang)目豐富多彩的(de)(de)(de)(de)活(huo)動(dong)聯為一個集體，不(bu)但在鄰村(cun)有(you)了朋(peng)友，而且(qie)在外鄉有(you)了熟人(ren)。有(you)一位(wei)參貸婦女(nv)的(de)(de)(de)(de)丈夫(fu)用詩一般的(de)(de)(de)(de)語言說：小額信貸解(jie)決了人(ren)的(de)(de)(de)(de)思想問題(ti)，活(huo)躍了人(ren)們(men)的(de)(de)(de)(de)文化生(sheng)活(huo)，使家(jia)庭有(you)了生(sheng)機和活(huo)力，增加了家(jia)人(ren)之間(jian)的(de)(de)(de)(de)相互(hu)理解(jie)，提(ti)高了生(sheng)活(huo)質(zhi)量，由(you)活(huo)著(zhu)轉向生(sheng)活(huo)。他還(huan)進一步(bu)解(jie)釋說，真的(de)(de)(de)(de)，活(huo)著(zhu)和生(sheng)活(huo)是兩碼事，活(huo)著(zhu)就只是為了吃飯，而生(sheng)活(huo)使我(wo)們(men)感到身心(xin)愉悅。通訊(xun)員 王 軍(文/圖)

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