2017年5月22日至(zhi)26日，我(wo)參加了由自治區金融局組織的(de)“浙江大(da)學(xue)(xue)寧夏小貸公司高管人員(yuan)學(xue)(xue)習班”，在(zai)浙大(da)各方前(qian)沿研究專家、學(xue)(xue)者(zhe)的(de)分析講解和引(yin)領下(xia)，通過為期一周的(de)學(xue)(xue)習，我(wo)感觸頗深，也思路大(da)開。抱(bao)著事以求是、學以致用的(de)態(tai)度，我回轉(zhuan)看待自身所(suo)從事(shi)的(de)小貸行業，對目前小貸所(suo)處的(de)形勢(shi)及今后發(fa)展(zhan)的(de)方向，拙(zhuo)劣地形成了一些認識，大致總結起來(lai)，有如下幾(ji)點(dian)：

一、認清(qing)形勢，找準定位

環顧當(dang)今世界，一(yi)(yi)(yi)體化的(de)經濟體系已然(ran)形成，無論是(shi)美元(yuan)，亦或(huo)是(shi)歐元(yuan)，更(geng)或(huo)是(shi)人民幣，一(yi)(yi)(yi)榮俱(ju)榮，一(yi)(yi)(yi)敗俱(ju)敗，牽一(yi)(yi)(yi)發而動全身的狀態，已是常事。自2008年全球金融危機爆發以來，世(shi)界經濟整體呈(cheng)衰退增長，這一趨勢也呈(cheng)現出長期化態(tai)勢。當(dang)前，世界經濟仍(reng)處于國際金(jin)融(rong)危(wei)機后的深度調整期（相(xiang)關數據不做列舉(ju)），而我國(guo)同樣受經濟危(wei)機的(de)影響，經濟發展面臨增速下滑的形勢。

面對如此(ci)形勢(shi)，“十三(san)五(wu)”后，我國經濟(ji)結(jie)構性的改革將常態化；調(diao)整(zheng)發(fa)展模式深層(ceng)次的(de)矛盾也將(jiang)長期化；促(cu)改革、勤洗牌的趨(qu)勢也將必然(ran)化。

這一(yi)點，就(jiu)目(mu)前國內小貸行業(ye)來說，作(zuo)用已經突顯。受經濟大(da)環境低迷，金(jin)(jin)融領域深層(ceng)次改革、大(da)型金(jin)(jin)融機構業(ye)務及(ji)服務下沉等諸多因素的影(ying)響(xiang)，小貸行業(ye)從業(ye)公(gong)司(si)已大(da)面積出現經營能力下降，甚至退出消失現象。

就(jiu)拿我們(men)寧夏(xia)的小貸行業(ye)來說，獲客難、防控難、經(jing)營難、發展(zhan)難已是共同之痛。

然而(er)，另一方面，小(xiao)貸(dai)業(ye)隨(sui)著(zhu)經濟(ji)改革的推進(jin)，依靠各(ge)類資本的作(zuo)用(yong)，迎接著(zhu)金融改革的各(ge)項好利(li)，業(ye)內的競爭壓力卻又是(shi)愈演(yan)愈烈(lie)。

在如此(ci)錯綜復雜的環境之中(zhong)，引(yin)用浙大(da)一位教授的話說：“目前仍(reng)然能夠存(cun)活的小貸公司，著實不(bu)易！”

因此，當前形(xing)勢下(xia)，小貸(dai)公(gong)司(si)要想(xiang)生存立本(ben)，明確定位已是頭(tou)等大事。

所(suo)謂明確定位，就是要(yao)找準自(zi)身在(zai)行業內(nei)的位置，我大致概括了一下，即：為何而在(zai)，為誰而在(zai)，以何而在(zai)。

說白了就是要明確回答“為什(shen)么要(yao)從事小(xiao)貸行(xing)(xing)業(ye)(ye)？從事小(xiao)貸行(xing)(xing)業(ye)(ye)為誰服務？憑什(shen)么在小(xiao)貸行(xing)(xing)業(ye)(ye)立足？”這三個問題。

之所以要提出回答這樣三個問題(ti)，

首(shou)先要(yao)解決(jue)的是思想認(ren)識的問(wen)題。前(qian)些(xie)年(nian)，進入小貸行(xing)業的很多一部分公(gong)司(si)，都是之前(qian)的投資類公(gong)司(si)，明確說(shuo)來，就(jiu)是奔著一些(xie)高產能，高利潤(run)的行(xing)業而來的，“公司(si)三個人(ren)，一年幾筆賬”是其主(zhu)要(yao)形式，雖然隨著主(zhu)導業務(wu)的日(ri)益(yi)淡化，這(zhe)一類(lei)公司(si)或(huo)多或(huo)少地也從事(shi)了一些其他的小貸業務(wu)，可其根本的經營(ying)模式和理念仍舊沒(mei)有改變。

隨著國家經(jing)濟改革(ge)，去(qu)(qu)產能(neng)、去(qu)(qu)庫(ku)存、去(qu)(qu)杠桿的供給側結構(gou)性(xing)改革(ge)日趨(qu)深入(ru)，這一(yi)類小貸(dai)公(gong)司已面(mian)臨(lin)深淵。

因(yin)此，明確認識小(xiao)貸(dai)作(zuo)為金融服務不可或缺的(de)一部分，認知(zhi)小(xiao)貸(dai)履行金融服務功能(neng)的(de)本(ben)質。是(shi)當前(qian)諸多小(xiao)貸(dai)公司首(shou)當其(qi)沖應該解決(jue)的(de)問題。

解(jie)決(jue)了思想認識(shi)的問題，在此基礎(chu)上(shang)，就需要深入認識(shi)小(xiao)貸運行的機理，作(zuo)為一個行業內經營的公司，僅僅知(zhi)道小(xiao)貸是“小而(er)分散”，是遠遠不夠的(de)(de)，小貸的(de)(de)運行機理(li)，現代微金(jin)融的(de)(de)作(zuo)用及原理(li)運用，更是從業的(de)(de)理(li)論基礎。這也是“為(wei)何而(er)在”的(de)(de)解答(da)之門。

其(qi)次，“為誰而(er)在”，實際就是解(jie)決目標客戶的(de)定位(wei)問題(ti)。現代經濟講求的(de)是服務精準，是小而(er)精的(de)集(ji)合。

小(xiao)貸公司受資金規模，業務模式，管理(li)水平等多方面因素的(de)制(zhi)約，服(fu)務客體不易廣泛，業務種(zhong)類不易過(guo)多，應根(gen)據自身特點，找(zhao)準服(fu)務對象(xiang)，針對服(fu)務對象(xiang)的(de)需求，開(kai)發產品，在服(fu)務的(de)過(guo)程中(zhong)，不斷完善和改進(jin)服(fu)務水平， 提升自身盈(ying)利能力，方是基礎。

“以(yi)何而(er)(er)在”，則講求的(de)(de)是(shi)服務(wu)能力和水平的(de)(de)問題，就是(shi)要求小(xiao)貸公(gong)司在當(dang)下(xia)的(de)(de)競爭環境中，如何提高自身(shen)競爭優(you)勢，做好(hao)差(cha)異化服務(wu)，從而(er)(er)更(geng)好(hao)地(di)服務(wu)和吸(xi)引客戶(hu)。

二、注(zhu)重內(nei)修(xiu)，提升管理(li)

小(xiao)貸公司(si)目前普(pu)遍存在(zai)著基本技能低下，業(ye)務模式單一，管理水(shui)平不高的(de)問題(ti)。競(jing)爭愈是(shi)激烈，對自身適(shi)應發展(zhan)的(de)素質要(yao)求愈是(shi)強烈。要(yao)想(xiang)在(zai)錯綜的(de)環境中生存發展(zhan)，內強素質，必然是(shi)重(zhong)中之重(zhong)的(de)事情。

注重內修，一方面是如何提升(sheng)自(zi)身(shen)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)水平的(de)(de)問題。小貸不同于傳(chuan)統銀行業(ye)(ye)(ye)(ye)，其服(fu)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)客體(ti)、范圍，前期調查(cha)(cha)獲取信息(xi)及排(pai)查(cha)(cha)的(de)(de)手段，風險掌控所(suo)(suo)采用的(de)(de)體(ti)系(xi)，業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)推廣所(suo)(suo)采用的(de)(de)機制等等，都與傳(chuan)統銀行業(ye)(ye)(ye)(ye)有著明顯的(de)(de)差別。因此，根據小貸自(zi)身(shen)的(de)(de)特色，制定適合自(zi)身(shen)的(de)(de)排(pai)查(cha)(cha)體(ti)系(xi)、風控體(ti)系(xi)、業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)拓展體(ti)系(xi)等，至關重要。

另一(yi)方面，注重內(nei)修，需要提高小貸公(gong)(gong)司(si)(si)(si)內(nei)部(bu)的管(guan)理水平，小貸公(gong)(gong)司(si)(si)(si)一(yi)般都(dou)規(gui)(gui)模較小，內(nei)部(bu)從業人員其專(zhuan)業來源(yuan)五花八門，企業文化，公(gong)(gong)司(si)(si)(si)各項規(gui)(gui)章制度(du)不夠完(wan)善(shan)，朝令(ling)夕改，摸著石頭過河(he)的嘗(chang)試性管(guan)理思想(xiang)比較普遍(bian)。但(dan)，作為經營(ying)性公(gong)(gong)司(si)(si)(si)，一(yi)個組織團隊(dui)，沒有完(wan)善(shan)和合(he)適(shi)的管(guan)理體系，對業務(wu) 的(de)發展勢必會造成各種的(de)影(ying)響(xiang)，因此，提高內部管(guan)理(li)人員的(de)管(guan)理(li)水平，制定適合(he)的(de)管(guan)理(li)制度，同樣至關(guan)重(zhong)要。

而提高(gao)(gao)管(guan)理(li)者的(de)管(guan)理(li)水(shui)平，其基本，是(shi)提高(gao)(gao)管(guan)理(li)者的(de)從業(ye)業(ye)務水(shui)平，只(zhi)有(you)充(chong)分(fen)認(ren)識到小貸的(de)內涵，認(ren)識到微金融的(de)本質(zhi)，充(chong)分(fen)認(ren)識到自身小貸的(de)業(ye)務情況，理(li)論結合(he)實際，才能找準(zhun)自身公司的(de)發展道路，才能在此基礎上(shang)，切合(he)實際地(di)制定各項管(guan)理(li)措施。同樣，有(you)了良好的(de)管(guan)理(li)措施，也才能更好地(di)服務業(ye)務發展。

三、開拓思路，積(ji)極創新(xin)

此次(ci)浙大學習，感觸最深的是(shi)“信(xin)息(xi)時(shi)代，大數(shu)據”的理念，各位專家(jia)，教授(shou)，也從各個層面(mian)和角度，闡釋(shi)了信(xin)息(xi)時(shi)代，大數(shu)據對發展的影響和作用。

我(wo)們(men)寧夏相對全國(guo)來說，偏西北一隅，信息技(ji)術相對落后，而各(ge)家小貸(dai)公司(si)經過多年(nian)的打拼，并(bing)非沒有(you)數據，而是不能充分地去運用這(zhe)些數據。

這一方(fang)(fang)面受限于技(ji)術水平(ping)，另(ling)一方(fang)(fang)面，更受限于認識(shi)水平(ping)。

但(dan)，謀發展，求進步的根(gen)本(ben)是要(yao)能適(shi)應發展的需求去因(yin)地(di)制宜和因(yin)情制宜。因(yin)此，我(wo)們寧夏的小貸公(gong)司今后在努力拓(tuo)展業務的同(tong)時(shi)，如何結合自身實際，充分地(di)去運用先(xian)進的科技手(shou)段，提(ti)升業務服務水(shui)平(ping)和管理水(shui)平(ping)，也是值(zhi)得我(wo)們大(da)家共(gong)同(tong)思考(kao)的重大(da)問題。

總之，此次(ci)浙大學(xue)習，收獲(huo)頗多，但(dan)我深知，學(xue)以致用(yong)，尚(shang)是一(yi)個艱難的過程。但(dan)“變則(ze)通，不變則(ze)雍(yong)”已成為當下(xia)必然(ran)的趨勢，因此，吾輩需加倍努力！