龍治普出生(sheng)在(zai)寧(ning)夏(xia)貧困(kun)(kun)邊(bian)遠的(de)農(nong)村，改變(bian)它，還是離開它，是自出生(sheng)以來困(kun)(kun)惑他的(de)大問題(ti)。幾(ji)十年后，作為寧(ning)夏(xia)東(dong)方(fang)惠民(min)小(xiao)額貸款有限(xian)責(ze)任公(gong)(gong)司董(dong)事長的(de)他為惠民(min)小(xiao)貸公(gong)(gong)司的(de)企業(ye)文化在(zai)四書(shu)五經(jing)中(zhong)尋(xun)找答案(an)，“厚德、親(qin)民(min)、兼愛、互利”寄托了他最初的(de)夢想和最終的(de)愿景(jing)。

 　　沒(mei)有西裝(zhuang)革履，沒(mei)有地毯沙發(fa)。辦公(gong)室(shi)掛(gua)著他與“小貸(dai)之(zhi)父(fu)”穆罕默德·尤努斯的合影，這(zhe)位服(fu)務(wu)于(yu)因貧窮(qiong)無法獲得傳統(tong)銀行貸(dai)款群體的“窮(qiong)人銀行家”，2006年與孟(meng)加拉(la)鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎——“為表(biao)彰他們從社會底(di)層(ceng)推(tui)動經濟和社會發(fa)展的努力(li)”。

　　“尤努斯把(ba)小(xiao)額信貸上升為全球性的(de)扶貧行為，把(ba)貧困(kun)人(ren)口的(de)自我(wo)發展(zhan)能力、人(ren)的(de)全面發展(zhan)作為根本，是解決社會問(wen)題(ti)的(de)專家。”龍治普(pu)用“偉大”表達對他的(de)敬(jing)意(yi)。

 　　“經濟(ji)下行地區的減貧，猶(you)如逆水(shui)行舟(zhou)，更要找到撬動的支(zhi)點。”龍治普說。

　　植(zhi)根(gen)：把農村婦女送上巴黎的(de)領獎臺(tai)

　　惠民(min)小(xiao)貸誕生(sheng)(sheng)的(de)根據地寧夏鹽池，是(shi)(shi)(shi)國家級(ji)貧(pin)困縣，也是(shi)(shi)(shi)新的(de)陜(shan)甘寧革命(ming)老(lao)區振興規劃覆蓋(gai)的(de)重點(dian)區域之(zhi)一(yi)。農(nong)民(min)們都有(you)未開發(fa)的(de)技術，最(zui)缺(que)的(de)，是(shi)(shi)(shi)一(yi)筆(bi)不算大、足以啟動生(sheng)(sheng)產、改(gai)善生(sheng)(sheng)活的(de)資金(jin)支(zhi)持。50歲(sui)的(de)汪淑蘭從(cong)惠民(min)公司1000元(yuan)(yuan)的(de)小(xiao)額貸款(kuan)起步，發(fa)展到(dao)現在，每年能收入30萬元(yuan)(yuan)。

　　2010年全(quan)球小(xiao)額信(xin)貸(dai)行業的(de)支持者法國沛豐集團將“全(quan)球最佳社會影(ying)響獎”授予汪淑蘭，表彰這個(ge)不識字的(de)寧夏農村婦女發展自我、影(ying)響他人的(de)事跡。

　　龍治普說，特定的(de)對象(貧困婦女)、小的(de)額度、較(jiao)高(gao)的(de)利息(年(nian)利率10.2%以(yi)上)、短(duan)的(de)周期(半年(nian)、一年(nian))，這(zhe)種信貸是富裕戶不(bu)愿(yuan)意接受(shou)的(de)，這(zhe)樣就(jiu)保證了信貸對貧困農(nong)戶的(de)精準到達。

　　年(nian)輕時的(de)龍治普從(cong)1996年(nian)開始，接觸(chu)外援項(xiang)(xiang)目(mu)，參與(yu)了(le)當時中科院在鹽池縣沙邊子(zi)村(cun)治沙減貧綜合試驗，作為“點長”，接觸(chu)到(dao)(dao)了(le)國際減貧理(li)念，項(xiang)(xiang)目(mu)缺憾也促使他思考：國家的(de)扶貧政策助長了(le)受援貧困群眾的(de)惰性，削弱了(le)他們改變自身命(ming)運的(de)勇氣和信心。從(cong)資源均衡上講，試點與(yu)非(fei)試點得到(dao)(dao)的(de)支持差別很大，試點經驗全面推廣(guang)的(de)可能性有限。1998年(nian)，作為寧夏(xia)加援項(xiang)(xiang)目(mu)經理(li)，參與(yu)了(le)在寧夏(xia)海原(yuan)、同(tong)心設(she)計了(le)小貸項(xiang)(xiang)目(mu)，2004年(nian)項(xiang)(xiang)目(mu)終止，留下深深的(de)遺(yi)憾，也種下希望的(de)種子(zi)。

　　之后，鹽池婦女(nv)發(fa)展協會、民辦非企的小(xiao)額信貸服務中心(xin)、NGO組織寧夏扶貧(pin)環境改造中心(xin)，龍治普在公益扶貧(pin)道路上一路探索，2006年(nian)，央行推廣小(xiao)額貸款試點帶來曙光。從(cong)2007年(nian)批準成立，用了(le)近兩年(nian)時(shi)間，才吸收(shou)到(dao)包括香港嘉道理基金會的1200萬元(yuan)的注冊投(tou)資。

　　從最(zui)初的(de)(de)200萬元自有資金(jin)，到(dao)現在3.6億元、貸款(kuan)余額3.2億元;從最(zui)初的(de)(de)100多個客戶(hu)，到(dao)現在的(de)(de)1.8萬多人;從1個到(dao)8個網點(dian)，“牢牢植根大地(di)，面向‘三農’，微(wei)貸惠民，富裕(yu)起來的(de)(de)農民蓋房(fang)、買車、旅游、擴大生產，對經濟的(de)(de)拉動不(bu)容小視。”回(hui)頭看，龍治普說，初心沒變。

　　對于惠民的(de)(de)核心理念“互利”的(de)(de)理解，龍治普的(de)(de)解釋是：要保證盈利基礎(chu)上的(de)(de)可持續發(fa)展，提高(gao)社會責任(ren)，注(zhu)重群眾自我尊重、社會尊重的(de)(de)非金融(rong)需求。

　　重(zhong)塑：不忘初(chu)心不斷糾(jiu)偏

　　2015年(nian)6月(yue)，寧夏鹽(yan)池(chi)縣發生了三件大事：UNDP聯合(he)國計劃(hua)開發署(shu)的(de)年(nian)會(hui)、中國小額貸款(kuan)聯盟的(de)年(nian)會(hui)、惠(hui)民小貸公司與央企(qi)東方(fang)資產的(de)合(he)作(zuo)儀(yi)式，各大媒(mei)體對此解讀為對惠(hui)民小貸道路的(de)積(ji)極(ji)肯定。

　　分散的(de)(de)、偏(pian)遠(yuan)的(de)(de)客戶，決定了公(gong)益小(xiao)貸的(de)(de)成本非常(chang)大(da)。況且廉價(jia)的(de)(de)貸款有錢(qian)人(ren)會爭搶，很難真(zhen)正到(dao)達貧(pin)困家庭(ting)。而保(bao)險、捐資助學、非金融(rong)文化社(she)會活動，消(xiao)耗了惠民(min)15%的(de)(de)管理費(fei)，取之而用之，目的(de)(de)也是提高(gao)凝聚(ju)力，保(bao)證貸款質量。

　　龍治普(pu)回顧，惠民(min)面臨的(de)(de)(de)最大(da)風險是(shi)(shi)偏離公益與扶貧(pin)的(de)(de)(de)方向(xiang)。一(yi)度(du)因為管(guan)理人員的(de)(de)(de)調整，管(guan)理層計算服(fu)務半徑(jing)、單(dan)位(wei)成本，收(shou)縮偏遠(yuan)(yuan)、分散的(de)(de)(de)市場，信貸(dai)(dai)員開上了(le)(le)(le)車、換上了(le)(le)(le)裙裝，搬到城里居住，下(xia)鄉的(de)(de)(de)次(ci)數少了(le)(le)(le)，與老百姓的(de)(de)(de)距離遠(yuan)(yuan)了(le)(le)(le)。導致的(de)(de)(de)結果，單(dan)筆貸(dai)(dai)款額(e)度(du)上升，風險加(jia)大(da)。糾(jiu)偏措施是(shi)(shi)：增加(jia)村(cun)級服(fu)務費、加(jia)大(da)社會績效考(kao)核權重、貸(dai)(dai)款提成從0.5%降到0.25%。回歸三農，保持公益性，使惠民(min)公司(si)一(yi)直(zhi)保持著戶均(jun)貸(dai)(dai)款額(e)度(du)不到2萬元，97%是(shi)(shi)婦女(nv)，新(xin)項(xiang)目區100%都是(shi)(shi)婦女(nv)的(de)(de)(de)行業標準。

　　事實(shi)上，龍(long)(long)治(zhi)普一直面臨兩種質疑(yi)：同行們(men)認為(wei)他違反(fan)了(le)行規，利(li)(li)息太(tai)低;政(zheng)府又認為(wei)14%的利(li)(li)息太(tai)高。龍(long)(long)治(zhi)普辯(bian)解(jie)(jie)說：公益小貸(dai)解(jie)(jie)決的是貧困人群貸(dai)款(kuan)難的問題、有(you)效(xiao)渠道問題。我(wo)們(men)有(you)1.8萬(wan)客(ke)戶，需求(qiu)是最(zui)好的證明(ming)。

　　中國(guo)(guo)9000家小(xiao)(xiao)貸公(gong)司，但與國(guo)(guo)際倡導的主流理念并不(bu)一致。國(guo)(guo)際上，NUDP聯合(he)國(guo)(guo)開(kai)發計劃(hua)署從1994年開(kai)始，在(zai)中國(guo)(guo)建設了(le)48家小(xiao)(xiao)貸機構，現(xian)在(zai)只(zhi)剩下15家左右。實現(xian)商業(ye)化道路(lu)與公(gong)益(yi)性理念緊密結合(he)，不(bu)斷(duan)考驗著(zhu)惠(hui)民小(xiao)(xiao)貸交出更好的答卷。

　　復(fu)制：公(gong)益小貸是(shi)精準扶貧、應對下行的好辦法

　　2015年9月，當(dang)龍治普向寧夏自(zi)治區黨委書記李建(jian)(jian)華(hua)、主席劉慧等(deng)帶隊的(de)全區產業(ye)觀摩團(tuan)現場匯報時，李建(jian)(jian)華(hua)現場叮囑新華(hua)社記者用內參(can)方(fang)式推薦(jian)惠民經驗，并對惠民5年內實(shi)現寧夏南部山區、六盤(pan)山集中連片特困區的(de)全覆蓋，組建(jian)(jian)國內一流的(de)鄉村銀行，達到(dao)30億元貸款(kuan)余(yu)額(e)，服(fu)務10萬客(ke)戶(hu)的(de)戰略給(gei)予積極(ji)評價(jia)。

　　作為精(jing)準(zhun)扶貧的(de)手段(duan)，公(gong)益(yi)小貸在中國的(de)可(ke)復制性前景廣(guang)闊。聯合(he)國千年目標(biao)倡(chang)導，2015年小額貸款的(de)受益(yi)人群(qun)要達到10億。以地(di)緣為紐(niu)帶(dai)的(de)社區互助型和以業緣為紐(niu)帶(dai)的(de)產業合(he)作型，兩種模式惠民公(gong)司都正在實(shi)施。

　　龍治普正在為惠民微型(xing)金融(rong)培訓基地(di)的(de)事忙碌，開發(fa)課程、規范產品和流程，儲(chu)備與(yu)未來(lai)資(zi)金相匹配的(de)人(ren)力資(zi)源(yuan)。寧夏(xia)金融(rong)局、當地(di)大學、中國小(xiao)貸聯盟都掛牌支持(chi)，新增了海原(yuan)縣2000多平方米(mi)基地(di)。他(ta)說(shuo)：小(xiao)貸看似(si)很基礎(chu)、很基層(ceng)，管理人(ren)員(yuan)(yuan)要求專業化，但(dan)業務推(tui)廣員(yuan)(yuan)要求本地(di)化的(de)知(zhi)識青年，為人(ren)好(hao)(hao)、，接地(di)氣，與(yu)農民好(hao)(hao)打(da)交(jiao)道。

　　說到需(xu)要的(de)政(zheng)策支持，龍(long)治普認(ren)為：從(cong)國(guo)際經驗看，成功的(de)小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司都是(shi)存、貸(dai)(dai)兩條腿走路，中國(guo)一直沒有放(fang)開，空間巨大;放(fang)松負(fu)債方(fang)面(mian)的(de)限(xian)制，惠民小(xiao)貸(dai)(dai)現在(zai)享受寧夏(xia)金融局(ju)授予(yu)的(de)500%的(de)政(zheng)策，是(shi)全(quan)國(guo)唯一的(de);財政(zheng)和稅收政(zheng)策應對(dui)公(gong)益小(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)司區別對(dui)待(dai)：同(tong)樣(yang)3個(ge)(ge)億資(zi)金，10個(ge)(ge)人服(fu)務100個(ge)(ge)客戶，與我們100多人服(fu)務1萬個(ge)(ge)客戶，要有差別;公(gong)益小(xiao)貸(dai)(dai)要形成氣候，政(zheng)策倡導者、資(zi)金批發者、零售實踐者共同(tong)發力(li);國(guo)外先(xian)從(cong)國(guo)家自(zi)上(shang)而(er)下(xia)推動、老百(bai)姓自(zi)下(xia)而(er)上(shang)完(wan)善、國(guo)家力(li)量退出(chu)的(de)模式值(zhi)得學習(xi)。

　　在寧夏金融局(ju)的(de)支(zhi)持(chi)下，惠(hui)民新(xin)三板掛牌正在加緊(jin)推進;與農發行、華夏銀行合作(zuo)正在進行;龍(long)治普暢想：“明年的(de)這個時(shi)候(hou)，找我們投資的(de)應(ying)該有很多。”

　　2014年唯一的全國最佳微型金融機構獎 、2015年小額信貸(dai)(dai)杰出貢獻獎，榮譽從另一個角度詮釋著(zhu)龍治普的夢想(xiang)——做中國公(gong)益(yi)小貸(dai)(dai)的引領者、推動者、實踐者。