新華社信息銀川12月7日(ri)電(記(ji)者任瑋)在寧夏(xia)回族自(zi)治區，貧(pin)困(kun)地區縣(xian)(xian)域經濟發展(zhan)(zhan)面臨(lin)著“貸款難”及由此(ci)引發的民(min)間非法借貸等問(wen)題。近年來，國(guo)家開發銀行寧夏(xia)分(fen)行為支(zhi)持(chi)(chi)寧夏(xia)鹽(yan)池縣(xian)(xian)等貧(pin)困(kun)縣(xian)(xian)區小(xiao)微企業及農(nong)(nong)(nong)戶融資發展(zhan)(zhan)，建立了(le)以“服務三農(nong)(nong)(nong)、關注貧(pin)困(kun)、低(di)額度、廣覆蓋”為特(te)點的“鹽(yan)池小(xiao)額信貸模式”，為貧(pin)困(kun)農(nong)(nong)(nong)民(min)特(te)別是農(nong)(nong)(nong)村婦女(nv)提供(gong)了(le)無需抵押、手續便捷(jie)的小(xiao)額擔保貸款，支(zhi)持(chi)(chi)貧(pin)困(kun)農(nong)(nong)(nong)村發展(zhan)(zhan)生產，帶動(dong)農(nong)(nong)(nong)民(min)增收致富，以金融的辦法有效(xiao)解決(jue)了(le)“三農(nong)(nong)(nong)”問(wen)題。

　　——“扶貧微貸”助農致(zhi)富

　　鹽池(chi)縣花馬池(chi)鎮高利烏素(su)村61歲(sui)的貧困農家(jia)(jia)婦女汪樹蓮從12年(nian)前貸款1000元養5只羊起家(jia)(jia)，到(dao)2004年(nian)貸款5000元開辦石膏廠(chang)，再到(dao)如(ru)今“身(shen)家(jia)(jia)”已(yi)過百(bai)萬(wan)，成了(le)當地有名的富裕戶。

　　汪樹蓮的(de)脫貧致富，得益(yi)于當(dang)地開展(zhan)的(de)扶貧微(wei)貸(dai)項(xiang)目。始于1996年(nian)(nian)的(de)扶貧微(wei)貸(dai)項(xiang)目是參照孟加拉鄉(xiang)村銀行模式(GB模式)，結(jie)合當(dang)地農(nong)戶信貸(dai)需求設計的(de)，成立專門的(de)社團機(ji)構——鹽池縣婦女(nv)發展(zhan)協(xie)(xie)會(鹽池縣小額(e)(e)信貸(dai)服務中心)進行項(xiang)目管理，旨在(zai)支持小微(wei)企(qi)業和(he)農(nong)戶融(rong)資發展(zhan)。近年(nian)(nian)來，通過自(zi)治區金融(rong)辦協(xie)(xie)調國家開發銀行寧夏分行以及寧夏農(nong)業綜合投資公(gong)(gong)司的(de)支持，該機(ji)構已發展(zhan)成為全國公(gong)(gong)益(yi)性(xing)小額(e)(e)信貸(dai)機(ji)構中首家獲批的(de)、公(gong)(gong)益(yi)資本(ben)控股的(de)信貸(dai)機(ji)構——寧夏惠民小額(e)(e)信貸(dai)有限公(gong)(gong)司。

　　據寧夏(xia)惠(hui)民小額信貸(dai)有限公司(si)董事(shi)長龍治普介(jie)紹(shao)，扶貧(pin)(pin)微(wei)貸(dai)以農(nong)村婦女為(wei)(wei)主(zhu)要貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)對象，支持(chi)她(ta)們發展(zhan)養(yang)殖(zhi)業(ye)等經(jing)營性創收項目。按額度和申(shen)貸(dai)農(nong)戶信用(yong)(yong)等級，扶貧(pin)(pin)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)分為(wei)(wei)2000元到50000元不等的(de)基礎(chu)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、發展(zhan)性貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和微(wei)小企業(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)以農(nong)戶聯保信用(yong)(yong)為(wei)(wei)基礎(chu)，無需抵押(ya)，手續(xu)便捷。

　　2000年，“鹽(yan)池縣婦(fu)女(nv)發展(zhan)協(xie)會”初到高利烏素(su)村(cun)推廣貸(dai)款(kuan)項目(mu)遭遇困(kun)難(nan)，第一批放貸(dai)時(shi)近百戶(hu)人家只有12戶(hu)參貸(dai)。汪(wang)樹蓮說，當時(shi)的(de)村(cun)支(zhi)書擔心(xin)村(cun)里人還不上(shang)款(kuan)，勸推廣貸(dai)款(kuan)的(de)業務員不要浪費(fei)時(shi)間，村(cun)民也普(pu)遍不支(zhi)持婦(fu)女(nv)貸(dai)款(kuan)。但是，以汪(wang)樹蓮為(wei)代表的(de)一批創(chuang)業婦(fu)女(nv)通(tong)過(guo)種蔬菜、搞(gao)養殖、辦廠子，錢包(bao)鼓(gu)了起(qi)來，她們的(de)成功讓村(cun)民看到了盼頭，到第三批放款(kuan)時(shi)，村(cun)里全部農戶(hu)都貸(dai)了款(kuan)。

　　截至今(jin)年(nian)9月(yue)底，鹽池縣已累(lei)計(ji)發放扶貧微貸(dai)款(kuan)1.27億元(yuan)，參(can)貸(dai)客戶(hu)(hu)7794戶(hu)(hu)，戶(hu)(hu)均貸(dai)款(kuan)1.6萬元(yuan)，累(lei)計(ji)貸(dai)款(kuan)客戶(hu)(hu)4.28萬人次，涉及2縣17個鄉鎮、113個行(xing)政(zheng)村，355個自(zi)然村。據(ju)統計(ji)，參(can)貸(dai)農(nong)戶(hu)(hu)年(nian)均增收達5000元(yuan)以上，參(can)貸(dai)3年(nian)的(de)家(jia)庭，收入(ru)平均增長超過73%。

　　——無抵押貸款配套“雙保險”風險防控體系(xi)

　　國家開發銀(yin)行(xing)寧夏分(fen)(fen)行(xing)客戶(hu)三處處長梁文說，“鹽池小額信貸模(mo)式”是一(yi)種無(wu)需抵押的(de)貸款(kuan)方式，充(chong)分(fen)(fen)利用“熟人機制”進行(xing)信貸風險防范(fan)，較好地破解了貧困農戶(hu)在(zai)完全沒有資產抵押的(de)現實條(tiao)件下(xia)獲(huo)取貸款(kuan)這(zhe)一(yi)難(nan)題。

　　同時，為了(le)確保貸款質量，提高資金回收率，扶貧微貸模式(shi)建立起“雙保險”的(de)風險防控體系。通(tong)過在每(mei)個自(zi)然村(cun)(cun)建立村(cun)(cun)組(zu)(zu)，即由(you)(you)農(nong)戶自(zi)愿組(zu)(zu)成(cheng)(cheng)5人(ren)聯保小組(zu)(zu)，由(you)(you)若干個聯保小組(zu)(zu)以自(zi)然村(cun)(cun)為單(dan)位組(zu)(zu)成(cheng)(cheng)信(xin)貸村(cun)(cun)組(zu)(zu)，將(jiang)貧困申貸農(nong)戶納入信(xin)貸村(cun)(cun)組(zu)(zu)的(de)組(zu)(zu)織管(guan)理(li)體系。在村(cun)(cun)組(zu)(zu)內，借款農(nong)戶需參加(jia)村(cun)(cun)級各項活動，成(cheng)(cheng)為互保聯合體，從而形(xing)成(cheng)(cheng)“銀行(xing)-惠民公司(si)-協調員-推(tui)廣員-信(xin)貸村(cun)(cun)組(zu)(zu)-信(xin)貸小組(zu)(zu)-農(nong)戶”高度社會化的(de)組(zu)(zu)織鏈條。

　　據(ju)龍治普介紹，這種組織(zhi)結(jie)構發揮的(de)作(zuo)用一(yi)是(shi)(shi)連帶擔保(bao);二是(shi)(shi)通(tong)過(guo)信貸小組內(nei)部識別增(zeng)加貸款(kuan)(kuan)客戶及貸款(kuan)(kuan)額度(du)選擇(ze)的(de)準(zhun)確性(xing);三是(shi)(shi)提高效(xiao)率，通(tong)過(guo)農民(min)組織(zhi)的(de)運作(zuo)減少推(tui)廣員(yuan)的(de)工作(zuo)量，降低(di)了成本(ben);四是(shi)(shi)利用“一(yi)人拖欠，全(quan)村停(ting)貸”的(de)組織(zhi)內(nei)部團體道德壓力(li)增(zeng)加還款(kuan)(kuan)保(bao)障，提高資金的(de)回收(shou)率。

　　梁(liang)文說，“雙保(bao)(bao)險(xian)(xian)”的(de)風(feng)險(xian)(xian)防(fang)控體系第一(yi)(yi)層是通過信貸(dai)(dai)(dai)(dai)小組成員間及信貸(dai)(dai)(dai)(dai)小組間的(de)互保(bao)(bao)方(fang)式，由信貸(dai)(dai)(dai)(dai)村組每月召開一(yi)(yi)次例會(hui)，農(nong)戶(hu)從得到貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)次月起在每次村組會(hui)議上，須按基礎貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)的(de)1%在小額(e)信貸(dai)(dai)(dai)(dai)公(gong)司(si)存入風(feng)險(xian)(xian)保(bao)(bao)證金，同(tong)時將推(tui)廣員等(deng)的(de)利益與貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)風(feng)險(xian)(xian)掛鉤，每人按管理貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)度的(de)不同(tong)，繳納相應(ying)的(de)股金，建立(li)獎懲機制;第二層是通過小額(e)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)公(gong)司(si)保(bao)(bao)證的(de)方(fang)式，根據貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)額(e)度存入10%的(de)風(feng)險(xian)(xian)補償金并承擔貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)最(zui)終(zhong)全部損失，對風(feng)險(xian)(xian)進行(xing)了(le)有效防(fang)控，近5年平均(jun)(jun)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)回收率均(jun)(jun)達99.99%以(yi)上。

　　——“小貸(dai)款”做“大(da)文(wen)章”　樹(shu)立金融扶(fu)貧樣板

 　　“鹽池小(xiao)額信貸(dai)模(mo)式”以(yi)促(cu)進貧困農(nong)(nong)戶脫貧致富為(wei)目(mu)標，為(wei)農(nong)(nong)村(cun)(cun)貸(dai)款困難群體開辟了一條信貸(dai)綠色通道。以(yi)金融(rong)(rong)的(de)辦(ban)法有效(xiao)解(jie)決了“三農(nong)(nong)”中關鍵的(de)農(nong)(nong)村(cun)(cun)發展(zhan)、農(nong)(nong)民增收問題以(yi)及(ji)農(nong)(nong)村(cun)(cun)基(ji)層(ceng)組(zu)織建設等問題，實現了基(ji)層(ceng)金融(rong)(rong)業務(wu)發展(zhan)和高社會效(xiao)益等多(duo)贏目(mu)標。

　　第一(yi)，多舉措助民(min)增收，提高農戶(hu)(hu)(hu)發展致(zhi)富能力(li)(li)。扶貧要(yao)“輸血”，更要(yao)靠“造血”。為(wei)了提高貸(dai)(dai)款農戶(hu)(hu)(hu)的(de)自(zi)我發展能力(li)(li)，鹽池縣扶貧微貸(dai)(dai)模式依托信貸(dai)(dai)村組為(wei)載體，貸(dai)(dai)款推廣(guang)員利用每(mei)周、月的(de)村組信貸(dai)(dai)例會和(he)走訪(fang)農戶(hu)(hu)(hu)，收集整理(li)貸(dai)(dai)款需求，并據此組織一(yi)些(xie)集中、系統的(de)技術培(pei)訓和(he)服務。同時，在有條件的(de)村子，小額(e)信貸(dai)(dai)公司支持成立便民(min)農資合(he)作社或者(zhe)專業協(xie)會，增加服務的(de)廣(guang)度和(he)深度，指導農戶(hu)(hu)(hu)提高創業項目的(de)成功率，發展更多經營項目。

　　第二，扶貧微貸模式還加強了(le)農(nong)(nong)村(cun)基層組(zu)織(zhi)建設，探索積累了(le)農(nong)(nong)村(cun)基層文(wen)(wen)化(hua)建設的有益(yi)經驗。在(zai)(zai)依托信貸村(cun)組(zu)開展(zhan)信貸業務(wu)的同時，在(zai)(zai)農(nong)(nong)村(cun)廣(guang)泛開展(zhan)了(le)文(wen)(wen)化(hua)掃盲、技能(neng)培(pei)訓、文(wen)(wen)藝表演、政(zheng)策宣講等系列活(huo)(huo)動，豐富農(nong)(nong)民(min)群(qun)眾精神文(wen)(wen)化(hua)生活(huo)(huo)，增強基層文(wen)(wen)化(hua)組(zu)織(zhi)的凝(ning)聚力。目前(qian)，以扶貧微貸為(wei)(wei)載(zai)體的小額信貸村(cun)組(zu)已成為(wei)(wei)當地(di)最為(wei)(wei)活(huo)(huo)躍的農(nong)(nong)民(min)自發(fa)組(zu)織(zhi)，由惠民(min)公司發(fa)起組(zu)織(zhi)的“農(nong)(nong)村(cun)農(nong)(nong)民(min)系列文(wen)(wen)化(hua)活(huo)(huo)動”成為(wei)(wei)鹽池縣鄉村(cun)農(nong)(nong)民(min)文(wen)(wen)化(hua)活(huo)(huo)動的品牌。

　　第三，通過貸款創(chuang)業(ye)實現脫貧致富，農村(cun)貧困(kun)婦女(nv)的(de)經濟和社會(hui)地位也得到明顯(xian)提升。據悉，2005年(nian)以來，當地有18名婦女(nv)先后獲得了“全球微(wei)型創(chuang)業(ye)獎”。2010年(nian)，獲得全球小額信貸微(wei)型企業(ye)家年(nian)度社會(hui)影(ying)響獎的(de)汪樹蓮走出山溝，受邀前往法(fa)國(guo)參加了頒獎典禮。

　　第四，有(you)效遏制了農(nong)村非(fei)法(fa)借貸(dai)(dai)現象。小額(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)具有(you)貸(dai)(dai)款手續簡(jian)便、放(fang)款時效性(xing)強(qiang)、利(li)率機制浮動(dong)靈活等優點，并(bing)且小額(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)公司嚴(yan)格(ge)執行(xing)最高(gao)不超過央行(xing)基準(zhun)利(li)率4倍的規定，與農(nong)村信(xin)(xin)用社的利(li)率水平大體相當，遠低于民間(jian)高(gao)利(li)貸(dai)(dai)。因此(ci)，小額(e)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)可以引(yin)導民間(jian)資(zi)本規范回(hui)流(liu)，有(you)效破(po)解農(nong)民“貸(dai)(dai)款難”和(he)由此(ci)引(yin)發的民間(jian)非(fei)法(fa)借貸(dai)(dai)問題。

　　目前，鹽池(chi)小(xiao)額信貸(dai)模式已(yi)被推廣到(dao)(dao)寧(ning)(ning)夏同(tong)心縣(xian)、紅寺堡區等其他貧困(kun)(kun)地區，成(cheng)為(wei)寧(ning)(ning)夏金(jin)融扶貧、小(xiao)項目富民的(de)(de)成(cheng)功典型。龍治(zhi)普(pu)說(shuo)，小(xiao)額信貸(dai)模式發展(zhan)的(de)(de)目標(biao)是通過(guo)整合(he)來自政府、非營利(li)部門(men)、企業的(de)(de)資源(yuan)，組建中(zhong)國(guo)第一家(jia)公益性的(de)(de)、面向農村(cun)貧困(kun)(kun)家(jia)庭的(de)(de)鄉村(cun)銀(yin)行。計(ji)劃到(dao)(dao)2014年(nian)將(jiang)小(xiao)額信貸(dai)業務擴展(zhan)到(dao)(dao)寧(ning)(ning)夏南部山區的(de)(de)其他區縣(xian)，實(shi)現(xian)更大范圍的(de)(de)農村(cun)金(jin)融普(pu)惠(hui)，并為(wei)我國(guo)貧困(kun)(kun)農村(cun)的(de)(de)金(jin)融服務創新提供樣板。