逆襲的執著(zhu)探索者(zhe)訪寧夏東方(fang)惠(hui)民小額貸(dai)款股份(fen)有限公司

  董事(shi)長 龍(long)治普

  小貸行(xing)(xing)業近幾(ji)年(nian)的確在“過冬”，這(zhe)與(yu)其先天不足以及(ji)后(hou)續發(fa)展的能力缺(que)失有(you)關(guan)(guan)，也與(yu)其定位(wei)(wei)有(you)關(guan)(guan)。這(zhe)一行(xing)(xing)業最終要(yao)(yao)回歸“小而分(fen)散”的軌道上來(lai)，從行(xing)(xing)業監管(guan)以及(ji)政(zheng)策制定的角度上看，應給予足夠的正向激勵。同時，小貸公司必須(xu)要(yao)(yao)清晰自(zi)身的定位(wei)(wei)，要(yao)(yao)實(shi)現可持(chi)續、可發(fa)展，必須(xu)要(yao)(yao)有(you)自(zi)己的愿景(jing)、戰略以及(ji)核(he)心(xin)技(ji)術， 要(yao)(yao)打造(zao)自(zi)己的文化，形成自(zi)己的團隊。

  11月4日，寧(ning)夏(xia)東方惠(hui)民小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)股份有限(xian)公(gong)司（以下(xia)簡稱“惠(hui)民公(gong)司”）與丹麥發展中國家(jia)投資資金、比利時Incofin投資管理公(gong)司股權(quan)投資簽約(yue)儀(yi)式在銀川舉行(xing)。惠(hui)民公(gong)司是(shi)寧(ning)夏(xia)第(di)一家(jia)吸收外資入股的(de)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司，也是(shi)國內(nei)第(di)三(san)家(jia)吸收外資的(de)小額(e)(e)貸款(kuan)(kuan)公(gong)司。同時，2020年既是(shi)惠(hui)民公(gong)司二期(qi)五(wu)年戰(zhan)(zhan)略規劃的(de)收官(guan)之年，也是(shi)其第(di)三(san)期(qi)五(wu)年戰(zhan)(zhan)略規劃的(de)啟動年。

  作為一(yi)家專注于為農村低收入群體提(ti)供金融服(fu)務(wu)的微型金融機(ji)構，惠(hui)民公司(si)源于鹽池小額(e)信(xin)貸(dai)(dai)項目(mu)，始于1996年。該公司(si)是一(yi)家由公益(yi)性小額(e)信(xin)貸(dai)(dai)機(ji)構成功轉(zhuan)型發展而成的小額(e)貸(dai)(dai)款公司(si)，其“鹽池模式”是孟(meng)加(jia)拉國格萊珉鄉村銀行模式適(shi)應中國基本國情并經本土化改良的一(yi)個成功例證。截至(zhi)目(mu)前，惠(hui)民公司(si)已累計為超(chao)過15萬(wan)名以(yi)婦女為主的農戶提(ti)供了小額(e)信(xin)貸(dai)(dai)服(fu)務(wu)，累計投放信(xin)貸(dai)(dai)資金30億元。

  惠民(min)公(gong)司為何(he)能在(zai)國(guo)內小(xiao)貸行業面臨(lin)較大發(fa)展壓力的(de)情形下(xia)逆勢(shi)而上，在(zai)引入國(guo)際戰(zhan)略投資人(ren)參(can)股(gu)的(de)同時(shi)，繼續秉承“厚德親民(min)，兼愛互利”的(de)價值觀，堅持“面向(xiang)‘三農’，婦女為主(zhu)，關注貧(pin)困(kun)，微(wei)貸惠民(min)”的(de)宗旨(zhi)，堅持業務走向(xiang)六盤山貧(pin)困(kun)地區，服務中(zhong)低收(shou)入家庭(ting)其又(you)將如(ru)何(he)去(qu)實現這樣的(de)戰(zhan)略規(gui)劃(hua)目(mu)標？就上述(shu)問(wen)題，《金(jin)融時(shi)報》記者采訪了惠民(min)公(gong)司創始人(ren)、董事長(chang)龍治(zhi)普(pu)。

  《金融時報》記者(zhe)：兩家(jia)外資機構投(tou)資惠(hui)民公司(si)，看中惠(hui)民公司(si)什(shen)么？惠(hui)民公司(si)為(wei)什(shen)么在這個階段做出這樣的選擇(ze)？

  龍治普：20多年來，我(wo)們(men)始終堅持(chi)(chi)最初的想法，為欠發達地區(qu)的貧困(kun)人群服務，尤其是(shi)專注為農村婦(fu)女提供信貸資(zi)金支持(chi)(chi)，致力于(yu)打(da)造一個“富有親情的信貸網絡(luo)組織”。這種堅守，正是(shi)惠民公司吸引(yin)兩家外資(zi)機構入股的優(you)勢所在(zai)。

  去(qu)年年底，我去(qu)泰國(guo)(guo)參加(jia)了(le)一個國(guo)(guo)際(ji)性的(de)(de)小額信(xin)貸(dai)(dai)峰會(hui)。在(zai)那(nei)次峰會(hui)上(shang)，與會(hui)的(de)(de)600多名(ming)代(dai)表，有一半都是(shi)投(tou)資(zi)(zi)人，另一半是(shi)需要(yao)資(zi)(zi)金(jin)的(de)(de)微型(xing)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構。我深(shen)深(shen)感(gan)到(dao)(dao)，小額信(xin)貸(dai)(dai)在(zai)國(guo)(guo)際(ji)上(shang)已(yi)經成(cheng)為一個成(cheng)熟的(de)(de)行(xing)業。國(guo)(guo)際(ji)上(shang)，小額信(xin)貸(dai)(dai)行(xing)業是(shi)由政策倡導(dao)、有中(zhong)介(jie)服務、有資(zi)(zi)金(jin)批發平臺、有大(da)(da)銀(yin)行(xing)支(zhi)持，有各類(lei)形形色色的(de)(de)不同(tong)目標(biao)群體的(de)(de)信(xin)貸(dai)(dai)零售商或小額信(xin)貸(dai)(dai)機(ji)(ji)構。正是(shi)通(tong)過參加(jia)這次峰會(hui)，惠民公司接觸(chu)到(dao)(dao)了(le)許多國(guo)(guo)際(ji)上(shang)的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)者。他們非常看重中(zhong)國(guo)(guo)這個巨大(da)(da)的(de)(de)市場、巨大(da)(da)的(de)(de)人口基(ji)數、廣闊的(de)(de)地域和(he)豐富的(de)(de)資(zi)(zi)源。同(tong)時，中(zhong)國(guo)(guo)又是(shi)一個金(jin)融(rong)非常穩定(ding)的(de)(de)大(da)(da)市場，他們也愿意來(lai)中(zhong)國(guo)(guo)投(tou)資(zi)(zi)小額信(xin)貸(dai)(dai)機(ji)(ji)構。我們是(shi)國(guo)(guo)內(nei)第(di)三家引入(ru)外資(zi)(zi)的(de)(de)小貸(dai)(dai)機(ji)(ji)構，這其實(shi)說明，只要(yao)你固守其自身邏(luo)輯、原(yuan)理，踏(ta)踏(ta)實(shi)實(shi)做好工作(zuo)，是(shi)會(hui)得到(dao)(dao)國(guo)(guo)內(nei)外投(tou)資(zi)(zi)機(ji)(ji)構的(de)(de)認同(tong)的(de)(de)。

  《金融時報》記(ji)者：引入(ru)國際戰略投資人，除了(le)資金方面的(de)支(zhi)持，您還希望有什(shen)么其他有助于惠(hui)民(min)公司發展(zhan)的(de)內容？

  龍治普：首(shou)先(xian)，引進戰略投資者是(shi)有先(xian)決(jue)條件的(de)。外資機構(gou)希(xi)望我(wo)們(men)(men)的(de)財務(wu)能力及管理水平要(yao)經得起檢驗。近幾年，惠民公司(si)盡管面(mian)對不(bu)理想的(de)市場(chang)環境，但依然(ran)保(bao)持一定的(de)盈利水平和適(shi)度的(de)業務(wu)發展(zhan)(zhan)速度、發展(zhan)(zhan)規模(mo)，這也是(shi)外資機構(gou)認可的(de)地方(fang)。同時，我(wo)們(men)(men)聘請了普華永道作(zuo)為(wei)我(wo)們(men)(men)的(de)第三方(fang)審計機構(gou)，在與(yu)(yu)普華永道合作(zuo)的(de)過程中，也幫助惠民公司(si)從各個方(fang)面(mian)，包括制度建設、合規經營、業務(wu)規模(mo)、財務(wu)與(yu)(yu)風險管理等各方(fang)面(mian)提高了對自身(shen)的(de)要(yao)求。

　　其(qi)次，引入(ru)國(guo)際戰略(lve)投(tou)資人，我們不僅是(shi)看重其(qi)資金的(de)投(tou)入(ru)，惠民(min)公司還可以汲(ji)取(qu)更多(duo)國(guo)際小(xiao)貸(dai)經驗(yan)，并且讓中(zhong)國(guo)的(de)小(xiao)貸(dai)行業得到國(guo)際上更多(duo)的(de)認(ren)知和了解。

　　再(zai)次，惠民公司正在(zai)(zai)啟動第三期五年發展(zhan)規劃，這(zhe)次引進外資是對(dui)我們(men)未(wei)來發展(zhan)的重要推動，也是在(zai)(zai)為中國的小貸行(xing)業(ye)做更多(duo)有益(yi)嘗試。

《金融時報(bao)》記者(zhe)：從事小貸(dai)工作(zuo)20多年，您所(suo)管(guan)理(li)的(de)公司一直(zhi)專注于(yu)幫助貧困地區(qu)的(de)農(nong)村婦女(nv)獲得信(xin)貸(dai)支持(chi)。在這個過程中，您認為持(chi)續做好這項工作(zuo)，需要注重什么？

龍治普：簡言之，需(xu)要(yao)注重情(qing)感的(de)溝通交流以及與客(ke)戶的(de)共(gong)同(tong)發(fa)展。我(wo)們(men)(men)公司最(zui)基(ji)層的(de)工作(zuo)人(ren)員(yuan)(yuan)被(bei)稱為推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)，她們(men)(men)都是(shi)農村(cun)婦(fu)女(nv)，是(shi)我(wo)們(men)(men)公司的(de)全職(zhi)員(yuan)(yuan)工。按(an)照我(wo)們(men)(men)設(she)置的(de)要(yao)求(qiu)，她們(men)(men)要(yao)從(cong)所負責的(de)村(cun)子(zi)里找到真正(zheng)貧困(kun)的(de)且有資金需(xu)求(qiu)的(de)婦(fu)女(nv)。我(wo)們(men)(men)的(de)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)是(shi)信息、技(ji)術、信貸資金、親情(qing)等各種(zhong)資源(yuan)的(de)“集(ji)合”，每個(ge)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)辦公就在村(cun)子(zi)里，一(yi)個(ge)推(tui)廣(guang)員(yuan)(yuan)要(yao)負責20個(ge)村(cun)子(zi)、300個(ge)左右(you)的(de)客(ke)戶，她們(men)(men)非常貼(tie)近老百姓的(de)日常生產和生活。

　　與其說(shuo)我(wo)(wo)們是做信(xin)貸(dai)服務的(de)，不如(ru)說(shuo)是在做農村工(gong)作。推廣員的(de)家就(jiu)是辦(ban)公室，她們與客戶(hu)(hu)的(de)文(wen)化相近，更容易找到農戶(hu)(hu)自(zi)我(wo)(wo)能動發展的(de)場景，并且可(ke)以(yi)充分(fen)解決信(xin)息不對稱的(de)問題。

　　我們采取左鄰右舍的(de)(de)互助合作模(mo)(mo)式，最大化地降低了(le)出現不(bu)良貸款(kuan)的(de)(de)風險，風控(kong)實際(ji)上被前置了(le)。這些客(ke)戶基(ji)本都不(bu)太可能獲得銀行(xing)貸款(kuan)，或(huo)者獲得銀行(xing)的(de)(de)貸款(kuan)額(e)度滿足(zu)不(bu)了(le)其需求。同時，我們堅持做(zuo)好(hao)村組的(de)(de)建設工(gong)作，讓這種(zhong)互助模(mo)(mo)式得以持續。

  《金融時報》記者：您對中國(guo)小(xiao)貸(dai)行業的發展有什么(me)建議(yi)？

  龍治普(pu)：從(cong)整(zheng)個微型(xing)金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域(yu)抑或(huo)普(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域(yu)，構建一個多層次的、互補性的體系是十分必要的。從(cong)這個意義上講，在發展(zhan)普(pu)惠金(jin)融(rong)(rong)、底層金(jin)融(rong)(rong)、微型(xing)金(jin)融(rong)(rong)、特色金(jin)融(rong)(rong)方面(mian)，還有很多亟待完善之處。

　　小(xiao)(xiao)(xiao)額貸(dai)(dai)款公(gong)(gong)司(si)試點以來，全(quan)國存(cun)在過近萬家小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)，注冊資本、貸(dai)(dai)款余額均突破(po)萬億元，是一(yi)股不可小(xiao)(xiao)(xiao)覷的(de)力(li)(li)量。但小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)行業(ye)近幾(ji)年的(de)確在“過冬”，這與其(qi)先天不足以及后續(xu)發展的(de)能(neng)力(li)(li)缺失(shi)有(you)關(guan)(guan)，也與其(qi)定位有(you)關(guan)(guan)。我認為(wei)，小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)如果只(zhi)是簡單地模仿銀行放貸(dai)(dai)，幾(ji)乎(hu)是沒有(you)發展空間的(de)，在市場大環(huan)境(jing)較好的(de)情況下，一(yi)些公(gong)(gong)司(si)還能(neng)贏利，但是大環(huan)境(jing)一(yi)旦發生(sheng)變化(hua)，小(xiao)(xiao)(xiao)貸(dai)(dai)公(gong)(gong)司(si)便可能(neng)紛紛陷入困境(jing)。

　　我認為，小(xiao)額信(xin)貸(dai)已經成為一(yi)個(ge)多學(xue)科交叉(cha)的(de)(de)(de)(de)行(xing)業，是(shi)一(yi)個(ge)基于人文倫理、社會科學(xue)和(he)經濟學(xue)融合的(de)(de)(de)(de)領域(yu)。所以它包含著大量知識精英的(de)(de)(de)(de)投入(ru)、理論(lun)的(de)(de)(de)(de)積淀和(he)實踐(jian)的(de)(de)(de)(de)探索，這不(bu)是(shi)一(yi)個(ge)簡單(dan)的(de)(de)(de)(de)放貸(dai)行(xing)為。小(xiao)額信(xin)貸(dai)自引入(ru)中國以來，究竟走向(xiang)哪(na)里？小(xiao)額信(xin)貸(dai)是(shi)干(gan)什么的(de)(de)(de)(de)？怎么去(qu)干(gan)？這需要將理論(lun)研究、資本市(shi)場、小(xiao)貸(dai)技術、實際(ji)操作(zuo)幾(ji)個(ge)方面有機結合在一(yi)起，才能(neng)把(ba)握好方向(xiang)，找準前進的(de)(de)(de)(de)目標。

　　我(wo)(wo)認(ren)為(wei)，首先(xian)應該先(xian)明(ming)確這個行業究竟是干什(shen)么(me)的(de)(de)(de)，走向(xiang)哪里？我(wo)(wo)并不反對一些(xie)小(xiao)貸公(gong)司發放少(shao)量(liang)利(li)息較(jiao)(jiao)高的(de)(de)(de)、額度(du)較(jiao)(jiao)大的(de)(de)(de)貸款，這要建立在(zai)信息充分對稱并確保資金安全的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下(xia)。但是小(xiao)貸公(gong)司最(zui)終確實(shi)要回(hui)歸(gui)“小(xiao)而分散”的(de)(de)(de)軌道上來，那么(me)這一點要從行業的(de)(de)(de)監管以及政策制定的(de)(de)(de)角(jiao)度(du)，給予(yu)足夠的(de)(de)(de)正向(xiang)激勵(li)。

　　小(xiao)貸公司必須(xu)要清晰(xi)自身的定位(wei)。如果說(shuo)只(zhi)是為了盈利，那么你(ni)就只(zhi)能掙(zheng)點錢。如果說(shuo)你(ni)想(xiang)搞一(yi)個可持續的、可發展的機(ji)構，你(ni)必須(xu)要有自己(ji)的愿景、戰略(lve)以及(ji)核心(xin)技術， 要打(da)造自己(ji)的文化，形(xing)成自己(ji)的團隊(dui)。

　　惠民(min)公司(si)經(jing)(jing)歷(li)過政府辦(ban)(ban)公室領導下的項目(mu)(mu)階段(duan)，也(ye)經(jing)(jing)歷(li)過民(min)政注冊(ce)的社團組織(zhi)，也(ye)曾注冊(ce)為民(min)辦(ban)(ban)非(fei)企業機(ji)構，也(ye)經(jing)(jing)歷(li)了(le)小(xiao)額貸(dai)款(kuan)公司(si)等幾種組織(zhi)機(ji)構形(xing)式。惠民(min)公司(si)在成(cheng)立之初，規(gui)模(mo)只有200多(duo)萬元，但是(shi)通過改制、引進外(wai)資等，凈資產將達到兩億元，成(cheng)長了(le)近(jin)一(yi)百(bai)倍。這(zhe)充分說明(ming)(ming)小(xiao)額信貸(dai)行業在中國是(shi)有市場的，同時也(ye)說明(ming)(ming)小(xiao)額信貸(dai)不要(yao)怕小(xiao)，只要(yao)你有長遠(yuan)目(mu)(mu)標，有核心(xin)技術，扎扎實(shi)實(shi)去干，它會逐步發展起來(lai)的。

　　此(ci)外，從國際經(jing)(jing)驗看(kan)，小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)機構過多，并不適(shi)合這個(ge)行業發展。以寧(ning)夏為例，小(xiao)額貸款(kuan)(kuan)公司曾經(jing)(jing)多達340家(jia)，地方監管部(bu)門在(zai)監管上很難兼顧(gu)，所以應做(zuo)到“寧(ning)精勿濫”。（來(lai)源 金融時報(bao)-中國金融新(xin)聞網 記(ji)者(zhe) 張宏斌）